Банки и банковская система России

нормам  общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить

общую систему как единое целое. 

     В Федеральном  законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система Российской Федерации представлена как универсальными банками, так и специализированными. Большинство созданных в Российской Федерации в1992-1999г. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.  
 

Центральный

банк  РФ

-------------------------------

Коммерческие  банки 

Небанковские  кредитные организации

Ассоциации  коммерческих банков

----------------------------------------------------------------------------

Универсальные специализированные ассоциации банков

Региональные  ассоциации банков

Специализированные  ассоциации банков

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

    Представительства и филиалы 

Рис. 1. Банковская система РФ. 
 

1.2. Сущность центральных банков.

    Центральными  банками являются банки, наделенные правом эмиссии денежных знаков в  обращение. Главная задача банков, выполняющих  функции центральных, торгующих  денежным товаром только среди банков и не вступающих непосредственно  в отношения с отдельными хозяйственными единицами, состоит в управлении эмиссионной, кредитной и расчетной  деятельностью банковской системы. Они не являются ни коммерческими  организациями, ни органами государственного управления в традиционном понимании  этого слова.

    Сущность  центрального банка проявляется  в следующих понятиях:

1. Эмиссия и контроль денежного обращения.
2. Расчетный и резервный центр банков;
3. Управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;
4. Выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков»;
5. Установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки центрального банка по кредитам;
6. Определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;
7. Проведение научных исследований;
8. Определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
9. Формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

       Организационная структура центрального банка представлена его основными органами управления, службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции. В случае организации банка в форме акционерного общества создаются характерные для него органы управления (например, ревизионная комиссия, наблюдательный совет и т.д.). 

Рис. 2 Примерная структура Центрального банка.

1.3. Основные направления кредитно-денежной политики Центрального              банка.

      Теории спроса и предложения денег, равновесия на денежном рынке дают научную основу для проведения обоснованной, взвешенной кредитно-денежной политики, направленной на стабилизацию экономического развития.

    Кредитно-денежная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования деловой активности путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения.

    Центральный банк играет ключевую роль в проведении кредитно-денежной политики, при этом он преследует конкретные цели: регулирование  темпов экономического роста, смягчение  циклических колебаний, сдерживание  инфляции, достижение сбалансированности внешнеэкономических связей.

    В  большинстве промышленно развитых стран политика Центрального банка  распространяется главным образом  на коммерческие и сберегательные банки  и осуществляется в следующих  формах.

    1. Учетная политика заключается в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые, в свою очередь, получают их от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает  кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку, по которой коммерческие банки могут заимствовать денежные средства у Центрального банка. В России эта процентная ставка называется ставкой рефинансирования коммерческих банков.

    В соответствии с указанием Центрального банка РФ от 6 августа 2002 г. №1185-У  с 7 августа 2002 года устанавливается  ставка рефинансирования (учетная ставка) в размере 21% годовых.

      Основной формой кредитования  коммерческих банков Центральным  банком Российской Федерации  на сегодня  является ломбардный  кредит под залог государственных  ценных бумаг.

    2. Второй формой является определение Центральным банком нормы обязательных резервов.

    Смысл этой формы заключается в том, что коммерческие банки  обязаны  хранить часть своих кредитных  ресурсов на беспроцентных счетах в  Центральном банке. Изменяя норму  резервирования, Центральный банк расширяет или ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков на кредитном рынке страны.

    3. Операции на открытом рынке являются  важнейшим направлением кредитно-денежной политики Центрального банка во многих странах с рыночной экономикой. Суть этих операций, воздействующих на предложение денег, - покупка или продажа Центральным банком государственных ценных бумаг. При этом все кредитно-финансовые институты, согласно законодательству, обязаны покупать у Центрального банка определенную часть государственных облигаций, финансируя таким образом дефицит государственного бюджета.

    Центральные банки могут с наибольшей эффективностью проводить операции на открытом рынке  в тех странах, где существует емкий рынок  государственных  ценных бумаг (США, Великобритания, Канада). В России до финансового кризиса 1998г. существовал достаточно масштабный рынок государственных краткосрочных  обязательств (ГКО).

    4. Четвертой формой является прямое воздействие Центрального банка на кредитную систему  путем прямых инструкций, директив, предписаний и писем, а также применение санкций за их нарушение.

    Основные  инструменты и методы денежно-кредитной  политики Центрального  банка России сформулированы в ст. 35 Закона о Банке  России:

1) процентные  ставки  по операциям Банка  России;

2) нормативы  обязательных резервов, депонируемых  в Банке России;

3) операции  на открытом рынке;

4) рефинансирование  кредитных организаций;

5) валютные  интервенции;

6) установление  ориентиров роста денежной массы;

7) прямые  количественные ограничения;

8) эмиссия  облигаций от своего имени.

    Под валютными интервенциями понимается купля-продажа Банком России иностранной  валюты против  российской на межбанковском  или биржевом рынках для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег в экономике. Регулируя валютный курс, ЦБ РФ воздействует на экспорт, импорт, внешнеторговые и внутренние цены.

    Под прямыми количественными ограничениями  Банка России понимается установление лимитов на рефинансирование кредитных  организаций и проведение кредитными организациями  отдельных банковских операций.

    В стремлении добиться стабилизации экономики  центральные банки сталкиваются с дилеммой: что выбрать в качестве инструмента монетарной политики –  контроль над денежным предложением денежной массы или контроль над  динамикой процентной ставки. Так  в стремлении стабилизировать процентную ставку, государство должно отказаться от каких-либо строгих ориентиров прироста денежного предложения, и увеличивать  денежную массу для снижения ставки процента до желаемого уровня. Напротив, Центральному банку придется ограничивать предложение денег для повышения  процентной ставки до целевого уровня. Если же приоритетной задачей ставится поддержание прироста денежного  предложения, то ЦБ должен допустить  колебания процентной ставки. Невозможность  одновременного контроля денежного  предложения и уровня процентной ставки называется дилеммой целей кредитно-денежной политики. 

ГЛАВА 2. Коммерческие банки. 

2.1.  Понятие банка. Функции коммерческого  банка.

       Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и  срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют  и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные  фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

       Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми  обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

      Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и  пассивов, распределяет среди своих акционеров.

       В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п. В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности: - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций.