Банки и банковская система России

    Обобщая вышеизложенное, еще раз отметим, для того, чтобы       банковский капитал превратился  в мощный стимул экономического роста  и       повышения уровня жизни, необходимо существенно повысить его эффективность как инвестиционного  ресурса. В решении этой непростой  задачи ведущая роль принадлежит  менеджменту.  

    3.4. Российский банковский кризис 2008 г.

    Многие  до сих пор говорят, никакого банковского кризиса не будет, что обстановка в банковском секторе спокойная, а ликвидности хватит на всех. Однако давайте разберемся. Действительно, с ликвидностью в банковском секторе на 2008 год все спокойно, как свидетельствуют данные Банка России.

Таблица 2.  Остатки на корсчетах кредитных организаций в Банке России в 2008 г., млрд. руб.

    Что означают эти цифры? Что в периоды спада ликвидности, а они, как известно, в 2008 году приходились на март (погашение внешних займов) и середину апреля (уплата квартального НДС) банковская ликвидность поддерживалась всеми подручными средствами. Весной этого года — за счет кредитов ЦБ, депозитов госкорпораций и других временно свободных денежных средств, осенью — за счет тех же источников плюс резервов Минфина и Банка России.

    Так благодаря финансовым интервенциям государства с ликвидностью на тот момент в порядке и волноваться по поводу возможности массовых банкротств банков вследствие нехватки средств на погашение внешних долгов и уплаты НДС поводов, вроде бы, нет. Правда, Банк России не сообщал у каких банков денег много, а кто балансирует на грани потери ликвидности.

    Если  учесть, что платежи разбиты по кварталам, сохраняется возможность  рефинансирования займов, а часть  занятых средств на поверку является активами самих российских банков, то ситуация не представляется катастрофической. Даже с учетом выплаты приблизительно 500 млрд. рублей НДС в октябре 2008 года. Тем более, что под возможные  проблемы на финансовых рынках «заботливые» правительство и ЦБ зарезервировали  до 3 трлн. рублей и до кучи снизили  ставку рефинансирования - с 7 до 3%.

    И, тем не менее, угроза банковского  кризиса сохраняется.           

    Свидетельств  банковского нездоровья много:

    1. Начнем с «поджога» фондового рынка 16 сентября 2008 года, в результате которого у многих заемщиков возникли проблемы с залоговым обеспечением. А поскольку многие из них добавить залоги не в состоянии, перед ними реально маячит угроза банкротства, инициированного самими кредитными организациями, либо реструктуризации задолженности на более жестких условиях.

    2. Продолжающийся в мире финансовый кризис, естественно, не обходит стороной и Россию, особенно после российско-грузинской войны.

    3. С банковского рынка начался исход крупных «игроков». Так, было объявлено, что ВЭБ приобрел 98% Связь-банка, причем, по цене собственного капитала банка, то есть в пределах 15 млрд. рублей. В зоне риска находятся как минимум 15 банков, которые не исполнили своих обязательств на рынке межбанковского кредитования.

    4. Данные Банка России показывают, что в период 12-19 сентября отток частного капитала из России составил около $ 10 млрд., а всего с начала войны с Грузией — $38,1 млрд. Goldman Sachs дает другую оценку чистого оттока капитала: с 8 по 19 сентября — $52 млрд. Так что помощь со стороны Банка России со временем может стать менее объемной, так как у него нарастают собственные проблемы.

    5. Продолжается снижение рейтингов российских банков зарубежными рейтинговыми агентствами, что отражается на возможностях получения или рефинансирования ими займов. Moody’s понизил со «стабильного» на «негативный» прогноз развития всей банковской системы России.

    6. Правительство лишь выборочно помогает банкам поддерживать ликвидность. Основные средства достаются «большой тройке» банков - ВТБ, Сбербанку, Газпромбанку. При этом для банков «первого круга» ставки на рынке МБК составляли 5-6% годовых, для менее крупных банков они достигали 15%.

    7. Многие девелоперские компании приостановили реализацию своих проектов из-за нехватки кредитных ресурсов. Сами девелоперы говорят, что если раньше средняя ставка по проектному финансированию составляла около 12% годовых, то сейчас привлечь средства под 18% —огромная удача.

    8. Многие банки признают наличие у них финансовых проблем. Они снизили лимиты на снятие наличных в банкоматах, чем признали нехватку наличных в кассе.

    Один  из главных вопросов, волнующих сегодня  многих — сколько банков останется  на финансовом поле страны в результате кризиса? Здесь мнения расходятся.

    Одни  считают, что в ближайшее время  с рынка уйдет до 30% кредитных  организаций, причем, не обязательно  мелких, но и до 10, ныне входящих в  топ-50 по размеру активов. Другие говорят, что через год-два на рынке  останется не более 100 банков, которые будут заниматься и инвестиционным, и розничным кредитованием. А те же аналитики Moody’s полагают, что из 900 активно действующих банков (всего по данным ЦБР на 1 сентября 2008 года в стране насчитывалось 1125 банков) останется не более 200 кредитных организаций.

    Что же может произойти?

    1. Из оборота благодаря «ушлому»  менеджменту и акционерам будут  выведены десятки, если не сотни  миллиардов рублей банковских  активов. 

    2. Деятельность десятков тысяч  малых и средних предприятий  будет фактически парализована, так как, во-первых, они лишатся  оборотных средств, во-вторых, утратят  возможность пополняться кредитными  ресурсами, в-третьих, не смогут  вовремя выплачивать заработную  плату и налоги, в-четвертых, не  смогут своевременно расплачиваться  с контрагентами. В итоге, ухудшится  предпринимательский и инвестиционный  климат.

    3. Курс рубля к доллару ослабеет  по причине вывода банковских  средств на заграничные счета. 

    4. «Укрупненные» банки не смогут  быстро наладить эффективное  расчетно-кассовое обслуживание  вновь поступивших к ним многочисленных  клиентов, что создаст определенный  хаос в деятельности предприятий. 

    5. Социальная атмосфера в обществе  накалится, так как, даже несмотря  на гарантированные выплаты по  вкладам до 400 тыс. рублей (а в  ближайшее время планка будет  повышена до 700 тыс. рублей), возникнет  организационная неразбериха и  потребуются значительные наличные  средства, оперативно предоставить  которые Банк России не в  состоянии. 

    6. Доверие иностранных финансовых  партнеров будет подорвано, так  как, что не секрет, значительная  часть банковских деловых контактов  основывается на личных взаимоотношениях.

    7. Часть иностранных инвестиций  в Россию не вернется никогда,  так как они, являясь фактически  средствами российских предпринимателей, направлялись из оффшорных зон. 

    8. Дополнительно возрастет инфляция, поскольку часть средств, выкачанных  из банковской сферы, окажется  на потребительском рынке. И если банковская «консолидация» пойдет по описанному пути, системный кризис, напророченный некоторыми маргинальными экономистами, наступит гораздо раньше, чем они мечтают. 

3.5. Возможные меры Правительства и Банка России по преодолению банковского кризиса. 

    Процесс создания надежных банковских институтов, особенно после финансового кризиса, по времени намного превосходит  даже формирование полноценного корпоративного управления предприятиями реального  сектора. Можно выделить следующие  проблемы российской банковской системы, требующие безотлагательного решения:

1. Укрепление институционально-правового режима в отношении банковской системы, позволяющего повысить ее открытость, эффективность;
2. Выработка адекватных мер по преодолению кризиса ликвидности в банковской системе с целью активизации участия банков в экономической деятельности и кредитовании предприятий;
3. Повышение требований к банковскому надзору с целью укрепления надежности банков, формирования их имиджа как стабильных финансовых посредников;
4. Разработка специальной Программы рекапитализации банковской системы, содержащей основные принципы государственной поддержки коммерческих банков в ближайшие годы;
5. Выделение бюджетных средств на реструктуризацию банковской системы, включая финансирование деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). В значительной степени от этого зависит мнение мирового сообщества о серьезности намерений Правительства в отношении оздоровления банковской системы.
6. Финансирование реструктуризации банковского сектора могло бы обеспечить возврат по крайней мере части из «зависших» на бюджетных денег. Выход российской экономики на траекторию роста в ближайшие годы во многом будет зависеть от успеха в восстановлении и развитии банковской системы России.

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

    Итак, подведем итоги, банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

    Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

    Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения c фирмами производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

    Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

    Восстановление  и дальнейшее развитие банковской системы  страны предполагает решение двух сложных  взаимосвязанных задач. Первая - срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача - на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухучета, менеджмента, надзора, аудита. Назовем некоторые направления реформирования банковской системы, намеченные правительством, Центральным банком России и Ассоциацией российских банков, которые должны быть реализованы в предстоящий период, с тем чтобы банковская система обеспечивала выполнение базовых функций, отвечающих потребностям экономики.