Банки и банковская система

12) организует  и осуществляет валютное регулирование  и валютный контроль в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

13) определяет  порядок осуществления расчетов  с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими  лицами;

14) устанавливает  правила бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

15) устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю;

16) принимает  участие в разработке прогноза  платежного баланса Российской  Федерации и организует составление  платежного баланса Российской  Федерации;

17) устанавливает  порядок и условия осуществления  валютными биржами деятельности  по организации проведения операций  по покупке и продаже иностранной  валюты, осуществляет выдачу, приостановление  и отзыв разрешений валютным  биржам на организацию проведения  операций по покупке и продаже  иностранной валюты;

18) проводит анализ  и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и  статистические данные;

19) осуществляет  иные функции в соответствии  с федеральными законами.

    Целями деятельности Банка России являются: 

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

- Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

     

Операции Банка  России.

Функции Банка  России реализуются через его  операции. Согласно закону О Банке  России банк России имеет право выполнять  следующие банковские операции и  сделки с российскими и иностранными кредитными организациями и правительством РФ:

• Предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
• Покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
• Покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;
• Покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте. Выставленные российскими и иностранными организациями
• Выдавать поручительства и банковские гарантии;
• Выставлять чеки и векселя в любой валюте;

Банк России может выполнять банковские операции по обслуживанию органов государственной  власти и органов местного самоуправления, их организаций, военнослужащих, а также  иных лиц в случаях, предусмотренных  федеральным законом. ¹¹

    Банк  России не имеет права:

• Осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензий на проведение банковских операций, и с физическими лицами (за исключением выше указанных случаев)
• Приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций( за исключением случаев предусмотренных Законом о банке России)
• Осуществлять операции с недвижимостью. За исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности банка России и его организаций;
• Пролонгировать представленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению советов директоров.

   Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

    Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

    Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

    Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва.

     
 
 
 
 
 
 
 
 

1.5. Коммерческие банки:

Сущность, функции, операции. 

     Коммерческий  банк — негосударственное кредитное  учреждение, осуществляющее универсальные  банковские операции для юридических  и физических лиц (расчётные,  платёжные операции, привлечение  вкладов, предоставление ссуд, а  также операции на рынке ценных  бумаг и посреднические операции

     Процентные  ставки по выданным кредитам  выше процентных ставок по  вкладам. Разница между этими  показателями является банковской  прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий»  в отношении банка условен,  потому что означает, что главной  целью деятельности организации  является получение прибыли. В  то же время встречаются банки,  специализирующиеся более глубоко  на отдельных банковских услугах.

     Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

     Сегодня  к группе коммерческих банков  в разных странах относится  целый ряд институтов с различной  структурой и разным отношением  собственности. Главным их отличием  от центральных банков является  отсутствие права эмиссии банкнот.  Среди коммерческих банков различаются  два типа – универсальные и  специализированные банки. Универсальный  банк осуществляет все или  почти все виды банковских  операций: предоставление как краткосрочных,  так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание  всевозможных услуг и т. п.

    Специализированный  банк, напротив, специализируется на  одном или немногих видах банковской  деятельности. К специализированным  банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные банки,  банки потребительского кредита,  отраслевые, внутрипроизводственные  банки.

     Коммерческий  банк — это предприятие, организующее  движение ссудного капитала с  целью получения прибыли. Сущность  коммерческого банка проявляется  в его функциях¹²: 

•   аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
• посредничество в кредите;
• создание кредитных денег;
• проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
• организация выпуска и размещения ценных бумаг;
• оказание консультационных услуг.

      Аккумуляция и мобилизация денежного  капитала. Это одна из старейших  функций банков. Мобилизуемые банком  свободные денежные средства  предприятий и населения, с  одной стороны, приносят их  владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу  для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит  сосредоточение денежных средств  и превращение их в капитал.

     Посредничество  в кредите является другой  важной функцией коммерческих  банков. Прямым кредитным отношениям  между владельцами свободных  денежных средств и заемщиками  препятствует несовпадение объема  капитала, предлагаемого в ссуду,  с потребностью в нем. Не  совпадает и срок высвобождения  этого капитала со сроком, на  который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи  между владельцами капитала и  заемщиками затрудняет также  риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя  роль финансового посредника, устраняют  эти затруднения. Банковские кредиты  направляются в различные сектора  экономики, обеспечивают расширение  производства. Ссуды предоставляются  и потребителям на приобретение  товаров длительного пользования,  домов, их ремонт и т.д., способствуя  тем самым росту уровня их  жизни, решению социальных проблем.  Заемщиком коммерческих банков  выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

     Создание  кредитных денег. Особая функция  банков — создание кредитных  денег в виде банковских депозитов,  которые используются с помощью  чеков, карточек, электронных переводов.  Коммерческие банки образуют  депозиты, во-первых, принимая наличные  деньги от своих клиентов. При  этом общее количество денег  в обращении не увеличивается,  происходит лишь замена одного  вида кредитных денег (банкнот)  другим (депозитами).

     Во-вторых, банк создает депозиты на основе  выдачи банковских ссуд, приобретения  у клиентов ценных бумаг, иностранной  валюты и золота. При этом происходит  увеличение объема денежной массы  в обращении. Когда клиент снимает  наличные деньги со счета в  банке, общая денежная масса  остается неизменной: деньги просто  переходят из безналичной формы  в наличную. Списание денег с  депозитного счета (при погашении  ссуд, продаже банком своим клиентам  ценных бумаг, валюты, золота) ведет  к сокращению денежной массы.  В промышленно развитых странах  коммерческие банки являются  главным эмитентом денег. Поэтому  центральные банки регулируют  процесс денежной эмиссии прежде  всего путем воздействия на  масштабы и характер операций  коммерческих банков¹³. 
 

В настоящее  время коммерческий банк способен предложить клиенту более 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсия операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной  рыночной конъюнктуре.

    Но  далеко не все банковские операции  повседневно используются в практике  конкретного банковского учреждения

     Основные  банковские услуги.

     Валютный обмен. История свидетельствует, что одной из первых услуг,  
 

предложенных  банками, стали валютнообменные  операции. В современной банковской деятельности эти операции имеют  огромное значение, поскольку экономические  связи субъектов хозяйствования постоянно расширяются и глобализируются.

    Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Уже в древние времена банкиры начали учитывать коммерческие векселя. Этим они предоставляли займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию деловых предприятий.

     Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки приняли изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банки выполняют и общественно важную функцию – стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.

    Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи , которые, в конечном счете, полностью покрывают стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.¹⁴

        По российскому законодательству  к банковским операциям относятся  следующие:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц по вкладам.
2. Размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. Выдача банковских гарантий;
5. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
6. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
7. Осуществление переводов  денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

В целом  классификация  операций и услуг коммерческого  банка является достаточно сложной, и в современной теории банковского  дела существует следующая схема 1: 
 
 
 
 

 

 
 

Схема1. Операции коммерческих банков¹⁵ 
 
 

Пассивные операции – это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого  банка.

    Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств.

• Привлеченные средства формируются посредством следующих банковских операций:
• Привлечения кредитов и займов, полученных от других юридических лиц;
• Депозитных операций.