Банки и банковская система

   Первый  блок включает банковский капитал  как специфический капитал, освободившийся  от промышленного и торгового  капитала, как капитал, существующий  преимущественно в заемной форме,  и находится только в движении.

   Второй  блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности  других предприятий и институтов  характером своего продукта, ставшую  главным его занятием (в отличие  от других субъектов, которые  могли выполнять лишь отдельные  банковские операции, не ставшие  для них главным, основополагающим  делом).

   Третий  блок состоит из особой группы  людей, имеющих специфические  знания в области банковского  дела и управления банком.

   Четвертый  блок можно назвать производственным, ибо в него входят банковская  техника, здания, сооружения, средства  связи и коммуникации, внутренняя  и внешняя информация, определенные  виды производственных материалов.

   С учетом сказанного сделаем вывод: исходя из сущности банка его можно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий  платежный оборот в наличной и безналичной формах.

 

   

     
 

1.3. Банковская система: сущность, структура, функции.

     

    Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Поэтому банки стремятся привлечь максимальное число вкладчиков, согласных за определенную плату передать деньги банку во временное пользование, а затем предоставить эти средства за более высокую плату и на определенный срок тем, кто в них нуждается  (разница в сумме этих двух плат и составляет прибыль банка).                 Возможности привлечения средств для банков в настоящее время, с одной стороны, ограничены слабым доверием клиентов к банковской системе, с другой стороны, малочисленностью и неконкурентоспособностью предоставляемых услуг. В развитом народном хозяйстве нет, не одного предпринимательского дела и не одного частного или общественного бюджета, которые не были бы объектом банковских услуг. Так получается, что практически нет никакой другой отрасли экономики, которая в такой бы мере пронизывала бы и активно участвовала в построении экономической жизни, как банки.   Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Понятие банковская система является ключевым в изучении, как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

    Банковская система – исторически сложившаяся в стране и закрепленная законами форма организации деятельности специализированных кредитных учреждений.

     Банковская система представляет собой совокупность различных видов банков и банковских объединений в их взаимосвязи и взаимодействии.

    Как  денежная и финансовая система,  банковская система несет на  себе значительные национальные  черты, она формируется и изменяется  под влиянием целого комплекса  факторов. На развитие банковской  системы влияет ряд макроэкономических  и политических факторов :

1. Степень зрелости  товарно-денежных отношений;

2.  законодательные  основы и акты;

3. Общественный  и экономический порядок, его  целевое назначение                                                                                       и социальная направленность;

4. Общее представление о сущности и роли банка в экономике.

      Развитие банковской системы  можно рассматривать не только  в историческом разрезе, но  и с позиции ее современного  состояния. 

   Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе влияние экономического развития, межбанковская конкуренция и др.

    Единая  банковская система включает следующие элементы⁶ (рис. 1)

   

 

 

 

   

          

                                   Рис.1.1 Элементы банковской системы⁷.

     В широком смысле банковская система включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру  банковский рынок.

     В  организационном плане банковская  система может быть:

- одноуровневой  (однозвенной)

- двухуровневой  (двухзвенной)

     При  одноуровневой системе центральный  банк и коммерческие банки  находятся на одном уровне, выступая  равноправными агентами или отделениями  центрального банка. Такая система  встречается в странах со слаборазвитой  экономикой или тоталитарным  режимом. Она была характерна  для СССР, когда существующие  Центральный Банк, Стройбанк, Внешторгбанк  и сберегательные кассы находились  на одном уровне и различались только по ценам и функциям.

    Двухуровневая  система представляет собой разделение  всех банков на верхний и  нижний уровни. На верхнем, первом звене находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором – самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

     Такая  система характерна для развитых  стран с большим количеством  коммерческих банков и обладающим  отдельным статусом центральным  банком.

     В  современной России сложилась  двухуровневая банковская система.  Верхний уровень занимает банк  России, нижний – кредитные организации,  филиалы и представительства  иностранных банков.

     Современная банковская система выполняет функции не только аккумуляции и мобилизации денежных средств, но и их размещение.

     Постепенно  банковская система превратилась  во всесильного монополиста, распоряжающегося  почти всем денежным капиталом,  в силу чего появилась и  расширяется функция посредника  в проведении платежей. Развитие  безначального обращения приводит  к тому, что все возрастающая  доля расчетов осуществляется  внутри банковской системы. Функции,  которые выполняет банковская система, представлены на рис. 4 

                                     

        

 
 
 
 

Рис.1.2 Функции банковской системы⁸

Исторический  опыт свидетельствует, что та или  иная структура банковской системы  зависит от конкретных общественно-экономических  условий. На практике используются различные  модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка. 

1.4. Центральный банк. 

      Центральные банки возникли в процессе исторического  развития банковских систем. Первоначально  термин «центральный банк» подразумевал самый крупный банк, имеющий наиболее широкие связи в банковской системе. Постепенно такие банки монополизировали функцию эмиссии денег и утвердились в качестве эмиссионных центров страны. Затем они получили особые полномочия по обслуживанию правительств своих стран, а также по кредитованию банков и как кредиторы последней инстанции расширили регулирующее воздействие на национальную банковскую систему.

      Исторически наблюдалось два пути образования  центральных банков. В тех европейских  странах, где капиталистические  отношения возникли сравнительно рано, центральные банки приобрели  свой статус и функции в процессе длительной исторической эволюции. В  них из множества банков выделялись крупные банки национального  масштаба, которые постепенно приобретали  черты современных центральных  банков, т. е. банков, монопольно осуществляющих эмиссию наличных денег и обслуживающих правительство. Второй путь образования центральных банков характерен для стран, с опозданием вступивших на путь капиталистического развития. В них (например, в США и Австралии) центральные банки первоначально были утверждены как эмиссионные центры.

    Центральный  банк – экономический институт, функционирующий в сфере товарно-денежных  отношений. Его денежно-кредитная  политика основана на использовании  денег, кредита, процента, валютного  курса.

    Вместе  с тем центральный банк выступает  как некоммерческая организация.  Предоставляя экономическим субъектам  свои продукты и услуги, центральный  банк получает за них определенную  плату. В отличие от коммерческих  банков получение прибыли не  является для него целью деятельности.     

     Центральный  банк – общественный институт, работающий на макро уровне  экономических отношений. Эмитирование  им наличных денег и платежных  средств важно для отдельных  экономических субъектов и для экономики в целом. Обеспечивая рациональную организацию денежного обращения, безинфляционное развитие. Он создает условия для сохранения ценности денег и тем самым для социального развития общества.

     Правовой  статус  Центрального банка РФ  и цели его деятельности⁹, функции и полномочия определяют: Конституция РФ, Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)», другие федеральные законы.

    Центральный  банк Российской Федерации в  отличие о коммерческих банков  – федеральный орган государственной  власти. Его государственно-властные  полномочия распространяются на  денежно-кредитную сферу и регулирование  деятельности банков, входящих в  банковскую систему страны. Фундаментальный  признак деятельности Центрального  банка РФ – ее независимый  характер.

    Центральный  банк представляет собой ось  кредитной системы, т.е. субъект  денежно-кредитного регулирования  экономики страны, банк, наделенный монопольным правом эмиссии банкнот. Регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса.

    В  связи с этим в настоящее  время центральные банки ведущих  промышленно-развитых стран выполняют  следующие основные функции

- денежно-кредитного  регулирования экономики;

- эмиссии банкнот;

- «банка банков»;

- «банка правительства»;

- внешнеэкономическую.

Функции банка России.

Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"   Банк России выполняет следующие функции:¹⁰

   1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное  денежное обращение;

3) является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  их рефинансирования;

4) устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;

5) устанавливает  правила проведения банковских  операций;

6) осуществляет  обслуживание счетов бюджетов  всех уровней бюджетной системы  Российской Федерации, если иное  не установлено федеральными  законами, посредством проведения  расчетов по поручению уполномоченных  органов исполнительной власти  и государственных внебюджетных  фондов, на которые возлагаются  организация исполнения и исполнение  бюджетов;

7) осуществляет  эффективное управление золотовалютными  резервами Банка России;

8) принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает  кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских  операций, приостанавливает их действие  и отзывает их;

9) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп  (далее - банковский надзор);

10) регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии  с федеральными законами;

11) осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации  все виды банковских операций  и иных сделок, необходимых для  выполнения функций Банка России;