Управление финансовой устойчивостью организации ООО «ХКФ Банк»

 

Ежемесячные затраты на содержание персонала кредитного отдела с учетом отчислений на социальное страхование составляют:

ФОТ = 218000 руб. х 1,26 = 274680 руб.

Годовые затраты на содержание персонала кредитного отдела составляют:

ФОТ = 274680х12 = 3296160 руб.

После внедрения предложенных мероприятий штат кредитного отдела в 2013 году может выглядеть, как представлено в таблице 3.2.

 

Таблица 3.2 – Штат кредитного отдела на 2013 год

Наименование должности	Количество, чел.	Оклад, руб.	Сумма, руб.
Начальник отдела	1	30000	30000
Эксперт	2	20000	40000
Кредитный инспектор	2	15000	30000
Итого	5	-	100000

 

Ожидаемые годовые затраты на содержание персонала кредитного отдела с учетом изменения ставки на социальное страхование в 2013 году составят: ФОТ = 100000х1,34х12 = 1608000 руб.

Ожидаемая экономия (Э) от внедрения мероприятий по совершенствованию управления кредитными рисками ООО «ХКФ Банк» на основе процессного подхода только в области снижения затрат на человеческие ресурсы составит:

Э = 3296160 руб. - 1608000 руб. = + 1688160 руб. = 1688,16 тыс. руб.

Затраты на материальные ресурсы (бумага, канцелярские товары и расходные материалы для оргтехники) по данным бюджетирования на 2012 год представлены в таблице 3.3.

 

Таблица 3.3 – Ежемесячный бюджет кредитного отдела  на материальные ресурсы

Наименование материалов	Сумма, руб.
Бумага	2500
Канцелярские товары	2000
Расходные материалы (картриджи для принтеров и ксероксов)	8200
Итого	12700

 

Годовой бюджет на материальные ресурсы составляет:

МЗ = 12700 х12 = 152400 руб. = 152,4 тыс. руб.

Упрощение документооборота, сокращение ошибок и повторного оформления документов приводит к снижению расходов на материальные ресурсы до 40%. Таким образом, прогнозируемые затраты на материальные ресурсы на 2013 год составят:

МЗ = 152,4 тыс. руб. х (1 – 0,4) = 91,2 тыс. руб.

Таким образом, ожидаемая экономия (Э) от снижения затрат на материальные ресурсы составит:

152,4 тыс. руб. - 91,2 тыс. руб. = + 61,2 тыс. руб.

Ожидается, что максимальное нивелирование субъективного фактора за счет автоматизации, может значительно снизить вероятность кредитования рискованных и недобросовестных заемщиков, что значительно повлияет на уровень кредитного риска, и приведет к снижению доли просроченной задолженности и сомнительной задолженности.

3.2 Формирование ресурсной базы

Одной из проблем исследуемого банка - это формирование ресурсной базы. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов [32].

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников  привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная  политика формирования ресурсной базы, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала ООО «ХКФ Банк» необходимо активизировать свою политику формирования ресурсной базы. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной политики формирования ресурсной базы, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Политика формирования ресурсной базы ООО «ХКФ Банк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение ресурсной базы, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных на рисунке 3.1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.1 – Инструменты совершенствования депозитной политики ООО «ХКФ Банк»

Также в целях совершенствования ООО «ХКФ Банк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Можно также предположить, что для клиентов ООО «ХКФ Банк» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Например, предлагается принципиально новый вид вклада «Свадебный». Цель данного вклада – привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств. Его условия:

• открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу;
• валюта по вкладу – рубли;
• минимальная сумма вклада – 5 000 рублей;
• срок привлечение средств: максимальный – до 3 лет, минимальный – день предъявления документа о регистрации брака;
• процентная ставка – фиксированная, 11% годовых, ежемесячная капитализация процентов
• возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;
• расходные операции по вкладу не производятся;
• при хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка – кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Преимущества данного вида вклада для клиента:

• фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;
• капитализация дохода;
• возможность пополнять вклад;
• оформление выгодного кредита при долгосрочном хранении средств.

Преимущества данного вида вклада для банка:

• привлекаются новые вкладчики;
• накопление ресурсной базы;

Данный вклад будет принципиально новым в практике Банка. Таким образом, этим банк получает одного клиента на два вида услуг одновременно - открытие депозитного счета и возможный кредитополучатель.

В целях укрепления ресурсной базы ООО «ХКФ Банк» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для банка защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, ООО «ХКФ Банк» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предполагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в ООО «ХКФ Банк» целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость. 

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в ООО «ХКФ Банк» новых клиентов.

 Для увеличения  числа вкладчиков, и для привлечения  новых клиентов, а также сбережений  можно провести акцию «Приведи  друга»

Рекламную акцию «Приведи друга», в рамках которой физическим лицам - вкладчикам Банка выплачивается дополнительный доход.

Бонус выплачивается клиентам, заключившим договор срочного банковского вклада с 01.10.2013 по 31.12.2013 на срок не менее 370 дней и с суммой первоначального взноса не менее 50 000руб.  Акция распространяется только на тех вкладчиков, кто не расторгает договор досрочно. Выплата бонуса разовая и после пролонгации договора не возобновляется. Бонус рассчитывается исходя из наименьшего первоначального взноса на вклады «друзей».

Пример:

Клиент 1 открыл вклад на 100 000 руб. и привел Клиента 2, который оформил договор на 500 000 руб. Расчет проводится по вкладу в 100 000 руб.

 Клиент 1 открыл  вклад на 300 000 руб. и привел Клиента 2, который оформил договор на 100 000 руб. Расчет проводится по вкладу в 100 000 руб.

 

Таблица 3.4 – Размеры бонусов для акции «Приведи Друга»

Наименьшая сумма первоначального взноса на вклады	Размер бонуса	Комментарий
От 50 000 до 300 000 руб.	1 000 руб.	В эту категорию попадут большинство наших вкладчиков (около 70%)
От 300 000 до 500 000 руб.	2 000 руб.	около 20% вкладчиков
От 500 000 до 1 млн.руб.	3 000 руб.	около 7 % вкладчиков
Более 1 млн. руб.	5 000 руб.	около 3% вкладчиков

 

Количество «приведенных друзей» на одного вкладчика не ограничивается. Бонус выплачивается за каждого «приведенного друга», при соблюдении настоящих Условий. Каждому «приведенному другу» вручается фирменный подарок от Банка.