Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

     Оценим  кредитоспособность по предлагаемой методике «древо»:

     Определим оценку по критерию «Характер клиента» (табл. 8).

     Таблица 8

     Критерий  оценки «Характер клиента» по предлагаемой методике «древо» для выдачи потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал Иванову Олегу Юрьевичу.

    Продолжение таблицы 8

 

    Как видно в таблице 8 согласно предоставленным данным клиент набирает 27 баллов.

    Определим финансовые возможности клиента (табл. 9)

    Таблица 9

    Критерий  оценки «Финансовые возможности клиента» для выдачи потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» Иванову Олегу Юрьевичу.

    Продолжение таблицы 9

 

    В видно  из таблицы 9 согласно полученным данным из документов, предоставленных клиентом, заемщик набирает 21 балл.

Определим достаточность незаложенного имущества  клиента (табл. 10).

     Таблица 10

    Критерий  оценки «Достаточность незаложенного имущества клиента» для выдачи потребительского кредита в банке Иванову Олегу Юрьевичу.

     Продолжение таблицы 10

 

     Как видно из таблицы 10 у клиента находится в собственности автомобиль стоимость 350 тыс. рублей, соответственно по критерию оценки «достаточность незаложенного имущества» клиент набирает 3,25 балла. Далее определим обеспечение кредита (табл. 11)

     Таблица 11

     Критерий  оценки  «Обеспечение кредита» для выдачи потребительского кредита Иванову Олегу Юрьевичу.

 

     Ок= 350000*0,95-(200000+87041)=45459

     Как видно из таблицы 11 клиент имеет обеспечения по кредиту 45459 рублей. По критерию оценки «обеспечение кредита» клиент набирает 9 баллов.

     Итак, заемщик Иванов Олег Юрьевич по оцененным параметрам набрал 60,25 баллов, клиент попадает в первую категорию качества. Если провести сравнение между скоринговой оценкой кредитоспособности заемщика и предложенной, оценка характера клиента и финансовой возможности выплаты кредита примерно одинакова. Риск невозврата кредита клиентом для ОАО «Банк Москвы» невелик.

     Согласно  скоринговой модели, используемой в  ОАО «Банк Москвы» Новосибирский  филиал, заемщик набрал 38 баллов из 50, что равно 76%. По предлагаемой методике клиент набрал 60,25 балл из 90, что равно 67%. Это значит, что новая методика предполагает более детальную оценку кредитоспособности заемщика, что в конечном итоге снизит количество сомнительных кредитов.

     По  скоринговой методике количество непогашенных или просроченных кредитов в прошлом  году составило 18% от общего количества, а это около 700тыс. штук. По предлагаемой методике количество просроченных кредитов должно сократиться примерно на 10-12%.

     Итак, получить единую, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах  нужна экспертная оценка квалифицированных  аналитиков.

     В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных  подходов к такой задаче – в  зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений  конкретного банка-кредитора. При  этом важно подчеркнуть: различные  способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует  в комплексе.

     Таким образом, при предоставлении кредита  заемщику внимание банка сосредотачивается на оценке кредитного риска и соответственно, на определении кредитоспособности клиента. Эта работа предполагает всесторонний анализ деятельности потенциального заемщика различными методами. И перед банками постоянно стоит задача выбора показателей для определения способностей заемщика выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита.

     Новая методика «древо» позволит банку  значительно снизить количество просроченных кредитов, что позволит увеличить денежный оборот банка. Кроме того банк предъявляет более  жесткие требования и условия кредита (по сумме, сроку, проценту за кредит), вплоть до отказа от выдачи кредита ненадежному клиенту. 

3.   Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в ОАО «Банк Москвы», оценка их эффективности.

 

     Стратегической  целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой  линейки и активного развития розничного направления бизнеса  на территории России.

     В банке должна действовать система  лимитов кредитования, установленных  на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных  рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В  банке при предоставлении новых  кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме  того, должны существовать: система  непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных  досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка  с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система  контроля за состоянием и качеством  каждого отдельного кредита и  кредитного портфеля в целом (включая  процедуры по определению достаточности  резервов на возможные потери); система  классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся: