Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

          Основным источником привлечения  денежных средств гражданами  и организациями является банковское  кредитование. Банки являются посредниками  на рынке капитала. Они привлекают  временно свободные денежные  средства одних лиц и предоставляют  их другим лицам, нуждающимся  в заемных средствах. Отношения  банков с клиентами регулируются  кредитным договором.

          Правовое регулирование отношений  по кредитному договору осуществляется  Гражданским кодексом РФ (части  1 и 2), законодательными актами  Российской Федерации, приказами  Банка России и др. С введением  в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса  Российской Федерации регулирование  кредитных отношений было выделено  в качестве самостоятельной разновидности  договора займа. Предусмотрено,  что к отношениям по кредитному  договору применяются правила,  предусмотренные  положениями  о договоре займа, если иное  не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

     Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный  договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация  обязуется предоставить денежные средства заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1,2].

          Отношения по кредитному договору  регулируются параграфом 2 главы  2 Гражданского кодекса РФ, а также  параграфом 1 этой главы, нормы  которого посвящены договору  займа, так как договор займа  является кредитной сделкой. Помимо  этого кредитного отношения регулируются  и самим кредитным договором.

          Кредитный договор считается  заключенным с момента передачи  денег заемщику, если сторона  по договору не обусловили  представления кредита наступлением  каких-либо иных условий. В  этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

     Кредиты в банках предоставляются физическим лицам, которые отвечают следующим  требованиям:

• есть право- и дееспособными в соответствии с действующим законодательством РФ;
• постоянно проживают/зарегистрированы или имеют основное место работы (получают стабильные  доходы) в регионе (области) за местом нахождения учреждения Банка, где выдается кредит;
• есть кредито- и платежеспособными;
• имеют позитивную кредитную историю в банке и/или в других финансово-кредитных учреждениях РФ или не имеют кредитной истории.

 

 Не допускается  предоставление кредитов:

• непосредственно для погашения просроченной кредитной задолженности;
• физическим лицам, которые являются основателями или руководителями субъектов ведения (юридических лиц) хозяйства, по поводу деятельности которых есть негативная информация;
• физическим лицам, дееспособность которых явно вызывает сомнение;
• на цели, которые противоречат действующему законодательству РФ [9; 125]

 

 Перечень необходимых  документов для получения кредита  физическим лицом:  

     1. Заявление-анкета заемщика – физического лица и дополнительная анкета физического лица – СПД (в случае получения доходов от предпринимательской деятельности). 

     2. Общая информация: 

     2.1. Паспорт заемщика, а также другого  из супругов (жены, мужчины) и их  ксерокопия. 

     2.2. Справка о присвоении идентификационного  номера заемщика, а также другого  из супругов (жены, мужа) и их ксерокопия.  

     2.3. Свидетельство о заключении брака/развода,  свидетельство о рождениях детей  (Брачный контракт – в случае  наличия) и их ксерокопия. 

     2.4. Письмо-согласие супругов о получении  кредита и передаче в залог  имущества, заверенная нотариально  или личное присутствие при  заключении договора ипотеки/залога.  

     2.5. Ксерокопия трудовой книжки за  последние 3 года, заверенная оригинальной  печатью отдела кадров предприятия,  а также другого из супругов (жены, мужа) и их ксерокопия. 

     3. Финансовая информация: 

     3.1. Справка с основного (дополнительного  ) места работы заемщика   (в случае предоставления  членами семьи финансовой поруки, справок членов семьи) о размере начисленного и фактически полученного дохода в течение 6 последних месяцев (с помесячной разбивкой). 

     3.2. Документы, которые подтверждают  другие доходы: договора аренды, депозитные договора, ценные бумаги, устав, учредительные документы  (в случае участия в других  предприятиях) и их ксерокопии. 

     3.3. Документы, которые подтверждают  наличие движимого и недвижимого  имущества в собственности и  их ксерокопии. 

     3.4. Документы по выполнению обязательств (платежи за образование, по  инвестиционным договорам, договорами  аренды, и тому подобное) и их  ксерокопии. 

     3.5. Декларация о доходах с отметкой  налоговой службы (в случае наличия)  и их ксерокопия.  

     3.6. Документы, которые подтверждают  кредитную историю заемщика (ксерокопии  кредитных договоров, выписки, или справки банка) [9;128].     

       Перечень документов не является окончательным. Работник Банка в процессе анализа может требовать дополнительных документов, если возникнет такая необходимость.      

       Копии всех документов сверяются  с оригиналом и удостоверяется  уполномоченным работником Банка.     

       Банк гарантирует конфиденциальность  предоставленной информации и  несет ответственность в соответствии  с действующим законодательством  Украины за несанкционированное  раскрытие этой информации.    

       Клиент должен учитывать, что  вся информация, предоставленная  в Банк, должна быть верной и правдивой. Любые неточности и неверные сведения со стороны клиента могут привести к задержке в принятии решения или отказа в кредитовании. Клиент также должен знать, что дополнительная информация или документы могут существенно сократить время принятия решения о предоставлении кредита.

     Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность  в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными  условиями воспроизводства. В связи  с этим кредиты не могут предоставляться  на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.

     При выдаче кредита на первый план выдвигается  кредитоспособность субъектов, но при  этом кредиты предоставляются на конкретные цели и под конкретные объекты. 

3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц

 

     При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает  большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура  оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для  оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить  как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При  этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы  долга и процентов по этой сумме.

     В задаче оценки кредитоспособности физических лиц используются такие подходы, как модель Дюрана (классическая скоринговая  система), статистические методы, метод k-ближайших соседей, генетические алгоритмы, нейронные сети, деревья решений, экспертные системы. Однако наибольшее распространение в мире получила скоринговая система (приложение 1).

       Для оценки кредитоспособности банк требует  у потенциального заемщика отчетную документацию за предшествующий период (отчет, бухгалтерский баланс приложениями – за квартал и год), а при  необходимости более точной проверки показателей – первичную бухгалтерскую  документацию и, возможно, за больший  период. Для этого он должен вести  хозяйство так, чтобы к нужному  моменту накопить из получаемой прибыли  сумму, достаточную для возвращения  кредита и процентов по нему [20; 236].

     Точно предусмотреть заранее риск некредитоспособности бывает непросто, так как к необходимому моменту у заемщика или в целом  в его отрасли на рынке могут  возникнуть неожиданные финансовые трудности. Эти трудности могут  быть порождены не неумелостью самого заемщика, а ошибками и проблемами его поставщиков, покупателей и  другими внешними для него причинами. Поэтому кредитные операции банка  всегда связаны с риском не возврата кредита. Для снижения такого риска  банк и оценивает кредитоспособность будущего заемщика по его фактическому прошлому финансовому положению, пытаясь заранее выявить при этом неблагоприятные тенденции, уловить зарождение будущих финансовых проблем клиента.

     Частично  это позволяет сделать анализ баланса и отчетности потенциального заемщика – юридического лица. Обычно коммерческий банк сравнивает разные статьи баланса, оценивает их соотношения, направление и скорость изменения, например, динамику прибыли, ее соотношение  с издержками (прибыль может увеличиваться  медленнее, чем издержки), изменение  уставного фонда, соотношение собственных  и заемных средств, сколько прибыли  они приносят, динамику кредиторской задолженности и своевременность  ее погашения и т.д.

     При этом банк рассчитывает финансовые коэффициенты. В Российской практике обычно принимают  во внимание коэффициент ликвидности, коэффициент покрытия, коэффициент  собственных средств, коэффициент  заемных средств, коэффициенты оборачиваемости  собственных и заемных средств, коэффициенты оборачиваемости дебиторской  и кредиторской задолженности, коэффициенты рентабельности [29].

     Банк  может применять бальную (рейтинговую) оценку кредитоспособности, когда каждому  коэффициенту присваивается удельный вес в баллах (в зависимости  от его близости к нормативу), а  затем по сумме набранных баллов клиента относят к группе с  высокой, средней или низкой кредитоспособностью. В зависимости от того, в какую  группу по рейтингу попал клиент, банк предъявляет более или менее  жесткие требования и условия  кредита (по сумме, сроку, проценту за кредит), вплоть до отказа от выдачи кредита ненадежному клиенту (Приложение 3).

     В последнее время (особенно в экономически развитых странах) большое значение приобретает оценка морально – этических  качеств клиентов банка (их репутация, порядочность, точность выполнения обещаний и обязательств, участие в сомнительных финансовых операциях и т.п.). Создаются методики и тесты, позволяющие достаточно точно оценить такие качества. Источником информации об индивидуальном заемщике могут служить сведения с места работы, места жительства и т.п.

     Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует  доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или  квартальные платежи по ранее  полученным ссудам, выплаты по страхованию  жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д [33; 29].

     Банк  проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя. При этом метод  анализа и документация такие  же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной  работы определяются возможности клиента  произвести платежи в погашение  основного долга и %, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

     После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора.

     Таким образом, общие подходы к организации  анализа кредитоспособности заемщиков  в коммерческих банках более или  менее одинаковы. Это обусловлено  объективными причинами становления  и развития практики банковского  кредитования заемщиков. Основу оценки кредитоспособности составляет анализ финансовой деятельности заемщика, система  сбора и обработки информации о его хозяйственно – финансовом положении [37, 129].