Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

    Принцип обеспеченности кредита означает, что  ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой  банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

    Принцип платности кредита означает, что  каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату  за временное пользование его  денежными средствами. Реализация этого  принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это  своего рода “цена“ кредита. Платность  кредита призвана оказывать стимулирующее  влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное  расходование привлеченных средств [9, 67].

     Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне  обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика [9, с.74] (рис. 1). 

      .

     

       

     

       
 
 
 

     Рис. 1 Нарушение принципов банковского  кредита

     В новом Гражданском кодексе Российской Федерации термин «заем» (ст. 807 - 818) применяется как общее понятие  для сделок по поводу передачи денег  или других вещей в собственность  на срок под проценты, а термины  «кредит», «товарный кредит» и  «коммерческий кредит» - как разновидности  займа. О ссуде упоминается лишь в отношении договоров безвозмездного пользования вещью (ст. 689 - 701). Предоставление кредита предусмотрено только денежными  средствами и только кредитными организациями (ст. 819). Товарный кредит выдается вещами (ст. 822), а коммерческий кредит - вещами или денежными средствами в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ  или услуг (ст. 823) [1, с. 33].

     В главе 42 «Заем и кредит» ГК РФ выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные  отношения:

     а) договор займа,

     б) кредитный договор,

     в) товарный и денежный кредит,

     г) заемные отношения, возникающие  при приобретении векселей, облигаций  и других ценных бумаг.

     Как видно, в этой классификации в  перечне различных видов заемных  отношении отсутствует договор  ссуды. Связано это с тем, что  в ст. 689 договор ссуды определен  как договор безвозмездного пользования  вещами. Таким образом, ссуда и  ссудные отношения характеризуются  важнейшими признаками - безвозмездностью и передачей вещей [14, с. 39].

     Рассматривая  единое смысловое содержание займа, кредита и ссуды, следует все  же подчеркивать, что в банковском кредитовании имеется ряд особенностей. Банковский кредит отличается от кредитов, связанных с предоставлением  заемных средств не банками, хозяйствующими субъектами и государством, а так  же тем, что кредитором выступает  банк.

     Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный) [24, с.250].

     Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость [13, с.125].

     Электронные деньги  - это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность распоряжения электронными деньгами и при помощи других средств, например, мобильного телефона [30, с.35].

       Кредитов для населения существует довольно много. Банки выдают их как самостоятельно, так и в содружестве со своими партнерами (строительными компаниями, автодилерами, медицинскими клиниками, вузами и т.д.).

       Все займы для частных лиц можно  условно поделить на четыре основные группы:

1. Потребительские кредиты. Такие займы выдаются для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры и т.д.

    Овердрафт - это краткосрочный кредит, который  предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх  остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это  отрицательный баланс на текущем  счете клиента. Овердрафт предоставляется  только надежным клиентам [38, с.275].

    Вексельные  кредит - кредит, предоставляемый банками  держателям векселей и поставщиками своим покупателям. Возникает на основе развития кредита коммерческого, когда вместо наличных денег для расчётов за приобретаемые товары используются векселя, которые их держатель продаёт банку или закладывает в банке [25, с.173].

    Факторинг - это разновидность торгово-комиссионной операции, объединяющейся с кредитованием оборотного капитала клиента. В основе факторинга лежит покупка факторинговой компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях [25, с.176].

2. Автокредиты. Предоставляются заемщикам для покупки автомобиля и, фактически, являются разновидностью потребительских займов. Особенностью автокредита является то, что получить его гораздо легче на покупку новой машины, чем подержанной. 
              3.      Ипотечные кредиты. Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога [33, с.165].
4. Лизинг (финансовая аренда). Вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики.

     В современной экономической литературе представлено множество классификаций  кредитов по тем или иным признакам.

Проведем  классификацию банковских кредитов:

     Коммерческие  банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые  можно классифицировать по различным  признакам.

1. По основным группам заёмщиков: (кредит хозяйству; населению; государственным органам власти).
2. По назначению (направлению): (потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный; инвестиционный; бюджетный).
3.   В зависимости от сферы функционирования:

• ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

• кредиты, участвующие в организации оборотных фондов (кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения).

4. По срокам пользования:

• до востребования;
• срочные: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет).

       Исходя из особенностей рыночной экономики России необходимо рассмотреть также другую классификацию срочных ссуд: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года).

5. По размерам: крупные, средние и мелкие.
6. По обеспечению: (необеспеченные (бланковые) кредиты; обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются также на залоговые, гарантированные и застрахованные.
7. По способу выдачи:

• компенсационные – кредит направляется на расчётный счёт заёмщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.

• платёжные – ссуда направляется непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

8. По методам погашения: (ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями); ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

9. По видам заёмщиков: (кредиты юридическим лицам; кредиты физическим лицам).
10. По срочности: срочные и просроченные.
11. По степени риска: (стандартные; нестандартные; сомнительные; безнадёжные) [13, 176].

     Методы  кредитования выступают важным элементом  системы кредитования, которые показывают способы выдачи и погашения кредита  в соответствии с принципами кредитования. Методы кредитования в длительной банковской практике многих стран отработаны, в основном традиционны, но видоизменяются, совершенствуются.  
 

     

       
 

    Рис. 2 Методы кредитования, применяемые в международной практике

     Зарубежная  практика банковского кредитования выделяет два метода, которые на современном этапе используются отечественными банками в отношении  рыночных коммерческих структур: 
          1. метод кредитования в индивидуальном порядке - срочные ссуды, предоставляемые банком на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах на конкретные сроки на основе кредитной политики банка после отбора кредитоспособного заемщика; 
         2. метод открытой кредитной линии - ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода). Это позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Обычно кредитная линия открывается на один год. В пределах лимита и периода кредитной линии заемщик без дополнительных переговоров может получить ссуду, но при этом банк четко отслеживает финансовое положение и репутацию заемщика [29, 320].

     При нарушении условий кредитного договора и ухудшения финансового положения  банк вправе закрыть кредитную линию. 
          В современной банковской практике различают возобновляемую и не возобновляемую кредитную линию.

    Таким образом, кредит - это предоставление средств кредитором заемщику на основании соблюдения основных принципов кредитования: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Видами кредитования является: государственный, банковский, предоставленный кредитной организацией (кроме банка), коммерческий, смешанные кредиты.  

2.  Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц

 

          В процессе хозяйственной деятельности  из-за временного недостатка собственных  средств у граждан возникает  потребность привлечения заемных  средств для покрытия текущих  затрат либо для капитальных  вложений. Одним из основных путей  удовлетворения потребностей в  денежных средствах является  получение их по кредитному  договору. По кредитному договору  банк обязуется предоставить  денежные средства заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить сумму и уплатить  проценты на нее.