Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

     Если  провести анализ динамики размера кредитов, выданных в наличной форме и безналичной, то можно отметить, что в 2010 г. доля кредитов, увеличилась примерно на 40 млн. Для того чтобы отмечался рост не только кредитов, а выданных в безналичной форме – необходимо упростить схемы кредитования, предполагающие безналичную форму выдачи кредита, а именно, сделать их более доступными для граждан. 

    Проанализируем  кредитный портфель за 2009-2010 года в разрезе кредитных продуктов выданных в ОАО «Банк Москвы». Динамика кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» представлена в таблице 5.

    Таблица 5

Анализ кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, тыс. руб.

     Как видно из таб. 5 в целом кредитный портфель в 2010 г. увеличился на 645615 тыс. руб., что составляет 109,45% по сравнению с 2009 г. Наблюдается увеличение потребительского кредитования на 2488444 тыс. руб, что составляет 106,11%. Кредитный портфель по ипотечному кредиту в отчетном году по сравнению с базисным вырос на 127068 тыс. руб. Что касается остальных кредитных портфелей, то на протяжении года существенного роста или спада не наблюдается.

     Проанализируем  размер просроченной задолженности  в ОАО «Банк Москвы». Динамика просроченной задолженности по выданным кредитам в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал представлена в таблице 6 и на рисунке 14.

     Таблица 6

     Динамика  просроченной задолженности по выданным кредитам в 

     ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, дн.

    Как показано таблице 6 в 2010 г. количество кредитов, по которым не было допущено просроченной задолженности, составило 77,98% от общего количества оформленных кредитов, этот показатель увеличился на 5,03% и составляет 83,01, но это только за счет общего количества выданных кредитов, которые увеличились на 620008 шт, что составляет 30,79%.

Рис. 13 Динамика просроченной задолженности по выданным кредитам (тыс. шт) в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал

     На  рисунке 14 показано число кредитов, по которым было допущено суммарное количество дней просроченной задолженности – до 5 дней, в 2010 г. составило 13,65% от общего количества оформленных кредитов и по сравнению с 2009 г. уменьшилось на 4,58%. Количество кредитов, по которым было допущено до 30 дней просроченной задолженности в 2010 г. составило 7,34%, произошло уменьшение на 0,89%. Более высоким стал показатель просроченной задолженности более 60 дней, он составлял 1,03% и увеличился на 0,44%. В конце мая 2010 года было продано 302 кредита с просроченной задолженностью более 60 дней, что составляет 2,20%.

     Динамика  показателя просроченной задолженности  показывает, что к концу 2010 года, в общем, качество кредитов увеличилось, и тем самым банк понес меньшие потери. Качество кредитного портфеля в зависимости от этого показателя повысилось благодаря увеличению размера штрафных санкций до 300, 1000 и 3000 тыс. руб, и формирования у заемщика отрицательной кредитной истории в случае возникновения просроченной задолженности.

     Таким образом, организация кредитного процесса в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал включает следующие этапы анализ кредитной заявки, рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту, оценка платеже способности заемщика, определение максимального размера кредита. В 2010 г. по сравнению с 2009 отмечается общее увеличение количества кредитных заявок на 64532 штук обращения в банк, что составляет 9,67%. Анализируя соотношение кредитов в наличной и безналичной формах, отмечается, что в 2009 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме, составила 46,24%, а в наличной – 53,76%. В 2010 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме увеличилась на 0,59% и составила 46,83%. В целом кредитный портфель в 2010 г. увеличился на 645 млн.. руб., что составляет 108,23% по сравнению с 2009 г. Количество кредитов, по которым не было допущено просроченной задолженности, составило 77,98% от общего количества оформленных кредитов, этот показатель увеличился на 5,03% и составляет 83,01, но это только за счет общего количества выданных кредитов.

     Ниже  представлена динамика превышения объема кредитов над депозитами и собственные средства банка (рис 14).

     Рис. 14 Динамика превышения объема кредитов над депозитами в ОАО «Банк Москвы» (кредитная яма).

     Рынок кредитов предприятиям и организациям стагнировал. В 2010 году его объем практически не изменился (рост + 0,5 %), при этом объем кредитов в иностранной валюте сократился, изменение по итогам года составило -6,9 %. В итоге к осени стало очевидно, что банковская система не в состоянии поддержать должным образом расширение внутреннего спроса за счет кредитования. Несмотря на то, что предприятия испытывали нехватку финансовых средств, это не означало полноценного спроса на банковский кредит – прежде всего, в результате резкого снижения рентабельности в нефинансовом секторе экономики в ходе кризиса.

     Восстановительный рост российской экономики, обеспечиваемый благоприятными внешними условиями, может  быть лишь отчасти поддержан банковским кредитованием. В ближайшие годы российской банковской системе предстоит  решать проблему расчистки балансов от плохих долгов.

     Тем не менее, Банк ожидает рост объемов кредитования предприятий на 15 % в 2011 году, а населения – на 3–4 %. Оживет рынок ипотечного кредитования. Стабильность российского рубля обеспечит максимальный интерес клиентов банков к сделкам в национальной валюте, в том числе и к сбережениям (рост депозитов ожидается на 20–22 %). 

3. Оценка  кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»

     С 01.06.2008 в ОАО «Банк Москвы» начала действовать более надежная и эффективная система оценки риска, основная на математических моделях, - скоринг.

     Результат скоринг-оценки клиента выражается в баллах от 0 до 50. Чем более надежен  заемщик, тем более ближе его  скоринг-оценка к 50.

     Имеется заемщик Иванов Олег Юрьевич (персонаж вымышлен) со среднемесячным доходом 22200 руб. Он нуждается в потребительском кредите суммой 200000 руб, на срок 4 года (48 мес.), процентная ставка 19%.

     Сумма ежемесячного платежа составит 5 980 руб. Итоговая переплата с учетом комиссий: 87 041 руб.

     На  основании предоставленных заемщиком  данных кредитный специалист заполняет  анкету к заявлению о предоставлении кредита. Заявление-анкета регистрируется кредитным специалистом в журнале учета заявлений. На заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным специалистом, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

       После чего полученные данные  о заемщике отправляются в  отдел финансового мониторинга,  где происходит оценка кредитоспособности  по скоринговой методике. Оценка  кредитоспособности заемщика показана  в таблице 7.  

     Таблица 7

     Оценка  кредитоспособности заемщика в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал – (Иванов Олег Юрьевич)

     После принятия решения о выдаче или  отказе в кредите в отделе финансового  мониторинга, кредитному специалисту  по  электронной почте присылается  принятое решение. Данному клиенту  не было отказано в кредите, т.к. значение суммы баллов находится в диапазоне [30;50] и  его можно отнести ко 1 классу кредитоспособности. Далее  клиент подписывает заявление и кредитный договор. После этого заемщик получает график погашения кредита и условия кредитования ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.