Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Сентября 2011 в 12:18, дипломная работа
Целью дипломной работы является анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.
Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:
изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.
анализ кредитования физических лиц на примере конкретного банка ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.
анализ методик определения кредитоспособности клиента
разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.
ВВЕДЕНИЕ...…………………………………………………………………………….4
ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ………………………………………………………………………………4
1.1 Понятие, сущность кредитования физических лиц. ……………………..………..6
1.2 Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц.……..14
1.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц………………..….…..19
СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ......................………………………………...…27
2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал………………………………………………………………...…………….. ….27
2.2 Анализ методов предоставления кредитов и кредитных продуктов в ОАО «Банк Москвы»…………………………………………………………………….…....38
2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»………... 49
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» ...…….……………………………………………………..53
Основные направления совершенствования оценки кредитоспособности............53
3.2 Применение двухуровневой оценки кредитоспособности физического лица на примере клиента ОАО «Банк Москвы»…………………………………………….......57
3.3 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в ОАО «Банк Москвы», оценка их эффективности……………………………………………………....….63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..……..66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..…...69
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….……..
Приложение 3
Таблица 1
Определение
оценки методики «древо» по критерию «Характер
клиента»
| Характеристика | Значение | Оценка |
| 1. Пол | Мужчина | 0 |
| Женщина | 2 | |
| 2. Возраст, лет | от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл. | возраст * 0,4 |
| 3. Брачный статус | в браке не состоял(а) | 0,5 |
| в браке | 1 | |
| разведен(а), живет отдельно | 0 | |
| 4. Дети, живущие с клиентом, кол-во | до 2-х 3 и более | «Кол-во» * 1 1,5 |
| 5. Место проживания | с родственниками | 0 |
| наниматель, | 1 | |
| в собственном жилье | 1,5 | |
| 6.
Срок проживания по последнему
адресу, лет |
до 4-х лет | «Срок» * 0,8 |
| свыше 4-х лет | 3,5 | |
| 7. Образование | Среднее | 0 |
| среднее специальное | 0,5 | |
| Высшее | 1 | |
| 8. Занятость | Постоянная | 1 |
| периодическая | 0,5 | |
| Временная | 0 | |
| При
постоянной занятости:
9. Сфера деятельности работодателя |
Производство | 0,5 |
| Транспорт | 1,5 | |
| добыча полезных ископаемых | 2 | |
| связь, торговля | 2 | |
| услуги финансы | 3 | |
| Иное | 0 | |
| 10. Статус работы | неполная ставка | 0 |
| полная ставка | 1 | |
| 11. Стаж работы на данном месте, лет | до 4-х лет | «Стаж» * 0,7 |
| свыше 4-х лет | 3 | |
| 12. Должность | нет подчиненных | 0 |
| начальник отдела и выше | 1 | |
| Отношения с Банком | ||
| 13.
Период ведения текущего счета, |
до 3-х лет | «Период» * 0,4 |
| свыше 3-х лет | 1,5 | |
| 14.
Период ведения карточного |
до 3-х лет | «Период» * 0,6 |
| свыше 3-х лет | 2 |
Продолжение таблицы 1
| 15.
Период ведения депозитного |
до 3-х лет | «Период» * 0,8 |
| свыше 3-х лет | 2,5 | |
| 16.1.
Погашенные кредиты Банка, кол- |
до 2-х лет | «Кол-во» * 1 |
| свыше 2-х лет | 3 | |
| 16.2. Факты просрочки, кол-во | – («Кол-во» *2) | |
| Дополнительные сведения | ||
| 17. Наличие судимостей | да | -20 |
| Нет | 0 | |
| 18.
Сокрытые факты, случаи |
-5 * «Кол-во» | |
| Итоговая оценка по критерию | Сумма оценок по применимым параметрам |
Таблица 2
Определение оценки по критерию «Финансовые возможности клиента»
| Характеристика | Условные обозначения |
| 1. Прожиточный минимум в регионе кредитования | Пм |
| 2. Лица на содержании, кол-во | Л |
| Доходы | |
| 3. Средняя зарплата за последние 3 мес. | 3 |
| 4.
Годовая сумма прочих |
Пд |
| 5. Итоговый среднемесячный доход | Сд = 3 + Пд/12 |
| Расходы | |
| 6. Расходы на содержание | Рс=(Л + 1) *Пм |
| 7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) | Пк |
| 8. Годовая плата за учебу | Пу |
| 9.
Годовая сумма взносов по |
Вс |
| 10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) | Пл |
| 11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. | Пр |
| 12. Итоговый среднемесячный расход | Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12 |
| 13.
Среднемесячный располагаемый |
Рд = (Сд – Ср) |
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| Доля ежемесячного платежа | Дп = Мп / Рд | 100*(1-Дп) |
Таблица 3
Определение оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента»
| Наименование залога и оценки | Условные обозначения | ||
| 1. Вклады | В | ||
| 2.1. Ценные бумаги | Цб | ||
| 2.2. Оценка ценных бумаг | Оцб = Цб/2 | ||
| 3.1. Собственная квартира | Кв | ||
| 3.2. Страховая сумма | Кс | ||
| 3.3. Оценка квартиры | Ок = min {Kb, Кс} | ||
| 4.1. Собственный дом | Сд | ||
| 4.2. Страховая сумма | Дс | ||
| 4.3. Оценка дома | Од = min {Сд, Дс} | ||
| 5.1. Дача | Дч | ||
| 5.2. Страховая сумма | Дчс | ||
| 5.3. Оценка дома | Одч = min {Дч, Дчс} | ||
| 6.1. Автомобиль | А | ||
| 6.2. Страховая сумма | Са | ||
| 6.3. Оценка автомобиля | Оа = min {А, Са} | ||
| 7.1. Иное имущество | Ии | ||
| 7.2. Страховая сумма | Си | ||
| 7.3. Оценка иного имущества | Ои = min {Ии, Си} | ||
| 8. Имущество | Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои | ||
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию | |
| Достаточность имущества | Ди = Им / Кр | 5* – Ди | |
Таблица 4
Определение оценки по критерию «Обеспечение кредита»
| Наименование характеристики | Условные обозначения | ||
| 1. Оценочная стоимость залога | Оз | ||
| 2. Залоговый дисконт, % | Зд | ||
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию | |
| Обеспеченность | Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12) | 100*(1-Дп) | |
Таблица 5
Определение оценки по критерию «Условия кредитования»
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| 1.
Финансирование покупки |
Ф | 7 * ((Ф / (Ф + Кр)) |
| 2. Срок кредитования, мес. | Ср | 3*(Мс-Ср)/(Мс-1) |
| Итоговая оценка по критерию | Сумма оценок параметров |
Таблица 6
Оценка категории качества кредитополучателя
| Количество набранных баллов при оценке качества кредита | Категория качества | Оценка |
| Свыше 65 | 1 | Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению |
| От 30 до 65 включительно | 2 | Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту |
| До 30 включительно | 3 | Кредитование не рекомендовано |