Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

     Кроме того, финансовые услуги оказываются  в 474 отделениях Почты России в Московском регионе. Также Банк Москвы владеет  двумя российскими и пятью  иностранными банками – в Украине, Беларуси, Латвии, Эстонии и Сербии.

     Согласно  консолидированной финансовой отчетности, в соответствии с МСФО прибыль  Банка Москвы до налогообложения  за 2009 год составила 1,3 млрд рублей.

     Собственные средства банка за год выросли более чем на 100 млн рублей (2,2 %) и на 1 января 2011 года составили 6,8 млрд рублей. Рентабельность активов составила 0,2 %, рентабельность акционерного капитала – 1,6 % (прибыль до налогообложения, активы и капитал – по среднегодовым данным). 

2. Анализ  кредитования физических лиц в ОАО  «Банк Москвы» Новосибирский филиал

 

     Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем. Организация кредитных взаимоотношений банка и клиентов определяется многими факторами, которые включают стратегию и тактику банка, квалификацию банковских работников, размер уставного и собственного капитала, кредитную политику банка и тому подобное.

    Организация кредитного процесса в ОАО «Банк  Москвы» Новосибирский филиал включает следующие этапы (прил. 1)

     Для осуществления кредитной деятельности коммерческие банки создают в своей структуре кредитные подразделения, непосредственной работой которых и является организация кредитного процесса.

     Разделение  кредитного процесса на этапы может осуществляться по-разному. Главное здесь не то, как разграничить этапы, а как полнее охватить весь порядок кредитования. Выделяются следующие этапы кредитного процесса:

     1) подготовка документов для анализа  кредитной заявки;

     2) решение о предоставлении кредита;

     3) оформление кредитного договора;

     4) оформление договора залога или  поручительства третьих лиц (обеспеченного залогом);

     5) выдача кредита;

     6) учет и обслуживание задолженности;

     7) изменение условий договора (пролонгация,  изменение процент-

     ной ставки);

     8) работа с просроченными кредитами.

    На  данный момент ОАО «Банк Москвы»  предоставляет широкий спектр потребительских  кредитных продуктов:

1. Кредит наличными

Основные условия  программы Кредит наличными.

• сумма кредита до 3 000 000 рублей либо эквивалент в долларах США, евро
• процентные ставки от 12% в рублях и от 9,5% в долларах США, евро

срок кредита  до 5 лет

• кредит предоставляется без комиссий
• кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости
• срок рассмотрения заявки на кредит до 3 рабочих дней с даты представления в Банк полного комплекта документов
• решение о предоставлении кредита действует в течение 1 месяца
• кредит погашается равными (аннуитетными) платежами
• кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий

     Обеспечение:

• по желанию Заемщика кредит может быть оформлен без страхования жизни и трудоспособности, а также поручительства.

2. БЫСТРОкредит

     Основные  условия программы «БЫСТРОкредит»

• срок принятия решения по кредиту — 1 час
• для получения кредита достаточно двух документов
• процентные ставки от 23,5% в рублях
• кредит предоставляется без комиссий
• сумма кредита до 50 000 рублей
• срок кредита до 1 года
• кредит предоставляется без залога и поручительства
• кредит погашается равными (аннуитетными) платежами
• кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий

3. Автокредитование

1. Кредит  на  новый автомобиль

2. Кредит  на подержанный автомобиль

3. Автокредит  «Лайт»

4. Ипотека

     Условия ипотечного кредитования:

     Заемщиком может выступать любое дееспособное физическое лицо, при этом:

• являться гражданином РФ;
• возраст на дату погашения задолженности по кредиту должен составлять: 
  – для женщин — от 21 до 55 лет; 
  – для мужчин — от 21 до 60 лет.

     Максимальный  возраст Заемщика, на который приходится последняя выплата по предоставляемому кредиту, может быть увеличен до 70 лет, при соблюдении одного из следующих  условий:

• заемщикам, которым на дату получения кредита исполнилось 46 лет, кредит предоставляется при условии привлечения Созаемщика или Поручителя, которые будут полностью отвечать требованиям Банка на момент достижения Заемщиком возраста пенсии по старости;
• к моменту достижения любым из солидарных Должников пенсионного возраста должно быть выплачено не менее 50% от суммы предоставленного кредита;
• Доход Заемщика должен быть подтвержден справкой с места работы по форме 2-НДФЛ или справкой о доходах по форме Банка за последние 6 месяцев.

     Преимущества  ипотеки в Банке Москвы:

• отсутствуют комиссии за предоставление кредита.
• ставка от 7,61% в долларах США и евро или от 9,98% годовых в рублях.
• срок кредитования до 30 лет.
• бесплатное рассмотрение заявки на получение кредита.
• возможность учета доходов до 3-х созаемщиков при расчете размера предоставляемого кредита.
• отсутствие комиссий за досрочное погашение кредита.

5. Овердрафтное кредитование

     Овердрафт – форма кредита, позволяющая  снимать денежные средства со счета, открытого для учета операций с использованием банковских карт, в рамках установленного лимита овердрафта.

     Овердрафтное  кредитование это:

• возможность получения денег на короткий срок при отсутствии или недостатке денежных средств;
• возможность оплаты покупок и услуг в России и за рубежом;
• возможность получения наличных средств в банкоматах (бесплатно, кроме кредитных карт), отделениях и филиалах, а так же операционных кассах ОАО «Банка Москвы»;
• возможность получения наличных средств в банкоматах, отделениях и филиалах, а так же операционных кассах других Банков в соответствии с тарифами другого Банка.

     Овердрафт предоставляется физическим лицам - держателям зарплатных банковских карт, держателям социальных карт Москвича (СКМ) а так же держателям социальных карт студента (СКС, достигшим 18-тилетнего  возраста):

     Для держателей зарплатных карт: процентная ставка составляет 20% годовых.

     Для держателей Социальных карт Москвича и Социальных карт Студента: процентная ставка составляет 17% годовых.

6. Кредитные карты

     Валюта кредитной карты — рубли РФ, доллары США, евро.

     Процентная  ставка за пользование кредитным лимитом (стандартные условия) с 1 декабря 2009 г. составляет:

• 27% годовых в рублях РФ и 24% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Electron/MasterCard Unembossed;
• 26% годовых в рублях РФ и 23% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Classic/MasterCard Standard;
• 24% годовых в рублях РФ и 21% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Gold/MasterCard Gold;
• 24% годовых в рублях РФ и 20% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Platinum.

 

    Проанализируем  количество кредитных заявок, в том  числе, одобренных и отказанных в  выдаче кредита (табл. 3).

    Таблица 3

    Динамика  количества кредитных заявок физическим лицам в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

    Как видно в таблице 3 в 2010 г. по сравнению с 2009 отмечается общее увеличение количества кредитных заявок на 64532 обращения в банк, что составляет 8,64%. Основной причиной такого увеличения является высокая конкуренция на рынке банковских услуг. Увеличилось не только количество обращений в отделение банка, но и процент выданных кредитов. Если в 2009 г. из 100% кредитных заявок 56,60% было одобрено, то в 2010 г. процент выдач кредитов вырос на 3,41% и составил 61,01%. Таким образом, в отчетном году процент выданных кредитов превысил процент отклоненных заявок.

    Проанализируем  размер выданных кредитов в наличной и безналичной формах (табл. 4 и рис. 13). 
 
 

    Таблица 4

Динамика  размера выданных кредитов в наличной и безналичной формах в ОАО  «Банк Москвы», тыс. руб.

 

    Как видно из таблицы 4 анализируя соотношение кредитов в наличной и безналичной формах, отмечается, что в 2009 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме, составила 46,24%, а в наличной – 53,76%. В 2010 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме увеличилась на 0,59% и составила 46,83%.

          

   Рис. 12 Динамика суммы кредитов по формам выдачи  в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.