Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

     - анализ риска по данным о  финансово-экономическом состоянии  заемщика (количественная оценка  рисков);

     - анализ риска на основе качественных  характеристик (качественная оценка  рисков);

     В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь. Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы кредитной деятельности исследуемого Банка:

     - вероятность риска несвоевременности,  неполноты и неуплаты кредита;

     - отсутствие новых методик оценки  кредитоспособности заемщика;

     - узость применяемых форм краткосрочного  кредитования; 

     Таблица 12

     Основные направления  совершенствования потребительского кредитования ОАО «Банк Москвы»

     Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие  выводы.

     Приоритетными направлениями деятельности ОАО «Банк Москвы» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

     Банк  оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке  банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия  кредитования и сотрудничества.

     В целом, стратегия деятельности Банка  направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. ОАО «Банк Москвы» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

     - канал дистрибуции карт — прямая  почтовая рассылка, один из самых  дешевых способов маркетинга;

     - кредитные карты распространяются  только среди лиц, имеющих положительную  кредитную историю. 

     Таким образом, банк значительно уменьшает  потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам  с хорошей репутацией.

     Для дальнейшего развития банку необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита. 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Несмотря  на сложившуюся ситуацию на мировых  финансовых рынках, ОАО «Банк Москвы»  по-прежнему демонстрирует положительную  динамику роста прибыли и других основных показателей деятельности. При этом, следуя консервативной политике управления рисками, ОАО «Банк Москвы»  обеспечил достаточный запас  ликвидности, что позволит устойчиво  пройти через текущую турбулентность на финансовых рынках, о чем свидетельствуют  итоги за 9 месяцев 2010года.

     В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Задачи, поставленные перед началом работы – выполнены.

     В первой части работы изучены теоретические  основы кредитования физических лиц  в современных условиях: дано понятие, сущность, виды кредитования физических лиц; рассмотрено нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации; определены тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях.

     Во  второй части работы изучена технология кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы»: дана организационно-экономическая характеристика банка; проведен анализ процесса кредитования физических лиц и анализ кредитного портфеля банка.

     В третьей части работы рассматриваются  особенности кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал в современных условиях и разработаны мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, проведена оценка их эффективности.

     При рассмотрении экономического положения  потенциального Заемщика важны буквально  все моменты, иначе банк может  понести огромные потери. Кредитным  отделам банка необходимо постоянно  учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

     Несмотря  на негативные процессы, происходившие  в экономике, - ухудшение финансового положения, вынужденное снижение деловой активности большинства предприятий, драматичное снижение доходов населения – Банк Москвы не только выдержал проверку на прочность, но смог минимизировать влияние негативных факторов и продемонстрировал положительную динамику своих показателей.

     Это стало возможным благодаря верным стратегическим решениям, принятым на протяжении последних лет, и серьезному запасу прочности, накопленному за годы успешной работы.

     Балансовая  прибыль Банка за 2010 год составила 2,3 млрд рублей. Активы Банка в 2009 году выросли на 3 % и превысили 785 млрд рублей.

     Рентабельность  среднегодового акционерного капитала составила 3,5 % годовых. Рентабельность активов (среднегодовой показатель) составила 0,3 %. Банк Москвы сохранил лидирующие позиции по объему привлеченных средств  частных лиц – третье место  среди российских банков. Рост кредитного портфеля составил 8 %.

     Для поддержания высоких темпов роста  бизнеса проведена 13-я эмиссия  акций. Общий объем поступлений  за размещенные ценные бумаги составил 20 млрд рублей. В целях повышения  финансовой устойчивости Банк Москвы привлек от Внешэкономбанка (ВЭБ) субординированный  кредит в размере 11,1 млрд рублей.

     Данные  средства увеличили капитал Банка  до 113,6 млрд рублей, а норматив достаточности  капитала Банка – до 15,95 % (по публикуемой  отчетности на 1 января 2010 года). Финансовые ресурсы, полученные от Внешэкономбанка, Банк направил на кредитование приоритетных отраслей экономики РФ. В отчетном году Банк Москвы взвешенно и методично проводил работу с предприятиями реального сектора и населением с целью повышения качества активов, достижения сбалансированной структуры баланса и минимизации рисков.

     Для развития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать  кредитование малого и среднего бизнеса  и потребительский кредит. Потребительское  кредитование должно стимулировать развитие малого бизнеса, т.к. взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский кредит.

     Результатом предложенных мероприятий станет рост доли ОАО «Банк Москвы» как на рынке кредитования, так и на рынке кредитных карт.

     В результате предложенных мероприятий  расширится клиентская база ОАО «Банк Москвы», а, соответственно, прибыль, полученная банком возрастет.

     Можно утверждать, что поставленные в работе задачи успешно решены. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. –Гражданский  кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 13.05.2008.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 06.12.2007.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – посл. обн. 29.04.2008.
4. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. - М.: ИС «Кодекс», 2005. - 39 с.
5. Федеральный закон № 86-ФЗ от 02.07.2003 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.
7. Положение Банка России 54 от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
8. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // «Деньги и кредит». – 2009. - №3. – с. 3-9
9. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2007. - № 34. – с.121-127.
10. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник.–  М.: ФиС, 2008 – 350 с.
11. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2009. – 784 с.
12. Банковское дело/Книги и статьи (под ред. Проф.Лаврушина О.И.).М.: «Финансы и Статистика», 2008. – с. 392
13. Бор, Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – М.: ИКЦ  ДИС, 2008. – 350 c.
14. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. – РнД.: «Феникс», 2008. – 314 с.
15. Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка. – М.: Банковское дело, 2007. – 265 с.
16. Герасимов Б.И, Лаута, Ю.С., Герасимова Е.Б. Качество методов оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка. Под науч. ред, д-ра экон., наук, проф. Б. И. Герасимова. – Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2006. – 321 с.
17.   Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2009 – 521 с.
18. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учеб. пособие. – М.: КНОРУС, 2008. – 125 с.
19. Ефимова Л.Г. Банковское право. – М.: Издательство «Бек», 2006. – 170 с.
20. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. – М.: Омега-Л, 2008. – 354 с
21. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит. – 2009, № 4, с. 157-160.
22. Крейнина М.Н. Финансовое состояние заемщика. Методы оценки – М.: ИКЦ «Дис», 2009. – 450 c.
23. Кривцова А.Н. Оценки кредитоспособности заемщика. – М.: Аудит и финансовый анализ, 2008. – 450 с.
24. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2007.- № 42-43. – с.5-8.
25. Кузьмин И., Сазонов А. К вопросу об оценке кредитоспособности заемщика. – М.: ФиС, 2008 – 365 с.   
26. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, - М., «Финансы и Статистика», 2007. – с. 321
27. Михайлов А.Г. Коммерческие банки: метод оценки надежности. – М.:  Банковское дело,  2008 – 367 с.
28. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2009. – с. 180
29. Михайлов А.Г. Коммерческие банки: метод оценки надежности. – М.:  Банковское дело,  2008 – 367 с.
30. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства. – М.: ФиС, 2006 – 368 с.
31. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2006, №7, С. 19
32. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 423 с.
33. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка – М.: ИКЦ Дис, 2009. – 455 с.
34. Питер С.,  Роуз К. Банковский менеджмент. – М.: Дело, 2007.
35. Романова Т.К. кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит – 2009 - №1 – с. 60-64
36. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. – М.: КНОРУС, 2007. – 356 с.
37. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика. – М.: Перспектива, 2006. – 289 с.
38. Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. – М.: Изд-во «Эксмо», 2006. – 480 с.
39. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции.- М. 2003 – 280с.
40. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2006. – 784 с.;
41. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. – М.: РАГС, 2005. – 546 с.
42. Финансы и кредит:  Учеб./под ред. Трошина А.Н. – М.:  ЭКОНОМИКА, 2010. – 356 с.
43. Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. – 2008 - №10 – с. 13
44. Янишевская В.М., Севрук В.Т., Лукачер Т.Г. Анализ платёжеспособности предприятий и организации: практическое руководство для государственных и иных предприятий. – М.: КНОРУС, 2008. – 450 с.

Электронные ресурсы:

45. http://www.bm.ru - Официальный сайт ОАО «Банк Москвы»
46. http://www.cbr.ru – сайт Центрального банка РФ.
47. http://www.minfin.ru -  сайт министерства финансов РФ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение  2

Методика  оценки кредитоспособности индивидуального  заемщика (скоринговая система)