Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

     Основные  направления деятельности ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал представлены на рис.5

          

 Вклады                                                                          Операции с ценными бумагами

 Денежные переводы                                                    Векселя

Пластиковые карты                                                      Депозиты

Мобильный банк                                                           Корпоративные карты

Операции с наличной ин. валютой                             Проектное финансирование

Прочие услуги                                                               Кредиты малому и среднему бизнесу

Рис. 5   Классификация банковских продуктов ОАО «Банк Москвы»

     Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы» — неоднократный лауреат областного конкурса «За успешное развитие бизнеса в Сибири» и городского конкурса «Новосибирская марка», удостоен ордена новосибирской бизнес-элиты «Сибирский Меркурий», несколько лет удостаивается Большой Золотой медали Сибирской Ярмарки в номинации «Финансовый сервис». За весомый вклад в социально-экономическое развитие Новосибирска занесен на городскую Доску почета.

     Надзор  за деятельностью Новосибирского филиала  ОАО «Банк Москвы» осуществляет Главное управление Банка России по Новосибирской области. 

     По  состоянию на 30 сентября 2010 года региональная сеть Банка Москвы включала 48 филиалов, 28 операционных офисов и 179 дополнительных офисов, расположенных на территории Российской Федерации (на 31 декабря 2009 года: 48 филиалов, 29 операционных офисов и 181 дополнительный офис).

     В Банке Москвы действует собственный  Процессинговый центр, обслуживающий  карточные программы Банка. Банк выпустил более 13 млн пластиковых  карт. Процессинговый центр сертифицирован Visa International и MasterCard и располагает  широкой сетью банкоматов (1,9 тыс. штук).

     Высокую надежность Банка Москвы подтверждают рейтинги международных рейтинговых  агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг  Банка по версии Moody’s Investors Service — Baa2, по данным Fitch Ratings — ВВВ-.

    Оценка  кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его  платежеспособности. В основе показателей  платежеспособности лежат данные о  доходе физического лица и степени  риска потери этого дохода. ОАО  «Банк Москвы» при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Платежеспособность определяется следующим образом: [28,с. 135]

                                    ,                                                (1)   

    где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

К –  коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при  Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К= 0,4 приДч  в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при  Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К= 0,6 приДч  в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

Т- срок кредитования (в мес.). 

Доход в эквиваленте определяется следующим образом: [28,с. 135] 

    ,                                 (2)         

Курс  доллара США - установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в  банк. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости  от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем  больше доход, тем больше корректировка [28, с.136].

     За  последние пять лет Банк Москвы продемонстрировал значительный рост ключевых показателей бизнеса, опережая средние темпы роста по национальной банковской системе. Сумма нетто-активов за пять лет увеличилась в 3,6 раза и достигла 84,4 млрд рублей (рис. 6).

     Среднегодовой темп роста составляет 39,3%.

     Прибыль до налогообложения Банка Москвы (по форме публикуемой отчетности Банка России) составила 2,3 млрд рублей. Снижение прибыли по сравнению с результатами 2009 года вызвано формированием дополнительных резервов на возможные потери по ссудам ввиду возможного возникновения сложностей у заемщиков по обслуживанию долгов.

     

     Рис. 6 Сумма нетто-активов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.

     По  итогам 2010 года нетто-создание резервов на возможные потери по ссудам составило 3,59 млрд рублей, а общая сумма резервов – 5,1 млрд рублей (рис. 7).

Рис. 7 Сумма прибыли и резервов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей. 

     Капитал, рассчитанный по методике Банка России, за пять лет вырос в четыре раза и составил 19,5 млрд рублей (рис. 8). В III квартале 2010 года была завершена 13-я эмиссия акций Банка в сумме 20 млрд рублей. Кроме того, в октябре 2010 года Банк Москвы привлек от Внешэкономбанка субординированный кредит в размере 2,1 млрд рублей сроком на десять лет (дата погашения – 18 декабря 2019 года). Среднегодовой темп роста =42,4%.

     Рентабельность  среднегодового акционерного капитала составляет

3,5 % годовых,  рентабельность среднегодовых активов – 0,3 %.

Рис. 8 Сумма капитала ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей. 

     Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

     Кредитный портфель Банка за пять лет вырос  в 3,4 раза и составил 6,34 млрд рублей (рис. 9).

     

Рис. 9 Кредитный портфель ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей. 

     Сумма привлеченных средств клиентов и  выпущенных долговых обязательств увеличилась  в 3,5 раза –до 12,7 млрд рублей (рис. 10).

     

Рис. 10 Сумма средств клиентов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей. 

     Таблица 2

Показатели  деятельности ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал на 2010 год.

     Продолжение таблицы 2

 

     Как видно из таблицы 2 показатель Н2 превышает нормальное значение более чем в 3 раза. Благодаря этому риск лишиться ликвидности в течение одного операционного дня для данного банка практически отсутствует. Кроме того, имеется значительный резерв для привлечения в случае необходимости вкладов до востребования. Н3 превышает установленный минимум практически в 2 раза. Такое соотношение указывает на отсутствие для банка риска лишиться ликвидности в течение ближайших тридцати календарных дней. Н4 на 39,25 % ниже нормативного значения, что указывает на нежелательность привлечения большей массы долгосрочных вкладов до погашения заёмщиками банка долгосрочных кредитов. Из проведённого анализа можно сделать вывод, что банк не рискует потерять ликвидность.

     Показатель  Н6 находится в пределах нормативного значении; Н7 ниже нормативного значения практически в 4 раза; Н10.1 – в 3 раза. Это говорит об уровне риска в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал как минимальном.

     В целом, стратегия деятельности ОАО  «Банк Москвы» направлена на достижение оптимального соотношения между  ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

     Основными источниками формирования собственного капитала в отчетный период является уставный капитал (17,3% собственных средств  эмитента), дополнительный капитал (37,6%), нераспределенная прибыль предшествующих лет эмитента (44,2%).

      Основной  целью кредитной политики ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал является эффективное использование кредитных ресурсов Банка для обеспечения его стабильного поступательного развития.

      Таким образом, совершенствовать кредитные  операции можно различными путями:

• провести контроль за сбалансированностью сроков и ставок по привлеченным и размещенным ресурсам и оптимизация системы определения базовых минимальных процентных ставок по срокам размещения ресурсов.
• организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок кредитования на каждого отдельного клиента (группу связанных клиентов), в том числе:
• организовать систему изучения конкурентной ситуации в регионах по месту расположения филиалов, включающей:
• определение позиций филиала на кредитном рынке региона,
• определение конкурентоспособной ставки размещения на кредитном рынке региона,
• определения отраслей экономики, приоритетных для кредитования на рынке региона.
• совершенствовать внутрибанковскую нормативную базу, поддержание ее на уровне, соответствующем следующим требованиям:
• соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству,
• совершенствовать технологии организации кредитного процесса: при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных операций (в соответствии с требованиями законодательства РФ, нормативными документами ЦБ РФ и принятой Учетной политикой банка), а также по формированию программным путем необходимых аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса.
• повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

     

Рис 11 Структура кредитного портфеля в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал  на 01.01.2011

     Общее заключение: предприятие по основным показателям баланса развивается стабильно и самостоятельно. Рост чистой прибыли обусловлен увеличением объемов продаж с участием кредитных ресурсов ОАО «Банк Москвы».  

     За  последние пять лет количество точек  продаж по России выросло в 1,8 раза: с 216 – в 2005 году до 396 – в 2009 году. Сегодня большая часть офисов сосредоточена в регионах – 258, в Москве, Московской и Новосибирской области расположено 138 точек продаж.