Риски,присущие обращению электронных денег

Во многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических  алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных  систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney.  Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения  экономики Гарвардского университета, добавляет к этим двум группам  еще «устройство доступа» (access devices)- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут  вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные  деньги второй группы заменят кредитные  карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход  центральных банков.

2. Способы использования электронных денег

Сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить  перевод средств со своего счета  на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить  оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров  и средств связи, пополнять карточные  счета и электронные кошельки электронными деньгами.

Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного.

Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки  предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это  скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных  денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число  банков, предлагающих проведение платежных  операций on-line, достигнет несколько  сотен.  А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

Современные технологии позволяют  банкам использовать многоуровневую систему  защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную  цифровую подпись (ЭЦП). Длина такой  комбинации может составлять 128 бит, 256, 512 и т.д. Чем больше, тем надежней. Использование криптографии позволяет  сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключа  такой подписи может служить  дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме  того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая  смена пароля, ответственное и  бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet.

Для подстраховки банки  нередко практикуют повторные запросы  на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом (с использованием e-mail, пейджера или  телефона). Клиентам рекомендуется  самостоятельно настроить браузер  так, чтобы Internet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных  трансакциях шифруется по соответствующим  протоколам.

Недостатки кредитных  карт как способа оплаты товаров  в Internet:

• Во-первых пользователи напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными "фактами", о том что Internet - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы Вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем в действительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит эту информацию (при минимальной осторожности с Вашей стороны, конечно) значительно меньше вероятности получить в глаз, скажем в офисе Женевского банка (если вы, конечно, не спутали его с баром в ночном Гарлеме, в Нью-Йорке).

• Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как он, в принципе, может изучить Ваши пристрастия и замучить рекламой. Кроме этого, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин.

• В-третьих далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты (да у большинства российских Internet-завсегдатаев их попросту нет);