Использование электронных денег в России

       Содержание 

       Введение……………………………………………………………………..3

       1.Сущность  электронных денег……………………………………………4

            1.1. Эволюция формы денег, структура денежной массы…………….4

            1.2. Понятие электронных денег………………………………………10 

             2. Анализ использования электронных денег………………….……..….14

           2.1. Использование электронных денег в кредитовании………..…...14

            2.2 Преимущества и недостатки наличных денег и электронных                                          средств………………………………………………………………...16

           2.2. Анализ использования электронных денег в денежной системе.17 

             3. Проблемы и перспективы развития……………………………………19

            3.1. Проблемы в использование электронных  денег…………………19

            3.2. Перспективы развития электронных  денег………………………21

            3.3. Услуга «SMS + Интернет – Банк»………………………………..24 
 

       Заключение………………………………………………...………………25

       Список  использованной литературы…………………………………….26 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       ВВЕДЕНИЕ

     Деньги – особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента. В своей эволюции, деньги прошли следующие формы: Товарные, металлические, бумажные, кредитные и электронные. Самой совершенной формой денег стали электронные деньги.

     Актуальность темы заключается в том, что электронные платёжные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Так же, что электронными деньгами пользуется большое количество людей, так как это является наиболее простой и быстрой формой расчёта, доступной практически в любой стране мире.

     Основную часть составляют электронные деньги, в виде пластиковых карт (дебетовые или кредитовые карты), они позволяют вместо наличных денег рассчитываться ими в магазинах или прочих учреждениях, начисляют заработную плату на пластиковые карты (электронные деньги).

     Цель работы рассмотреть электронные деньги, сущность электронных денег и эволюционные формы денег.  

      В соответствии с заданной целью, необходимо решить следующие задачи:

    В Главе 1 рассмотрим сущность электронных денег.

    Во  Главе 2 проанализируем использование электронных денег.

    В Главе 3 исследуем проблемы и перспективы развития электронных денег и делаю заключение.

    В работе использованы статьи ведущих  экономистов С.В. Казанцева, С.К. Семёнова и статистические данные. 
 
 
 
 
 

1 Сущность электронных  денег

1.1 Эволюция денег, структура денежной массы 

      Деньги - это предмет платежа, который служит общепринятым     средством платежа.

Первым  видом денег был товар, но современен всеобщим средством платежа становились металлические и бумажные деньги, а за тем чековые счета. Все они обладают одним и тем же фундаментальным свойством, их принимают в качестве платежа за товары и услуги (приложение А – Эволюция денег).

Товарные  деньги.

   Деньги  как средство обмена впервые появились  в человеческой истории в форме  товаров. В различные времена самые различные предметы служили деньгами: скот, оливковое масло, пиво, вино, медь, золото, серебро, бриллианты и сигареты.

      Недостатки  товарных денег:

      -Трудность  обмена;

      -Трудно  делимы;

      -Непортативны, подвергаются порче.

      Затем на смену товарным деньгам пришли металлические деньги:

Металлические деньги

   Однако  к 12-ому веку были почти исключительно  только такие металлы, как серебро  и золото. Эти формы денег имели  «внутреннюю ценность», это означает, что они обладали ценностью сами по себе. Ввиду этого, отсутствовала необходимость гарантировать их ценность со стороны правительства, и количества денег в обращении регулировалось рынком через спрос и предложение золота и серебра.

      Однако  металлические деньги тоже имеют недостатки:

          -поскольку для  того, чтобы выкопать их из недр земли нужны редкие ресурсы;

          -более того, эти деньги могут стать редкими или избыточными просто из-за случайного открытия месторождений драгоценных металлов;

      -стирание  монет

Из-за недостатков на смену металлическим  деньгам пришли:

      Бумажные деньги.

      Использование бумажных денег становится широко распространенным, поскольку они являются удобным  средством обмена. Эти деньги легко  транспортировать и хранить. При  национальной гравировки ценность денег  может быть защищена от подделок. Тот  факт, что частные лица не могут создавать . При таком ограничение деньги имеют ценность. Они могут покупать вещи. Пока люди могут платить бумажной наличностью по своим обязательствам, пока бумажные деньги принимают как средства платежа, бумажная наличность выполняет функцию денег.

      Бумажные  деньги подразделяются на:

      -полноценные  деньги;

      -символические  деньги.

      Полноценные деньги можно обменивать на золото. Сколько золота, столько и денег, но их трудно регулировать. Полноценные деньги не обесцениваются. Золотое содержание соответствует добыче золота в стране, поэтому если добыча золота изменится, то золотое содержание банкнот необходимо изменять, в этом заключается недостаток полноценных денег. В связи с этим появились современные символические деньги.

      Современные символические деньги – это кредитные деньги. Они считаются обязательствами Банка России и обеспечены его активами.                 

        Кредитные деньги

      Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал.

      Следовательно, не деньги выступают в форме денежного  капитала, а денежный капитал в  форме кредитных денег.

      Кредитные деньги прошли эволюцию: вексель –  акцептовый вексель – банкнота – банковские депозиты – чек – электронные деньги – кредитные карточки.

      Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель –тратта) об уплате о безналичной на нем суммы через определённый срок.

      Чек- письменный приказ владельца текущего счёта банку о выплате определённой сумме денег чекодержателю или о перечислении её на другой текущий счёт.

      Чеки  принимаются вместо наличных денег, в качестве платежей за многие товары и услуги. Действительно, если мы подсчитаем общую долларовую ценность сделок, то мы увидим, что 9/10 трансакций финансируются банковскими деньгами, а 1/10 наличностью.    [7, с.36]

      Электронные деньги

      это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах банковских компьютеров, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «в живую» , как говорят, не имеют «твёрдых копий» (бумажного или монетного представления). Электронные деньги явились следующей ступенью их развития как средства платежа.

      Первым  этапом развития электронных денег стало внедрение магнитных, кредитных, дебетовых карт, а так же широкое использование электронной системы платежей.

      Вторым  этапом развития стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой схемой».

      Третьим этапом развития электронных денег стало развитие «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. 
 

      Эти электронные деньги решили следующие  проблемы:

      - ускорение платежей;

      - сокращение издержек обращения. 

       Структура денежной массы.

       

                       Рисунок 1 – Структура денежной массы

   Электронные деньги можно рассматривать как  структурный компонент денежной массы (начиная с монетарного  агрегата М1), который замещает собой определённую долю наличных и банковских кредитных (депозитных) денег во внутреннем денежном обороте.

   Денежный  агрегат - Показатель объёма ликвидных финансовых активов, используемых в экономике в качестве денег. Группировка активов и источники получения информации, в национальной и международной системах различия, но в обеих системах различаются несколько видов денежных агрегатов, отличаются по степени ликвидности включаемых в них финансовых активов.

   Национальная  система показателей включает следующие агрегаты:

      Денежный  агрегат М0 - включает абсолютно ликвидные активы – наличные деньги в обращении, выпущенные ЦБ РФ (без учёта наличности в хранилищах ЦБ РФ), т.е. деньги граждан и предприятий в обращении (включают кассы предприятий нефинансового и финансового секторов экономики). Кроме наличных денег высоколиквидными считаются средства, находящиеся на транзакционных (текущих) счетах, счетах до востребования, расчётных и корреспондентских, поэтому величина массы может исчисляться как сема наличных денег и высоколиквидных депозитов.

      Денежный  агрегат М1 = М0 + средства на расчётных счетах предприятий и организаций + средства Госстраха + депозиты населения в сбербанках до востребования + депозиты населения и предприятий в коммерческих банках.

      Денежный  агрегат М2 = М1 + срочные депозиты населения в сберегательных банках, Иначе агрегат М2 можно представить как сумму наличных и безналичных денежных средств физических и юридических лиц, обслуживающих хозяйственный оборот на территории РФ.

      Так как существует ещё один вид ликвидных активов, ценных бумаг, то, кроме выше названных агрегатов, для исполнения денежной массы рассчитываются денежным агрегатам М3=М2+депозитные сертификаты + облигации государственного займа.

      Агрегат М3 чаще называется «совокупная денежная масса».

      Таким образом для исчисления денежной массы в России используется система  агрегатов М0, М1, М2, М3.

      Электронным и реальным деньгам присущи общие черты. Реальные электронные деньги имеют товарное происхождение являясь особым товаром, обладающим потребительской стоимостью и стоимостью. Электронные деньги функционируют в виде специальных электронных импульсов, несущих информацию о характеристиках электронных денег. Электронные деньги, как уже говорилось, хранятся на соответствующих технических устройствах и переводятся с помощью программно – математического обеспечения по различным каналам электронной связи (например, Интернету) в пользу получателей денег.

      По  своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам. Как безналичные, электронные деньги могут отражаться в форме бухгалтерских записей кредитных организаций. Однако если безналичные деньги отражаются обычными банковскими записями в банковских регистрах, то электронные – бухгалтерскими записями в электронной форме. Как и безналичные деньги, электронные деньги – частные деньги, выпускаемые в оборот в основном коммерческими банками, а не публичными, общественными деньгами, которыми могут выступать только наличные деньги, эмитируемые центральным банком.