Использование электронных денег в России

 

   2.3 Использование электронных денег при зарплатном проекте.

   Технология  осуществления заработного проекта

   Предприятию необходимо заключить договор на зарплатный проект, представить список сотрудников и перечислять в банк зарплату одним платёжным поручением (как на бумажном носителе, так и через систему «Банк – Клиент», «Интернет – Банк»).

   Чем выгоден зарплатный проект для предприятия:

• Уменьшение срока начисления и выплаты заработной платы за счёт полной автоматизации процесса выдачи денежных средств;
• Сокращение расходов на транспортировку денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;
• Снижение риска хранения и транспортировки наличных, предназначенных к выплате сотрудникам;
• Решение вопроса соблюдения кассовой дисциплины и лимита кассы, так как предприятие не занимается выдачей наличных;
• Упрощение процесса получения заработной платы сотрудниками, работающими посменно или по графику, а также по совместительству; снятие наличных производится в банкоматах, работающих в круглосуточном режиме, и в кассах банка;
• Избавление от необходимости депонирования денежных средств;
• Сохранение конфиденциальности начислений сотрудникам;
• Использование возможностей системы «Золотая Корона» при реализации схем учёта социальных выплат и льгот.

   Чем выгоден проект для  сотрудников предприятия:

• Получение дополнительного дохода в виде процентов, ежемесячного начисляемых на остаток денежных средств на личном банковском счёте;
• Получение зарплаты в любое удобное время в банкоматах и пунктах выдачи наличных системы «Золотая Корона» (в том числе в почтовых отделениях, на автозаправочных станциях);
• Возможность оплатить товары и услуги и получить скидки 10% в магазинах и на предприятиях сферы услуг, а также на автозаправочных станциях;
• Возможность безопасно транспортировать денежные средства по всей территории России;
• Возможность получения овердрафта.

   Дополнительные  возможности в  рамках «зарплатного проекта»:

• Возможность кредитования предприятий на выдачу заработной платы;
• Возможность льготного расчётно – кассового обслуживания по тарифным планам «Эконом» или «Удобный» для предприятий обслуживающихся по зарплатному проекту;
• Установка терминалов «Золотая Корона» в сталовых (буфетах) или торговой сети для сотрудников предприятия, с возможностью проведения расчётов взаимозачётом в счёт предстоящих выплат сотрудникам.

 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ 

   3.1 Проблемы в использовании  электронных денег 

   В использовании электронных денег (пластиковых карточек) можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны. Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести:

1. За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.
2. Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания.

   Для магазинов, которые осуществляют продажу  своих товаров с помощью пластиковых  карт, также есть некоторые неудобства:

1. нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.
2. Определённую сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

   Для банка также существуют менее  приятные стороны. Прежде всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками.

   Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

   С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьёзным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек требуется несколько лет, что бы стать прибыльными. 

   Мошенничество

   Это другая серьёзная проблема.

   Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек ведётся специальный реестр таких карточек – «стоп - лист». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. Казалось бы, постоянное ведение «стоп - листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных» карточках доходит до торговцев через определённый период, по этому у мошенников остаётся достаточно времени, что бы использовать карточку.

   Анализируя  преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне – на национальном уровне, следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьёзные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платёжного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20-25%), избыток который ведёт к росту инфляции и другим не благоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу.

   Используются  и другие меры.

   Из  всего выше перечисленного можно  прийти к следующему выводу, что  активно применяются меры по решению  проблем, связанных с пластиковыми карточками.

   Рассмотрим  все минусы пластиковых карт и дорожных чеков

   - Чтобы оформить карту, нужно открыть счёт в банке и оплатить за её обслуживание;

   - За изготовление карты придется заплатить деньги и подождать пока её сделают;

   - В случае утери банк восстанавливает  карточку, не раньше чем через несколько дней , и всё это время вы не можете снимать деньги со счёта и рискуете остаться без средств.

   И рассмотрим минусы на примере дорожных чеков:

   - Производя оплату чеками, вы всегда  должны иметь при себе паспорт;

   - Рассчитываться чеками можно  только в тех странах, где  имеет хождение валюта, в которой они выпущены (доллары, евро и т.д.). 

2.   Перспективы развития электронных денег

 

   В настоящее время параллельно  с бумажными в обращение присутствуют электронные деньги. На данный момент они являются более перспективной и динамично развивающейся формой. По существу эти деньги являются безналичными, они находятся в памяти компьютеров в банках. Преимущества их использования очевидны: издержки выпуска и обращения таких денег значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищённости, скорость передачи, трудоёмкость обработки значительно ниже.

   По  этому сейчас очень быстро развиваются  специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться электронными деньгами и осуществлять их быстрый  и беспрепятственный перевод с одного счёта на другой.

   Понятие электронных денег (в узком смысле) иногда используются в развитых странах  в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей.

   1) выписывание счетов по кредитным карточкам. Оплачивая товары и услуги кредитной картой, её держатель подтверждает продавцу свою платёжеспособность, сообщая номер карты. Продавец может проверить состояние счёта держателя в кредитной организации и затем выдать торговый счёт (слип) для его подписания покупателем.

     2) накопление задолжности по электронным торговым счетам. В последнее время большое распространение в развитых странах получили микроденьги – деньги с небольшой оплате информационных услуг. При этом продавцы накапливают несколько таких платежей на сумму обычной коммерческой трансакции и только тогда предъявляют счёт.

     3) хранение на электронных счетах, которые представляют собой смарт – карту. Держатель должен предварительно перевести сумму денег со своего обычного банковского счёта на электронный счёт по смарт – карте, вставив карту в специальную щель в компьютере или банкомате. Держатель вводит личный идентификационный код и набирает сумму средств, которую он желает снять со своего обычного банковского счёта и перевести её на смарт – карту. В магазинах же электронные деньги переносятся со смарт – карты на счет продавца. Ряд компаний предлагает клиентам вместо смарт – карты электронный счёт, куда клиент должен предварительно внести наличные деньги или перевести деньги со своего обычного банковского счёта. Затем клиент может оплачивать свои приобретения с помощью электронных денежных переводов.

     4) оформление счетов по электронным дебетовым картам. Клиент могут переводить средства на счета по электронным дебетовым картам со своих обычных банковских счетов.

   5) перевод денег с помощью электронных чеков, которые позволяют клиентам переводить средства непосредственно с обычных банковских чековых счетов без ввода идентификационного кода, что существенно упрощает проведение банковских трансакций.

   По  подсчётам, электронные платежи  вскоре могут вытеснить наличные деньги, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

   В то время как большинство покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежных почтовые переводы.

   Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счёт электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки. Вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей – 21%. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растёт популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сети, не выходя из дома.

   Торговля  через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных  инвесторов на финансовых рынках.

   При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернета. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы.

   Очень важным фактором, влияющим на процессе развития Интернет – бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удалённого доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ ВВ. Путин подписал Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи», направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признаётся равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.

   С появлением Интернет – технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. 

3. Услуга  «SMS + Интернет – банк»

     Если клиенту банка необходимо срочно узнать информацию об остатке на его банковском счёте, срочно пополнить лицевой счёт своего мобильного телефона, проверить поступление на его банковский счёт денежных средств, а по близости нет банкомата или офис, то банк «Левобережный» предлагает услугу SMS + Интернет – банк».