Использование электронных денег в России

   Электронные деньги можно рассматривать как структурный компонент денежной массы М1, который замещает собой определённую долю наличных и депозитных денег во внутреннем денежном обороте.

    

   

   Рисунок 2 – Количество банковских карт и объём операций с их использование

                                                                                                            [4,с.18]

   В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных  расчётов в сфере личного потребления  имеются. Анализирую диаграмму, можно заметить, что в течение 4 лет появилось больше потребителей банковских карт, т.к. происходит внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг постепенно. Таким образом, как свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем сохранят своё доминирующее положение при расчётах населения за товары и услуги.  
 
 

       

2. Понятие электронных денег

   В российских нормативных актах понятие  электронных денег не используется. Наиболее близок к нему термин «предоплаченный финансовый продукт», определённый в Указаниях Банка России от 3 июля 1998 г. №267 – У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям – резидентам на распространение платёжных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» и №227 – У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям – резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» : под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, в т.ч. денежные обязательства, составленные в электронной форме. В соответствии с этими документами банка, расположенные на территории России, имеют право эмитировать денежные обязательства, в частности, электронные деньги, на основании разрешений, выданных Банком России.

   По  директиве 2000/46/ЕС, принятой в сентябре Европейским парламентом, электронные  деньги- это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту электронных денег, хранящаяся на электронных устройствах; эмитируется после получения денег в размере, не меньшем этой стоимости; принимается, как платеж, иными, нежели эмитент, предприятиями.

   Современные деньги выражены в первую очередь  электронными деньгами. При этом речь идёт об изменении материальной форме денег.

   Электронные деньги получили широкое распространение  с середины 90-х г. прежде всего  в Западной Европе и США, а также  в Бразилии, Гонконге, Таиланде и  других странах.

   Электронные деньги достаточно новое явление в экономических науках, поэтому существуют различные мнения, что же считать электронными деньгами.

   Одно  из определений электронных денег  – это бессрочные денежные обязательства  банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами.

   В самом широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых  используются электронные импульсы, т.е. в частности, деньги на любых пластиковых картах и деньги, расчётов которых используются электронные платёжные документы.

   Электронные деньги называются также виртуальными или компьютерными деньгами, киберденьгами, цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронном виде.

   Понятие электронных денег (в узком смысле) иногда используется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей.

   Использование электронных денег имеет и  определённые ограничения: психологические, традиционные, безопасные и др. к примеру, трудно представить себе расчёт электронной наличностью из электронного «кошелька» на шумном базаре.

   Рассмотрим  подробнее две основные группы электронных  денег на основе карт (электронный  «кошелёк») и на базе сетей (сетевые  деньги).

   Смарт – карты - это, по сути, предоплаченный продукт. На их чип записывается денежный файл – эквивалент денег, заранее переведённый эмитенту этих карт. Карты являются многоцелевыми и используются для платежей не только самих эмитентов карт, но и других агрегатов экономики. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на эти пластиковые карты, по которым трансакции производятся в пределах зачисленных на них сумм. Деньги переносятся с карты покупателя на карту продавцу. Применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги (перевести денежный файл) на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п.

   В другую группу электронных денег  входят сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчётов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестком диске ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным каналам связи, т.ч. и через Интернет, их можно также обратно обменять на традиционные.

   Существуют  также дебетовые  и кредитовые карты.

   Дебетовые - используются для оплаты товаров и услуг путём прямого списывания с банковского счёта плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счёте клиента. Исключениями являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счёт с возможностью овердрафта. Тогда на платёжной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счёту. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной семе сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счета, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.

   Кредитовые - представляют собой пластиковую карточку, которая позволяет своему владельцу при покупки товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счёту, который абсолютно не зависим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счёт ведётся в специальном банковском отделение, осуществляющем организацию расчётов с использованием кредитных карточек.

   Вообще  деньги – абсолютно ликвидное средство обмена, т.е. товар имеющий наибольшую способность к сбыту, в общем сущность денег заключается в следующем:

   Деньги  имеют:

   1. Всеобщую непосредственную обмениваимость;

   2. Самостоятельную меновую стоимость;

   3. Внешнюю вещевую меру труда.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ  В ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

2.1 Использование электронных денег при кредитование 

   Рассмотрим  порядок предоставления кредитов по программе «мини-кредит». Это программа  предусматривает предоставление кредитов сотрудникам предприятий, имеющим  чиповую карту платёжной системы  «Золотая корона».

   При наличии у сотрудника предприятия  магнитной карты платёжной системы «Золотая Корона» кредит предоставляется после замены карты на чиповую.

   Требования  к клиентам.

• Клиент является гражданином Российской Федерации, имеет при себе паспорт.
• Клиент является сотрудником предприятия, стаж работы Клиента на предприятии составляет более 3-х полных календарных месяцев. В случае если Клиент работает по срочному трудовому контракту, срок действия кредитного договора не должен превышать срок окончания действия данного контракта.
• Клиент имеет открытый картсчёт, на него произведено не менее одного зачисления заработной платы (по коду «37»- «Зачисления заработной платы» в RBS). В случаях, когда заработная плата сотрудникам предприятий зачисляется по другим кодам операций, предоставление кредитов по программе возможно только при письменном согласование с руководителем ДРК. Служебная записка должна быть составлена на имя руководителя ДРК.

   Перечень  тарифных планов, к которым возможно оформление кредитов по программе согласовывается  с руководителем ДРК. В стандартный  перечень тарифных планов, на который разрешено оформление кредитов по программе входят: «Зарплатный», «Железнодорожный», «Правовой», «Льготный».

• Возраст клиента – от 21 года до 60 лет.
• Клиент имеет постоянную регистрацию (прописку) в субъекте РФ, входящем в зону присутствия банка (определяется по наличию филиала Банка).
• В случае если зачисление заработной платы на Картсчёт Клиент производилось менее трёх последних месяцев, Клиент должен предоставить справку о размере заработной платы и датах её выплаты за последние три месяца, заверенную печатью предприятия и подписью одного из должностных лиц предприятия: руководителя, главного бухгалтера, руководителя отдела кадров.

 

   Условие предоставления кредита.

   Форма кредитования: лимит овердрафта, открываемый  к корсчету Клиента.

 Сумма лимита:

• Минимальная сумма лимита овердрафта – 2000 руб., но не более 70% от размера среднемесячной заработной платы Клиента, рассчитанной за последние 3 месяца;
• Максимальная сумма лимита овердрафта – 70% от размера среднемесячной заработной платы Клиента, рассчитанной за последние 3 месяца, но не более 100000 руб.;
• Окончательный срок возврата кредита – 365 календарных дней от даты заключения кредитного договора, но не позднее даты прекращения трудового договора с Предприятием;
• Срок пользования частью кредита – не более 30 календарных дней от даты предоставления первой части кредита с момента заключения кредитного договора;
• Срок пользования лимитом кредита – 335 календарных дней от даты заключения кредитного договора.

 

   2.2 Преимущества и  недостатки наличных  денег и электронных  средств 

• Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег , не обладают официальным статусом законного платёжного средства. Осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технологий устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбой в работе платёжных систем во время стихийных бедствий в Юго–Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.
• Легкость использования. При проведение расчётов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значение возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать её подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.
• Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при  электронных расчётах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.
• Скорость расчёта. При осуществление оплаты товаров и услуг посредством платёжных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.
• Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» всё равно остаётся серьёзной проблемой.
• Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшии технологии, что неизбежно ведёт к росту совокупных издержек, связанных с организацией платёжного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.