Риски,присущие обращению электронных денег

p style="text-align:justify;text-indent:42pt;line-height:18pt">По мнению ряда финансистов, в условиях глобализации финансовых институтов и  рынков денежно-кредитные отношения  эволюционируют в сторону основных положений теории «перманентного роста  конкурентных предложений частных  денег» лауреата Нобелевской премии Ф. А. Хайека. Под частными деньгами он понимал деньги, являющиеся законным средством платежа и существующие без какого-либо участия правительства. Он исходил из того, что государственная  монополия на эмиссию денег в качестве законного платежного средства является сравнительно новым явлением в истории финансов: « В истории нет оправдывающего обстоятельства для имеющейся правительственной монополии  на эмиссию денег. Никогда не существовало обоснованных аргументов в пользу того, что деньги, которые нам даст правительство, будут лучше чьих-либо других денег. Как только привилегия на эмиссию денег впервые была представлена в качестве королевской прерогативы, ее всегда защищали, поскольку право выпуска денег было необходимым для финансирования деятельности правительства. И не для того, чтобы дать нам хорошие деньги, а для того, чтобы предоставить правительству доступ к ресурсам, из которых оно может черпать нужные ему деньги, используя для этого печатный станок».

Весьма распространенные в отношении электронных денег  вопросы - увеличивает ли эмиссия  электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая  эмиссия привести к увеличению инфляции.

Эмиссия электронных денег  может влиять на состояние денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство (Центральный банк) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого  государства.

3.3. законодательная база

В настоящее время  в комитетах Госдумы дожидаются своего часа не менее 15 законопроектов о регулировании Рунета. По всей видимости, они будут приниматься  единым пакетом в течение весенней думской сессии.

Среди инициатив депутатов - проекты федеральных законов:

"Об электронной  цифровой подписи";

• "О предоставлении электронных финансовых услуг";
• "О сделках, совершаемых при помощи электронных средств (Об электронных сделках)";
• "Об электронной торговле";
• "Об основах государственного регулирования в сфере развития и использования новейших телекоммуникационных технологий";

и т.д.

Поскольку народные избранники до сих пор не могут решить, в  чью "зону ответственности" войдет контроль над Internet, появляется по несколько  похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами: три  проекта закона об электронно-цифровой подписи, два законопроекта об электронной  торговле и т.д.

Неудивительно, что при  не очень высоком, мягко говоря, уровне компьютерной грамотности большинства  депутатов многие проекты производят удручающее впечатление, а некоторые  и вовсе напоминают мину замедленного действия и, в случае, если будут  одобрены народными избранниками, способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Например, в случае принятия закона "Об электронных сделках", внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки  в Internet-магазинах смогут совершать  лишь официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, а это «убьет»  такое преимущество электронных  денег, как конфиденциальность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Наиболее распространенные платежные системы в рф,механизм и их работы.

На протяжении последних нескольких лет в РФ существовало несколько  платежных систем, однако часть из них уже практически не работает, формально считаясь действующей  платежной системой, часть переориентировалась  на узкий круг выполняемых задач ( например, Рапида ), часть не является платежной системой по обмену электронными деньгами в свете понимания по Директиве ЕС (сберкарт). Поэтому  в данной курсовой работе я хотела бы остановиться на рассмотрении двух наиболее популярных платежных системах в РФ.

• 4.1. Система «Webmoney Transfer»

 «Webmoney transfer - это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами – титульными знаками Webmoney (WM) . Хранение и мгновенная передача титульных знаков от одного участника к другому осуществляется с помощью клиентской программы WM keeper.

Система допускает псевдонимность участников. Возможность участника  подтвердить принадлежность псевдонимного  идентификатора физическому или  юридическому лицу реализуется с  помощью сервиса, предоставляемого Центром аттестации системы. Виды и  порядок выдачи аттестатов устанавливаются  регистраторами – представителями  Центра аттестации.

В системе действует арбитраж –  сервис рассмотрения споров между участниками  Webmoney transfer. Любой участник системы может обратиться в арбитраж с заявлением – претензией или иском, если считает себя пострадавшим от действий кого-либо из участников Webmoney transfer. Иски рассматриваются арбитражной комиссией, состоящей из трех участников системы – владельцев аттестата регистратора. Решение комиссии может выражаться в отказе или неотказе в обслуживании системой WM-идентификатора ответчика, а также в определении условий доступа к спорным средствам.

В системе реализовано два типа платежей:

1. Обычный платеж. Рекомендуется  для оплаты «информационных»  товаров и услуг. Покупатель  производит оплату. При этом с  его кошелька списывается, а  в кошелек продавца зачисляется  сумма  размере стоимости товара. После чего продавец осуществляет  доставку товара. В таком традиционном  порядке происходят платежи в  абсолютном большинстве платежных  систем (возможны вариации в авторизации  или аутентификации пользователей  и магазинов).

2. Двухфазный платеж (платеж с  протекцией торговой сделки) рекомендуется  применять для товаров, требующих  физической доставки. Магазин определяет  товары, по которым возможен двухфазный  платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар  можно оплатить только двухфазным  платежом.   Клиент производит   оплату за товар и  определяет (самостоятельно вводит) пароль транзакции. При этом на кошельке покупателя  резервируется сумма в размере  стоимости товара. Продавец получает  уведомление о том, что денежная  сумма, эквивалентная стоимости  товара, зарезервирована, а также  инструкции по доставке, на этом  первая фаза платежа завершается

Существуют несколько возможных  вариантов второй фазы платежа:

• Если продавец осуществляет доставку в указанный им сроки качество товара соответствует заявленному в магазине, покупатель получает  товар и сообщает продавцу или его агенту пароль (код) транзакции. Продавец (агент продавца) в присутствии Покупателя производит сверку пароля (кода) транзакции через программу WM Keeper , после чего денежная сумма с кошелька покупателя переводится в кошелек продавца.
• Если продавец не осуществляет доставку в указанный им срок, по истечении срок доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доля других операций.
• Если качество товара не соответствует заявленному в магазине, покупатель отказывается принять товар от продавца, и по истечению срока доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций.

При отказе покупателя от сделки (отказ  принять товар) зарезервированная  при двухфазном платеже сумма  становится доступной не ранее истечения  срока протекции сделки, что дает возможность продавцу заменить некачественный товар.

При попытке продавца подобрать  код (пароль) транзакции, зарезервированная  сумма разблокируется и система  фиксирует попытку недобросовестного  использования. Специалисты Центра технической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, и принимают соответствующие  меры, предусмотренные соглашением.

На этом двухфазный платеж считается  завершенным.

Помимо стандартной в системе  поддерживается кредитная схема  расчетов, используя которую владельцы  WM-кошельков могут приобретать товары и услуги в кредит или же предоставлять кредиты другим участникам. При этом размер и срок погашения выданного кредита автоматически фиксируется системой в истории операции кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременным возвратом кредитных средств.

Кредитование обеспечивает для  Web-ресурсов, ориентированных на обслуживание посетителей, следующие возможности :

• Расширение клиентской базы. Кредитуя покупателей, владельцы Web-магазинов и других платных служб могут значительно расширить свою клиентскую базу за счет интернет-пользователей, ранее не совершавших покупки в сети, но заинтересовавшихся схемой оперативного предоставления той или иной услуги в кредит.
• Переход к платному предоставлению услуг. Кредитование может стать промежуточной формой расчетов для Web-ресурсов, которые начинали работу в режиме свободного доступа, но со временем пришли к необходимости коммерческой реализации своих решений. Вводя плату за изначально общедоступные услуги, такие Web-ресурсы рискуют оказаться невостребованными интернет-аудиторией, поскольку на сегодняшний день лишь небольшая ее часть состоит из людей, уже имеющих средства на электронных кошельках. В то же время реализация кредитной процедуры позволит легко преодолеть эту проблему. Предложив клиенту схему «сначала получаешь товар, потом оплачиваешь» продавец услуги вовлекает в товарно-денежные отношения всех заинтересованных его предложением, независимо от текущего состояния их электронных кошельков.
• Формирование нового рынка услуг. Кредитование позволяет вывести на рынок  новые интернет-услуги, которые ранее не имели коммерческой реализации из-за того, что их провайдеры не могли рассчитывать на достаточное количество платежеспособных клиентов.  Теперь такие службы имеют реальный шанс сформировать платежеспособный спрос, сконструировать свою аудиторию, предложив более доступную форму оплаты.
• Снятие барьера недоверия. Многие посетители Web-магазинов внимательно изучают ассортимент и уходят с сайта, так и не совершив покупки. Они не уверены в том, что, расплатившись через интернет, смогут получить товар, соответствующий их запросу. Кредитование позволяет разрушить стереотип недоверия к он-лайн покупкам. Единожды воспользовавшись этой услугой и получив положительный опыт, клиент, с большой вероятностью, не только вернет предоставленный ему кредит, но и в дальнейшем станет постоянным посетителем платных Web-сервисов.
• Возможность не упустить клиента. Кредитование – это один из способов не упустить клиента в тот момент, тогда у него возник интерес к товару, появилось желание воспользоваться услугой.
• Положительный имидж ресурса. Предлагая услуги в кредит, Web-ресурс тем самым демонстрирует доверие к своим клиентам, и следовательно, он может рассчитывать на расположение клиентов к себе.