Риски,присущие обращению электронных денег

Содержание:

1.сущность электронных  денег…………………………………………………………… 
         1.1.история развития………………………………………………………………... 
         1.2.виды………………………………………………………………………………… 
2.способы использования электронных денег……………………………………….... 
         2.1.эл деньги и интернет банкинг………………………………………………….. 
         2.2.эл деньги и кредитные карты…………………………………………………… 
         2.3.эл деньги и банкоматы……………………………………………………………. 
         2.4.эл деньги и чеки……………………………………………………………………. 
3.экономика и электронные деньги……………………………………………………….. 
         3.1.безопастность электронных денег………………………………………………. 
         3.2.денежная эмиссия и контроль над ней…………………………………………. 
         3.3.законодательная база…………………………………………………………….. 
 4.наиболее распространенные платежные системы в рф,механизм и их работы….. 
         4.1.система WebMoney Transter………………………………………………………… 
         4.2. система Яндекс.Деньги……………………………………………………………… 
5.риски,присущие обращению электронных денег………………………………………....

Вывод…………………………………………………………………………………………….....

Список литературы……………………………………………………………………………….

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

И чего только не бывает в наши дни цифровым. Цифровые синтезаторы для музыкантов. Цифровые фотокамеры для фотографов. Цифровые сотовые телефоны для коммерсантов. Цифровые видеодиски для киноманов. Ну, плоть до сковородок с цифровым управлением для домохозяек. Про  программистов уж и не говорим. Но их всех теперь объединяет новая цифровая реальность - цифровые деньги (электронные  деньги), идея которых выдвинута  голландским аналитиком Дэвидом  Чомом, суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную  форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают  форму приличествующую современному уровню развития цивилизации, информационной эре, если можно так выразиться.

Обычная сегодня  коммерческая операция в Internet - покупка  информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet).  Традиционным является использование  для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых  в Internet 99,9% такой способ нельзя назвать  ни удобным, ни безопасным. В настоящее  время, покупая, например, в Internet за $1 текстовый  файл с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет  оснований) всю информацию о своей  карточке и о себе, включая номер  и срок действия карточки, свое имя  и адрес. Минимум, чем покупатель рискует при этом, это то, что  с его карточки снимут не $1, а несколько  больше, ну а максимум - это то, что  с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке находится  несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по всем желающим.

Честному продавцу при  этом также несладко - у него нет  никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые  ему предъявляет покупатель через  Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и вдобавок платить штраф  своему банку (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения  американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и взимаемые  с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).

Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных  недостатков. Одним из видов таких  схем и являются электронные деньги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Сущность электронных  денег.

Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой  кризис - есть кризис перехода с одних  денег на другие. Что же такое  электронные деньги?

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне  эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов  на основе систем защиты информации с  двумя ключами- открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее  время в отношении указанной  дефиниции не вызывает разногласий  среди исследователей и ведущих  банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная  дефиниция «электронных денег» была предложена О.Иссингом- членом Правления  Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью  технического устройства, для осуществления  платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую  природу.

В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х  годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих  научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных  расчетов с использованием «денег в  банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали  это понятие с только с банковскими  картами и т.д.

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических  решениях в сфере реализации розничных  платежей.

Под понятием электронных денег  ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо  предоплаченные карты предприятий  торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения- отсутствие точного определения понятия»электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В данной части реферата я попытаюсь  дать более точное определение вышеуказанного «инновационного феномена в сфере  розничных платежей, основываясь  на анализе исследований, проводившихся  международными организациями на тему стратегических последствий распространения  «электронных денег».

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе  «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием  электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная  стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме  на электронном устройстве, находящемся  во владении потребителя. Данная электронная  стоимость может быть приобретена  потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

Существует два различных вида электронных устройств: карточки с  предварительной  оплатой и программные  продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной  оплатой, то электронная стоимость  хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется  в считывающее устройство. Что  касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального  компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным  банком в августе 1998 г., дается немного  иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом  устройстве, которое может широко применяться для осуществления  платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования  банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее была принята Директива  Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег  и пруденциальном надзоре над  институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточненоопределение  электронных денег:  «денежная  стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
3. принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».