Риски,присущие обращению электронных денег

Данное определение включает в  себя как юридическую, так и экономическую  сущность рассматриваемого понятия. Следует  отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие  нормы в отношении объема эмиссии  «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка  не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии  необеспеченных «электронных денег».¹

В российских официальных документах  термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных  денег является термин «предоплаченный  финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У  и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными  финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной  организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических  и/или физических лиц по оплате товаров  или услуг, и в том числе  денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение  также характеризует правовую сторону  функционирования электронных денег.

Правовой подход, рассматривающий  функционирование электронных денег  как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные  деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения  выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом.¹

Определение электронных денег  как предоплаченного финансового  продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных определений  Банка международных расчетов, характеризует  экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим.

Итак, существует три подхода к  определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и  технологический. Однако все три  подхода взаимосвязаны и характеризуют  различные стороны электронных  денег. Наиболее полное определение, учитывающее  все особенности электронных  денег, должно звучать следующим  образом.

Электронные деньги- это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство  эмитента;

Б) выпускается после получения  эмитентом денежных средств в  размере, не меньшем выпускаемой  стоимости;

В) не требует использования при  трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной  форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «д»- технологический. Пункт  «в» характеризует свойство электронных  денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а  пункт «г»- от одноцелевых чиповых  карт, например, телефонной компании.²

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная  организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые  системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь  между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании  электронных денег отпадает необходимость  в аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием.

Ниже приведена схема платежа  с помощью цифровых денег.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

-на жестком диске компьютера.

-на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают  специальные счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого  клиента и снятием денежного  эквивалента с его счета. При  реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при  поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. 
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных  купюр счет продавца увеличивается  на сумму покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. история развития

Не останавливаясь подробно на истории  развития денег, расскажу лишь о том, как происходило развитие электронных  денег в мире.

Сущность современных  изменений денежной формы состоит  в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного  перевода средств с одного счета  на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение илшь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно  без использования бумажных документов, появились и получили широкое

распространение во второй половине XX  в., превратившись впоследствии в «электроннные телеграф».  Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как  средства платежа.

Первым этапом развития электронных  денег (1960-1980-е годы) стало внедрение  в обращение магнитных кредитных  дебетовых карт, а также широкое  использование электронной системы  платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е  годы) стало внедрение в обращение  смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство  западных исследователей рассматривает  смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В  то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных  денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные  карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям  возможность более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы  безналичных расчетов с помощью  карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной  денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется  появлением новых видов электронных  денег- «сетевых денег», которые позволяют  осуществлять платежи в режиме реального  времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря  специально разработанному программному обеспечению.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды электронных денег

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями  и позволяющие осуществлять платежные  операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские  и другие карточки. Однако большинство  из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность  расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые  телефонные компании Японии) или карточкой  городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит  в разряд электронных денег.