Принципы и содержание страхования

    Содержание

    Введение                                                                                                                        3

Глава 1. История развития обязательного страхования в России                    5

1.1. Сущность  страхования                                                                                    13

1.2. Принципы обязательного страхования                                                            19

Глава 2. Состояние обязательного страхования на современном этапе         20

2.1. Страхование гражданской ответственности                                                      25

2.2. Обязательное медицинское страхование                                                         32

2.3. Обязательное личное страхование пассажиров                                               35

Глава 3. Проблемы обязательного страхования на современном этапе         37

Заключение                                                                                                            39

Список  используемой литературы                                                                     40 
 
 
 
 
 
 

 

     Введение

    Объектом  исследования данной курсовой работы является обязательное страхование. Актуальность данной темы заключается в том, что страхование было и остается самым доступным способом обеспечения финансовой защиты. Страхование призвано удовлетворить насущную фундаментальную потребность человека - потребность безопасности и наряду с этим страхование играет роль одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.

    Вопросы страхования затрагивают интересы как физических, так и юридических  лиц. Широта потребностей определяет и  широкий спектр страховых услуг, которые в совокупности с государственными и частными страховыми институтами составляют сущность страхового рынка.

    Страховой рынок обладает своей спецификой и подвержен действию особых законов, закономерностей и тенденций, определяющих сущность методов организации, планирования и управления страхованием.

    Целью данной курсовой работы является изучение содержания и выявление основных принципов обязательного страхования.

    Из  данной цели вытекают следующие задачи:

1. Изучить историю развития обязательного страхования
2. Определить сущность страхования
3. Рассмотреть принципы обязательного страхования
4. Выявить проблемы обязательного страхования на современном этапе

    Структура данной курсовой работы была определена в соответствии с необходимостью достижения цели и решения поставленных задач. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

    В первой главе рассматриваются теоретические  вопросы, касающиеся сущности обязательного  страхования и истории развития.

    Во  второй главе будет подробно рассмотрено  состояние обязательного страхования  на современном этапе и его основные направления.

    В третьей главе рассматриваются  проблемы обязательного страхования на современном этапе.

    Методом работы является изучение законодательных  материалов Российской Федерации по данному вопросу, научно-методической литературы и материалов периодических изданий.

    Основу  работы составляют труды российских экономистов, занимающихся изучением  структуры страхового рынка России, учебная и учебно-методическая литература, нормативно-правовые акты, материалы периодической печати и ресурсы с официальных Интернет-сайтов: www.garant.ru, www.konsultant+.ru. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. История развития обязательного страхования в России.

    Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

    У нас в России страхование появилось несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

    Первые  отголоски зарождения страховых  отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права - «Русской Правде», где имеет место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности.

    «Русская  Правда» придавала большое значение закреплению и защите права феодальной собственности на землю, хотя в какой-то мере защищала и отдельные интересы крестьян от грубых форм феодального произвола, но лишь для того, чтобы не спровоцировать крестьянские выступления против феодалов.

    Вот некоторые пункты законов из «Русской правды», касающиеся собственности.

    «Кто  умышленно зарежет чужого коня или  другую скотину, платить за это 12 гривен в Казну, а хозяину – гривну».

    «Вор  за ладь (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую – 3 гривны, за строганную – гривну, за чёлн – 8 кун, за набатную – 2 гривны, в том случае, если не может возвратить украденное»

    «За покражу сена и дров вор должен платить 9 кун в Казну, а хозяину  за каждый воз по 2 ногаты» 

    Преобладающим видом наказания преступнику  по «Русской Правде» было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороне. «Если кто убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен»

    «Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре и на пиру при людях, то убийца выплачивает виру также с помощью округи» «если кто откажется от участия в уплате дикой виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит»

    В статьях 6 и 8 «Русской правды» прослеживаются все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дика вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путём этого договора вступи в такое взаимное страховое общество.

    Весь  свой исторический путь Русское государство  вынуждено было отражать нескончаемые набеги и нашествия на свои земли. Русь с 1240г. по 1562г. участвовала в  трёхстах войнах и нашествиях. С 16 по 20 век за 525 лет Россия была в войне 329 лет. Много русичей оказывалось захваченными и увезёнными в полон с последующей продажей в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп, который законодательно регулировался 72-й главой «Стоглава» (1551г.) «О искуплении пленных»

    В «Стоглаве» рассматривались три  формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые на него средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка строилась на уравнительных началах. В последствие от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм, совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплён в Соборном Уложении (1649г.) царя Алексея Михайловича., которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера платежей. Минимальный размер – 3 деньги – был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д., средний – 4 деньги – для крестьян и самый высокий – 8 денег – был установлен для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

    Многие  авторы, исследуя сущность норм указанных  актов, полагают, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения. Они аргументируют свою позицию тем, что в сложившемся механизме выкупа пленных имели место и обязательные ежегодные, по твёрдым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твёрдые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского Приказа и распорядителя страховых средств.

    Страхование в России до конца 18 века развивалось  довольно медленно. Существовавшие потребности  в страховой защите рисков удовлетворялись  услугами иностранных страховых  компаний.

    Первое  страховое общество в России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров» В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

    Становление страхования в России обычно связывают  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

    В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его  деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского  от огня страхового общества», в 1846г. товарищества «Саламандра».

    Деятельность  страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти  акционерные общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

    Проведение земских реформ во второй половине 19 века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

    Сравнивая организационные структуры, действовавшие  на страховом рынке России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере её находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине 19 века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х годов этого века их количество достигло 15, потом произошёл процесс или ликвидации некоторых из них и к 1914г. их было 22 (19 российских и 3 иностранных).

    Каждое  акционерное страховое общество действовало на основании устава, утверждённого министром внутренних дел. С учётом принятого устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500тыс. руб.

    Активную  роль в акционерном учредительстве страховых обществ стала играть фондовая биржа. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых биржах. Как правило, держателями акций выступали страхователи, возможность получения страхового дивиденда стимулировала аквизиционную работу и заключение новых договоров страхования.

    Акционерные общества в отличие от других страховых  учреждений России совершали разнообразные  операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня движимого  и недвижимого имущества они  проводили страхование жизни, от несчастных случаев, транспорта, стёкол от разбития, краж со взломом и прочее.

    Крупным фактором, определяющим состояние страхового рынка, в конце 19 века стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876– 1885гг. было создано 32 общества взаимного  страхования.

    В 1909г. был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.