Страхование: экономическое содержани

 

Задание 1. Дать определение следующим страховым терминам: срок страхования, страховая ответственность, франшиза (условная и безусловная), страховая сумма, аварийный комиссар. 

     Срок  страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования.

     Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение, устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности.

     Франшиза – та часть убытка, которую страховщик не возмещает страхователю. Цель применения франшизы: побудить страхователя более бережно относиться к своему имуществу, а страховщику – снизить расходы на ведение дела, что влечет за собой снижение страховых тарифов, а значит делает страхование более привлекательным. Устанавливается в конкретной денежной сумме или в процентах от страховой суммы. Может быть временная франшиза, когда договор страхования в течение определенного времени не действует по всем или отдельным рискам. Также бывает условной и безусловной.

     При условной франшизе выплата страхового возмещения производится только в том  случае, если величина ущерба превышает  франшизу. Безусловная франшиза всегда выплачивается из суммы подлежащей выплате.

     Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

     При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

     При осуществлении личного страхования  страховая сумма устанавливается  страховщиком по соглашению со страхователем.

     Аварийный комиссар – физическое или юридическое лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей. Реквизиты аварийного комиссара указываются страховщиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю.

     Аварийный комиссар действует в строгом  соответствии с инструкцией страховщика: проводит осмотр застрахованного имущества, устанавливает характер, причины  и размер понесенного ущерба. По указанию страховщика он может заниматься реализацией поврежденного имущества, осуществлять розыск пропавшего груза, собирать информацию о местном страховом рынке. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Задание 2. Страхование ответственности. Назовите известные Вам виды страхования ответственности, подробно остановитесь на ОСАГО.

     Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектами страховании могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и тому подобных хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

     Страхование ответственности в Законе «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль.

     В нашей стране страхование ответственности является добровольным, объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а, следовательно, они могут быть объектами страхования.

     Страхование ответственности охватывает широкий  круг видов страхования. Так, согласно Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ст. 32.9.), определяются следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

     Рассмотрим  подробнее страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которое регулируется Федеральным Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002г. № 40-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями, последние из которых вступают в силу с 01.01.2010г.

     Основными принципами обязательного страхования  являются:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

     Объектом  обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

     Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

     а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

     б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

     в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

     Обязательное  страхование осуществляется владельцами  транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

     Договор обязательного страхования заключается  в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

     Для заключения договора обязательного  страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

     а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

     б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

     в) свидетельство о государственной  регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое  лицо);

     г) документ о регистрации транспортного  средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

     д) водительское удостоверение или  копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

     При заключении договора обязательного  страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

     Срок  действия договора обязательного страхования составляет один год.

     Если  договор заключается впервые, с  наличной формой уплаты взносов, то договор  вступает в силу с ноля часов дня, следующего за тем, в котором сумма  страховой премии была сдана в  кассу страховой организации  и заканчивает свое действие в день, предшествующий вступлению договора в силу через тот период времени, на который он заключен.

     Действия  страхователей и потерпевших  при наступлении страхового случая:

• вызвать сотрудников ГИБДД;
• заполнить извещение о ДТП (прилагается к полису ОСАГО) совместно с другими участниками ДТП;
• проследить, чтобы сотрудники ГИБДД в точности описали все повреждения, это повлияет на величину страховой выплаты;
• с места ДТП или при первой же возможности позвонить в страховую компанию другого участника и сообщить о страховом случае. Тел. указан на полисе ОСАГО;
• получить справку об участии в ДТП (форма 12) у инспектора ДПС, прибывшего на место ДТП;
• обратиться в страховую компанию ответчика.

 
 
 
 
 
 
 

     Задача

     Гражданин А, проживающий в  городе Калуга, ехал на поезде дальнего следования «Ульяновск-Москва».

     Спускаясь с верхней полки, он оступился и  получил травму-перелом  наружной лодыжки левой голени.

     Что необходимо сделать  гражданину А, чтобы получить страховую выплату? 

     Если  пассажир получил травму, он должен обратиться к проводнику вагона или начальнику поезда. Они в свою очередь обязаны составить акт о несчастном случае. Также при необходимости начальник поезда должен вызвать бригаду скорой помощи к ближайшей станции. Если пострадавший может следовать до места назначения, то по прибытии ему следует обратиться в медицинское учреждение и известить страховую компанию о случившемся.