Принципы и содержание страхования

    Страховые выплаты перераспределяются через страховые организации, имеющие соответствующие лицензии и договоры с учреждениями здравоохранения в пользу этих учреждений в зависимости от количества оказанных ими медицинских услуг населению.

    Отличительной чертой обязательного медицинского страхования является использование текущих страховых взносов на текущие страховые выплаты, т. е. накопительная функция страхования в системе ОМС сведена к минимуму. Кроме того, в системе ОМС не происходит возмещения материального ущерба и не оказывается денежная помощь гражданам, а оплачиваются оказанные им услуги, что является особенностью медицинского страхования.

    В системе обязательного медицинского страхования никому не отказывается в страховании вследствие заболеваний в прошлом, наличия заболевания, в том числе хронического характера, на момент заключения договора страхования, низкого уровня доходов, наличия большого числа неработающих членов семьи и т. п. В то же время не имеется каких-либо ограничений в объеме медицинской помощи отдельно взятому застрахованному, если только эти виды помощи включены в программы ОМС. Немаловажный принцип ОМС — это договорные отношения между различными участниками системы при активном участии и контроле государства в лице уполномоченных им органов.

    Федеральный и территориальные фонды ОМС  проводят активную работу по включению  в систему ОМС различных медицинских  учреждений, повышая тем самым  уровень конкуренции среди них  и расширяя возможности граждан  в получении квалифицированной  медицинской помощи.

    В медицинском страховании взаимодействуют четыре самостоятельных субъекта: страховщик, страхователь, исполнитель медицинских услуг, застрахованный.

    Страхователями  работающего населения являются работодатели (предприятия, организации), не работающего населения — государственные органы исполнительной власти.

    Помощь  застрахованным оказывается в рамках территориальной программы ОМС, которая предусматривает:

    -виды и условия оказания медицинской и лекарственной помощи;

    -перечень оказываемых услуг;

    -перечень медицинских учреждений, предоставляющих помощь в рамках программы;

    -требования к качеству медицинской помощи;

    -предельные тарифы на медицинские услуги, принятые в установленном порядке.

    Обязательное  медицинское страхование проводится только на некоммерческой основе, и доходы, полученные от использования временно свободных средств резервов направляются на:

    -пополнение резервов оплаты медицинской помощи;

    -улучшение материально-технической базы медицинских учреждений;

    -развитие самой страховой компании.

    Программы ОМС гарантируют гражданам определенный объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи. Дополнительные медицинские и иные услуги сверх программ обязательного страхования могут предоставляться в рамках добровольного страхования или за плату. Программу ОМС утверждает Правительство РФ, и она является базовой. Субъекты РФ разрабатывают на ее основе собственные программы, которые не могут быть меньше, чем базовая.

    Если  гражданина не удовлетворяет список учреждений, с которыми работает данная страховая компания, то он может выбрать другую компанию, которая работает с учреждениями, в которых пациент заинтересован. С целью упорядочения отношений в системе ОМС право выбора страховой медицинской организации предоставляется гражданам один раз в год при заключении договора страхования. В условиях медицинского страхования пациент получает возможность через страховую компанию пригласить эксперта в случаях, когда качество и результаты лечения вызывают сомнения. Страховщики активно контролируют качество лечения и соблюдение прав своих клиентов при получении медицинской помощи, применяя при этом экономические санкции к медицинским учреждениям в случае выявления нарушений. Обеспечение равенства в медицинской помощи и в охране здоровья граждан возложено на фонды ОМС. Страховые компании осуществляют свою деятельность за счет средств, получаемых от фондов, на подушевой основе.

    Экономическая заинтересованность ОМС защищает пациентов  от ненужных назначений и обследований, излишних посещений медицинских  учреждений, от некачественного и неэффективного лечения. Вместе с тем экономические интересы медицинских учреждений гарантируют гражданам доступность медицинской помощи, ее своевременность и достаточность.

    Оказываемые медицинские услуги обычно имеют  одинаковый уровень для всего круга застрахованных лиц. Только строго и точно определенный набор медицинских услуг, оказываемых застрахованным и гарантированных государством, оплачивается страховщиком. Реальные объем и структура предоставляемых медицинских услуг определяются финансовыми возможностями страховой компании, которые, в свою очередь, зависят от суммы собираемых ТФОМС страховых взносов и платежей.

    Это связано с тем, что в соответствии с Законом «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» ОМС получает финансовые средства для оплаты медицинской помощи застрахованным от ТФОМС на основании заключенного между ними договора. Договор предусматривает объем финансирования ОМС фондом в месяц на основании числа и структуры застрахованных и утвержденных в регионе дифференцированных подушевых нормативов. Таким образом, происходит выравнивание возможностей для всех граждан получать медицинскую помощь независимо от уровня доходов (т. е. уплаченных взносов), социального положения и состояния здоровья. При этом страховщики практически не заинтересованы в селекции рисков, все застрахованные становятся для них практически равноинтересными, приносящими определенный доход. 

2.3. Обязательное личное  страхование пассажиров

    Еще одним направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

    Максимальная  страховая сумма, подлежащая выплате  в случае гибели пассажира, установлена  законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

    Страхователями  выступают сами пассажиры, которые  уплачивают страховой взнос по обязательному  личному страхованию при покупке проездного билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

    Установлены следующие размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых:

    воздушным транспортом — 2 руб.;

    железнодорожным транспортом — 2,3 руб.;

    морским транспортом — 0,1 руб.;

    внутренним  водным транспортом — 0,6 руб.;

    автомобильным транспортом — 1,5 руб.

    Тарифы  на обязательное личное страхование  пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения  РФ. Необходимо отметить, что основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учреждения указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок.

    Обязательное  личное страхование пассажиров в  той форме, в которой оно осуществляется, вызывает немало нареканий.

    Во-первых, отчисление более 90% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика делает обязательное страхование пассажиров более похожим на дополнительное налогообложение населения.

    Во-вторых, перенесение ответственности перевозчика  за жизнь и здоровье пассажира на самого пассажира — мера, недостойная цивилизованного общества. Во многих странах этот вопрос давно решен путем введения института обязательной материальной ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров, а в некоторых случаях — и обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика.

    Существующая  практика обязательного страхования  пассажиров в России противоречит ее гражданскому законодательству. В п. 2 ст. 935 гл. 48 ГК РФ указывается, что обязанность  страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В интересах защиты прав, потребителей было бы правомерно установить ответственность перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров.

    Глава 3. Проблемы обязательного страхования на современном этапе.

    Страхование способствует минимизации риска  в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что, как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

    Важной  проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

    Другой  проблемой является возможность  оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

    Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического  поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования. Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы. Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами «простодушные» клиенты.

    При обязательном страховании не требуется  согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и порядок обязательного  страхования определяются соответствующими законами. Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при незначительных размерах страховых тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности страхователя. В странах с рыночной экономикой обязательное страхование всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

    Страхование является одним из видов экономической  деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.

Заключение

    Страховой бизнес в России развивается. Неуклонно расширяется российский рынок страховых услуг, постепенно растет спрос на классические виды страхования (жизни, имущества и т.п.), появляются новые виды страхования. За счет новых технологий возникают новые услуги, предлагаемые страхователям.