Потребительское кредитование на примере ООО КБ "Ренессанс Кредит"

   Новые условия рынка и новые задачи банка заставили пересмотреть принятую ранее модель POS-кредитования и заменить её на модель привлечения через прямые каналы, которая лучше соответствует рыночным трендам. Для этого банку необходима сильная сеть дистрибуции и новые партнерства. ООО КБ «Ренессанс Кредит» предпринимает серьезные шаги в обоих направлениях. Так, число отделений по стране на конец года выросло в 2 раза по сравнению с январем (37 против 74). В октябре открылось новое отделение ККО Челябинска по ул.Свободы 66. Уже в 2011 году должно открыться еще одно отделение г.Челябинска в Курчатовском районе.

      В этом году и в ближайшие несколько лет одним из ключевых приоритетов банка будет являться повышение операционной эффективности. С этой целью уже ведется ряд проектов, но важно разработать системный механизм мониторинга и регулярного поиска и устранения «узких мест», которые мешают работать эффективно. С другой стороны, операционная эффективность во многом зависит от того, как банк работает и как выстраиваем процессы.

   Есть  традиционная фраза – “кадры решают все”, и основной актив любой  компании – это ее высокопрофессиональные и мотивированные сотрудники. Поэтому особо пристальное внимание в будущем году будет уделяться таким HR-вопросам как развитие, обучение и оценка персонала”.

   Ренесанс  Кредит занял 27 место в списке самых потребительских банков по итогам 9 месяцев 2010 года, составленном журналом «Коммерсант Деньги». Рэнкинг учитывает объем розничных кредитных портфелей банков. ТОР-5 самых потребительских банков выглядит следующим образом Сбербанк, ВТБ 24, Росбанк, Россельхозбанк, Русфинанс Банк.

   Также Ренессанс занял 67 место в списке 200 крупнейших банков России по размеру капитала на 1 октября 2010 года и 88 место - в списке 200 крупнейших российских банков по сумме чистых активов за этот же период. Лидерами рэнкингов стали Сбербанк, ВТБ И Газпромбанк.

            
 
 
 
 
 
 
 
 

   2.2 Услуги и продукты Челябинского ККО ООО КБ «Ренессанс Кредит» 
 

   ООО КБ «Ренессанс Кредит» осуществляет все виды основных банковских операций, помогая клиентам лучше ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания, основные и дополнительные продукты банка указаны в таблице 2. 

   Таблица 2 - Продукты «Ренессанс кредит» для физических лиц

 

   Рассмотрим  некоторые из основных видов продуктов, которые предоставляются в рамках потребительского кредитования физических лиц.

   Текущий счет физического лица.

   Текущий счет – это электронный кошелек  клиента, то есть счет, который позволит клиенту всегда иметь при себе безопасно хранящиеся деньги и использовать их по мере необходимости: проводить максимально полный набор различных операций, например, снимать и вносить наличные, оплачивать покупки, услуги, обменивать валюту и т.д.

   Текущий счет открывается на условиях «до востребования», то есть срок его действия не ограничен. Клиент может им пользоваться по необходимости.

   Текущий счет может быть открыт в разных валютах: рублях, долларах, евро. Если клиенту  необходимо несколько счетов, то он может открыть 3 счета по одному в каждой валюте.

   К текущему счету можно оформить краткосрочный  и персональный кредит.

Разрешенный Овердрафт – краткосрочный кредит, оформляемый к текущему счету  на неотложные нужды. Увидев привлекательную  вещь, клиент сможет приобрести ее, даже если собственных средств на счете недостаточно. Банк «добавит» необходимую сумму средств при осуществлении покупки.

Если  клиент обслуживается в банке  или только собирается стать клиентом, он может оформить «Персональный  кредит». Кредит оформляется на любые  цели и на выгодных условиях.

   Процедурные свойства продукта Текущий счет:

1. Открывается физическим лицам с 14 лет.
2. Возможность открытия новым и существующим клиентом, а также доверенным лицом.
3. Возможность открытия резидентом и нерезидентом.
4. Для оформления первого текущего счета достаточно ДУЛа (документа, удостоверяющего личность).
5. Возможность открытия счета через удаленные каналы доступа, т.е. через ОРП (отделении розничных продаж).
6. Счет открывается в течение 15 минут в любом ОРП и через УКД.

   Кредитная карта.

   Кредитная карта – карта, для которой применяется следующая схема расчетов: клиент, кроме возможности использования остатка на счету получает от банка определенный кредитный лимит. Кредит погашается частями в определенные сроки, установленные в договоре. Полное погашение кредита осуществляется только при расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время). На используемые заемные средства банк начисляет определенный процент.

   Основные  требования к субъектам кредитования – физическим лицам:

   - Резидент РФ.

   - Гражданство РФ.

   - Наличие постоянной регистрации в городе/ области нахождения дополнительного офиса/ кредитно-кассового офиса/ филиала/ дополнительного офиса филиала Банка.

   - Возраст: не менее 20 лет для женщин и 22 лет для мужчин.

   - Наличие постоянного источника дохода.

   - Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.

   Вы  можете использовать кредитную карту  для оплаты повседневных расходов из средств банка и без уплаты процентов в течение беспроцентного периода, который составляет 50 дней.

   Процентная  ставка по кредиту в «Ренессанс Кредит» составляет 18,99% годовых по валютной карте и 20,99% годовых по рублевой карте (на 01.09.2010г.). Указанные процентные ставки действуют при предъявлении справки 2 НДФЛ. Без предъявления справки 2 НДФЛ процентная ставка по кредиту в «Ренессанс Кредите» составляет 22,99% годовых по валютной карте и 25,99% годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 300% вашего ежемесячного дохода.

   Точный  лимит вашего кредита будет установлен Банком по результатам индивидуального кредитного анализа (на 01.09.2010г.).

   Срок  рассмотрения заявки – 3-5 рабочих дней.

   Повседневные  операции, осуществляемые ООО КБ «Ренессанс Кредит»:

   - Снятие наличных.

   - Пополнение счета.

   - Коммунальные платежи.

   - Оплата товаров и услуг.

   - Денежные переводы.

   Пополнение  счета можно произвести в отделении  Ренессанса. Снятие наличных с вашего счета в «Ренессанс Кредит» также не вызовет у вас никаких затруднений. Просто обратитесь к операционисту любого нашего отделения.

   Оплата  товаров и услуг с использованием пластиковых карт «Ренессанс Кредит» экономит ваше время. Многие покупки вы сможете оплатить на расстоянии, не выходя из дома или не покидая рабочего места.

   Коммунальные платежи больше не доставят вам никаких хлопот, если вы доверите их «Ренессанс Кредиту». Все регулярные платежи (за квартиру, за свет, за телефон) будут проводиться аккуратно и точно. 
 

     2.3 Анализ структуры кредитного портфеля Челябинского ККО ООО «Ренессанс Кредит». 

     Челябинский ККО ООО «Ренессанс Кредит» занимается кредитованием юридических и физических лиц. Заемщикам предоставляются кредиты на любые цели. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные отделением кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

   Размер  выдачи кредита зависит от многих факторов. Прежде всего, от финансовой устойчивости заемщика, обеспеченности кредита (ликвидности залога), процентной ставки, срока предоставления кредитных ресурсов.

   Совокупная  ссудная задолженность Банковской группы «Ренессанс Капитал» выросла на 1,2%  с 15,0 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 15,1 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г. При этом рост кредитного портфеля «Ренессанс Кредит» ККО Челябинский вырос с 4802,42 тысяч рублей до 59735,07 тысяч рублей.

   Доля  созданных провизий на возможные потери по ссудам по отношению к величине кредитного портфеля снизилась на 0,6%  благодаря значительному улучшению качества кредитного портфеля. Небольшое снижение обусловлено консервативной политикой Банковской группы «Ренессанс Капитал» в части создания провизий.

     Можно отметить появление признаков насыщения рынка кредитования юридических лиц, при том, что спрос на кредиты со стороны физических лиц продолжает возрастать. Данную динамику можно проследить в таблице 3. 

     Таблица 3 - Структура кредитного портфеля ККО Челябинский ООО «Ренессанс Кредит»

 

   Российский  рынок розничного кредитования демонстрирует  внушительную динамику: за последние 2 года он вырос в среднем в 3,4 раза. Однако он пока далек от насыщения, за исключением сегмента потребительского кредитования. Активному росту рынка способствуют высокий спрос на банковские продукты и услуги со стороны населения, а также заинтересованность торговых сетей и крупных производителей в развитии за счет продаж в кредит. Вместе с тем дальнейшее развитие рынка сдерживают такие факторы, как низкая финансовая грамотность населения, высокий уровень мошенничества и несовершенная законодательная база в области применения взысканий к недобросовестным заемщикам», — подчеркнул руководитель блока «Розничный бизнес» Ренессанс Капитал, на международной конференции «Кредитный портфель»