Потребительское кредитование на примере ООО КБ "Ренессанс Кредит"

   Банк  вправе в случаях, определенных в  договоре, взимать с клиента денежные средства, обусловленные выбором  клиентом одного из способов исполнения обязательства.

   Правовая  сущность обязательства клиента  по уплате банку денежных средств  за выбор одного из способов исполнения обязательства аналогична обязательству  клиента по уплате процентов за пользование  кредитом, предусмотренному п.1 ст.819 ГК РФ.

   Такой порядок позволит избежать просрочки  при исполнении клиентом обязательств по погашению кредита. Для банков это выгодно с точки зрения создания резервов по ссудным задолженностям, а для клиента - отсутствием штрафных процентов.

   Можно добавить, что для устранения разночтений  при определении момента исполнения обязательств по возврату денежных средств  заемщиком в договоре целесообразно  указывать, что обязательство заемщика считается исполненным после  списания банком достаточного количества денежных средств со счета клиента.

   Необходимо  сказать несколько слов о режиме банковского счета, открываемого банком клиенту, для предоставления потребительского кредита.

   В первую очередь - это банковский счет, открываемый клиенту на основании договора, и поэтому к нему применяются все правила о банковском счете, предусмотренные главой 45 ГК РФ. Для упрощения отношений клиента и банка может быть открыт один счет, поскольку открытие нескольких счетов осложняет процедуру исполнения обязательств для клиента.

   Договором может быть установлен перечень операций, совершаемых по такому счету. Клиент беспрепятственно распоряжается денежными  средствами, находящимися на его счете, а также использует его для  размещения на нем денежных средств  в целях исполнения обязательства по возврату средств в счет погашения полученного кредита.

   Существует  риск, что на такой счет может  быть наложен арест по неисполненным  обязательствам клиента и это  сделает невозможным исполнение его обязательств по возврату кредита.

   При получении потребительского кредита необходимо обратить внимание на возможность и порядок досрочного исполнения обязательств клиентом по договору, а также уточнить, каким образом строятся отношения между банком и клиентом в случае наличия некачественного предмета, который приобретается с использованием потребительского кредита. В целом можно заключить, что в таких ситуациях клиент несет риск уплаты процентов за пользование кредитом за определенный срок, например, если досрочное погашение возможно не ранее чем через три месяца с момента предоставления кредита.

   Для полного изучения правового вопроса  предоставления кредитов необходимо ознакомиться с Рекомендациями по стандартам раскрытия  информации при предоставлении потребительских  кредитов, который разработал ФАС России и ЦБ РФ (Письмо ФАС РФ и ЦБР от 26.05.2005 г. NN ИА/7235, 77-Т).

   В них говорится, что кредитным  организациям следует еще до заключения кредитного договора проинформировать заемщика обо всех расходах, связанных  с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, а также предоставлять график платежей, сообщать о наличии платежей третьим лицам и о полной стоимости потребительского кредита (расчетной процентной ставке).

   Основной  принцип раскрытия информации при  потребительском кредитовании предусматривает обеспечение потенциальных заемщиков достоверной и полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия разных банков и сделать осознанный выбор [14,с.273].

   В недрах законодательной власти готовится  закон о потребительском кредитовании. В Госдуме готова новая редакция законопроекта о потребительском  кредитовании. Кроме нового законопроекта  депутаты подготовили ряд поправок в действующее банковское законодательство, которые будут регулировать потребительское кредитование. По словам Анатолия Аксакова, который является президентом Ассоциации региональных банков России, банковское сообщество поддерживает эти поправки. Впрочем, это не означает, что будет принята именно эта редакция.

   История с разработкой законопроекта  о потребительском кредитовании продолжается уже не один год - депутаты и чиновники никак не могли договориться о деталях документа. Еще весной 2007 года Минфин подготовил свой вариант законопроекта, а осенью депутаты Госдумы представили свою версию. Потом над документом трудились чиновники Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы, сотрудники Центробанка и представители банковского сообщества. Так что не исключено, что корректировка документа еще не закончена.

   Целями  Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

   Федеральным законом устанавливаются:

   а) состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в  течение срока действия договора потребительского кредита;

   б) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

   в) дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;

   г) дополнительные меры по защите прав и  законных интересов потребителей и  кредиторов и ответственность за их нарушение;

   д) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

   е) особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

   ж) меры государственного контроля и надзора  в сфере потребительского кредитования . 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования. 

   Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.  
Рынок потребительского кредитования начал демонстрировать выздоровление после кризиса. Во втором квартале 2010 года впервые с 2008-го вырос объем потребительских кредитов у 200 крупнейших российских банков. За предшествующие полтора года этот показатель упал почти на 500 млрд руб., или более чем на 13%. Просрочка же по потребительским кредитам за это время выросла более чем на 115%, что составляет почти 150 млрд.руб. И вот по итогам второго квартала 2010 года почти четверть полуторагодовых потерь отыграна. Рост рынка потребительского кредитования банкиры склонны объяснять двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

   По  мнению директора департамента розничного кредитования Бинбанка Олега Соколова, это только начало пути: "Наблюдаются  активная разморозка банками программ потребительского кредитования и постепенное наращивание кредитных портфелей. Об этом свидетельствуют и данные Банка России: в августе выдача кредитов физлицам выросла на 2,3% против роста на 1,8% в июле. Активнее всего возобновление наблюдается в сегменте выдачи кредитов наличными относительно небольших сумм на короткие сроки, а также автокредитов. Тем самым банки утоляют накопившийся за два года кредитный голод населения. А активный рост авторынка и продолжающаяся госпрограмма поддержки продаж автомобилей отечественного производства стимулируют рост автокредитов".  
Восстановление интереса заемщиков к кредитным продуктам банков не в последнюю очередь связано с постепенной либерализацией условий выдачи кредитов. "Первыми на старт вышли автокредиты и ипотечные программы, поскольку наличие ликвидного залога давало банкам дополнительные гарантии и способствовало снижению рискового уровня, а значит, появлению более лояльных условий. Что касается потребительских займов, то нецелевой характер кредитования и отсутствие залога делают их более рисковыми для банков, что напрямую сказывалось на условиях кредитования. Однако и здесь сейчас происходят изменения: рынок потребкредитов также пошел в активный рост", - рассказывает Дмитрий Демешко, глава департамента альтернативных каналов продаж Банка Сосьете Женераль Восток.[25]  
Однако есть факторы, которые по-прежнему тормозят развитие потребительского кредитования. Это относительная дороговизна фондирования, что удерживает процентные ставки по кредитам на довольно высоком уровне, высокая закредитованность потенциальных клиентов из экономически активных слоев населения и рост просроченной задолженности.  
Все это вынуждает кредитные организации осторожничать. Некоторые игроки снова ужесточили требования к заемщикам. "Основная проблема - это старые долги, образовавшиеся в период кризиса, которые уже перестали расти и стабилизировались на одном уровне, но портят статистику. И хотя качество новых выдач высокое, банки еще длительное время при расчете ставок по продуктам будут использовать статистику кризисного периода при планировании уровня возможных потерь", - рассказывает руководитель дирекции развития продуктов Транскапиталбанка Игорь Антонов[26].

   Как утверждают банкиры, приоритетной задачей  для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то обязательным условием выставляет поручительство физлица, другие работают с надежными сегментами клиентов, например с зарплатными клиентами. Зарплатные клиенты более понятны и прозрачны для банка - можно заранее предугадать возможные трудности. "Думаю, для всех банков сейчас важны кросс-продажи, продажи через канал B2B и транзакционные продукты, которые не влекут за собой роста рискованных активов. Конечно, наиболее рискованные (что отражено в их цене) - беззалоговые кредиты (как потребы, так и кредитные карты)", - считает член правления Юникредит банка Эдуард Иссопов.  
Однако менее рискованный продукт - он и менее доходный, что тоже не устраивает банки. И когда ситуация начала нормализоваться, все больше игроков стали обращать внимание на такие продукты, как кредитные карты и потребительские кредиты наличными. "В розничном сегменте наиболее приоритетными кредитами являются потребительские и автомобильные. Они рискованнее, но и доходнее для банков. Если мы говорим об ипотечных кредитах, то приоритетность данного направления кредитования определяется возможностью привлечения банками фондов для финансирования ипотеки", - рассказывает директор департамента розничного бизнеса банка "Интеза" Татьяна Жаркова. "Наибольший потенциал мы сейчас видим в кредитах наличными и кредитных картах, так как первые позволяют динамично наращивать среднесрочный портфель с низким или средним риском, а вторые - поддерживать долгосрочные и активные отношения с клиентом", - соглашается Григорий Бабаджанян.  
       Впрочем, активизация банков на рынке потребительского кредитования в ближайшее время вряд ли приведет к существенному снижению ставок. "По нашему мнению, ставки достигли уже своего минимума, и дальнейшего снижения мы не ожидаем. Исключением могут стать кредиты по государственным социальным программам автокредитования и ипотеки",- уверена Татьяна Жаркова. Уже сейчас можно видеть, что конкурентная борьба уходит с ценового поля. Ставки по кредитам становятся примерно одинаковыми, что заставляет банки привлекать клиентов неценовыми методами. 

   2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ККО ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» 

   2.1 Краткая характеристика Челябинского ККО ООО КБ «Ренессанс  Кредит»

   Банк  «Ренессанс Капитал» был зарегистрирован  Центральным Банком Российской Федерации 24 ноября 2000 года под номером №3354[Приложение А].

Запись о банке была внесена 20 ноября 2002 года в Единый государственный реестр юридических лиц с присвоением Банку основного государственного регистрационного номера №1027739586291.

   В свою очередь группа «Ренессанс Кредит»  является частью «Ренессанс Групп» —  независимой инвестиционно-финансовой группы компаний, которая фокусируется на высокоперспективных развивающихся рынках, работает в России, Украине, Центральной Азии, странах Африки к югу от Сахары, Европе и Америке.

   В 2004 году банком был выдан первый кредит в России, а в 2007 году уже вышел на положительный уровень прибыльности. В Украине группа начала операции в 2006 году. «Ренессанс Кредит» входит в ТОП-100 крупнейших российских банков.

     География деятельности Группы «Ренессанс Кредит» охватывает 59 регионов России, 16 областей Украины и Автономную Республику Крым. В России количество клиентов банка превышает 4 миллиона.

   «Ренессанс  Кредит» предлагает частным лицам  такие продукты как целевые кредиты, кредиты наличными, кредитные и  расчетные карты, вклады и другие услуги.

   «Ренессанс  Кредит сотрудничает в России с федеральными розничными сетями «Связной», «М.Видео», «Касторама», Kika, МТС, а также с региональными компаниями и торговыми сетями, которые предлагают товары и услуги повседневного спроса.

   Начало 2011 года для Департамента по операциям  с платежными картами ознаменовалось выпуском пятимиллионной карты! Темпы развития карточной эмиссии впечатляют: первая карта была выпущена в октябре 2004 года, к концу 2008 года объем выпущенных карт достиг 1,5 млн, а за 2 последних года эта цифра увеличилась более чем в 3 раза! В дальнейшем «Ренессанс Кредит» планирует выдавать пластиковые карты ко всем новым продуктам, которые будут выводиться на рынок.

   «Сегодня  карта - это наиболее оперативный  инструмент для использования денежных средств. То, что мы выпустили пятимиллионную карточку - это показатель того, что подобные платежи заняли огромное место в системе ценностей наших клиентов», - отметила Анна Дементьева, руководитель Департамента по операциям с платежными картами, и поблагодарила всех сотрудников департамента, вовлеченных в процесс выпуска и обслуживания карт банка[23]..

   Для команды  автокредитования декабрь 2010 года получился самым результативным месяцем с момента возобновления кредитования. В последнем месяце было выдано 530 автокредитов на сумму более 180 млн рублей (для сравнения, в апреле 2010 года объем автокредитования составил всего 6 млн. рублей).