Потребительское кредитование на примере ООО КБ "Ренессанс Кредит"

   Последовательность  в принятии решений кредитором и  заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 1.

   Таблица 1 – Последовательность действий при заключении договора о редоставлении потребительского кредита 

 

   На  основании информации, предоставленной  клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

   Банк  вправе отказать в выдаче кредита  в следующих случаях:

   - если при проверке выявлены  факты предоставления поддельных  документов или недостоверных  сведений;

   - если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям [15,с.211].

   Анализ  платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы  риска, способные привести к непогашению  выданной банком ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

   Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

   Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с  точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

   Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о  его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:

   а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

   б) настоящая должность заемщика (кем  работает);

   в) среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

   г) среднемесячные удержания за последние  шесть месяцев с расшифровкой по видам.

   Выдача  и погашение потребительского кредита.

   После принятия положительного решения о  выдаче кредита оформляются:

   А) кредитный договор [Приложение В].;

   Б) график погашения кредита [Приложение Г].

   Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

   По  законодательству РФ кредитный договор  должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

   вводная часть;

   общие положения;

   предмет договора;

   условия предоставления кредита;

   условия и порядок расчетов;

   права и обязанности сторон;

   прочие  условия;

   юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

   Договор считается заключенным, когда сторонами  достигнуто согласие по всем его существенными  условиями.

   Первое  условие: предмет договора. В нем  фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

   Второе  условие: сроки и цели кредита. В  договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы  пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита  и процентная ставка.

   Срок  кредита наступает на следующий  день после календарной даты с  момента заключения договора.

   Третье  условие: ставка по кредиту. При определении  ставки по кредиту надо учитывать  разные факторы. Такие как: стоимость  для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др. [8,с.173].

   Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

   а) наличными деньгами, через кассу  банка, либо через приемный терминал;

   б) перечислением со счетов по вкладам;

   в) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

   г) переводами через сеть отделений  ФГУП «Почта России» и др.

   Кроме того, банк всегда оставляет за собой  право на досрочное взыскание  кредита.

   После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

   В период действия кредитного договора банк:

   1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

   2) принимает меры к погашению просроченной задолженности;

   5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

   6) вносит необходимую информацию  в базу данных индивидуальных  заемщиков;

   7) осуществляет операции по формированию  резерва на возможные потери  по ссудам [13,с.231]. 
 
 
 

   1.2 Законодательная база потребительского кредитования. 

   Правовое  регулирование отношений, возникающих  между кредитором и заемщиком  в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ», ФЗ «О Банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций», Положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и другими нормативными актами [1-4].

   Согласно  ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения  отношений между кредитором и  заемщиком и одновременно основанием для предоставления кредита и  его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

   По  своей форме договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для исполнения обязательств, а также другие условия (ст.421 ГК РФ).

   К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В частности, такой договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст.339, 820 ГК РФ).

   В целях упрощения процедуры заключения договора между банком и клиентом, а также для соблюдения формы  договора может применяться способ заключения договора, предусмотренный  п.3 ст.434 ГК РФ. В данном случае клиент направляет банку предложение заключить смешанный договор, содержащий вышеуказанные элементы и все существенные условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

   Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись.

   Следует отметить, что договор, заключаемый вышеуказанным способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор присоединения. Во всех договорах, которые можно отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. И в связи с этим важным является вопрос просрочки исполнения обязательства, а также возможность минимизировать этот риск [18,с.287].

   В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

   Согласно  п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа  в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором.

   Приведенные выше нормы позволяют сделать  вывод о том, что порядок погашения  кредита, предусмотренный договором, при котором клиент производит исполнение обязательства по частям, соответствует законодательству РФ.

   В силу указанной выше ст.810 ГК РФ исполнение клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе по частям, должно быть обусловлено определенными сроками.

   На  основании ст.421 ГК РФ (свобода договора) стороны вправе определить несколько  способов исполнения обязательства  по возврату кредита, а также право  клиента использовать любой из способов по своему усмотрению. При этом способы  исполнения обязательства могут отличаться между собой в зависимости от сроков, т.е. договором может быть предусмотрено, что клиент вправе исполнить обязательство через месяц либо через два, по своему выбору, и так далее.

   Важно отметить, что выбор клиентом одного из способов исполнения обязательства, предусмотренного договором, не может рассматриваться как неисполнение клиентом обязательства по договору.