Потребительское кредитование на примере ООО КБ "Ренессанс Кредит"

Негосударственное образовательное учреждение

 Южно-Уральский  институт управления и экономики

Кафедра  экономики, финансов и бухгалтерского учета 

      ОТЧЕТ ПО ПРЕДДИПЛОМНОЙ  ПРАКТИКЕ  

Специальность: 08010565 – «Финансы и кредит»  
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                       Челябинск

2011 
 

CОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ  В РОССИИ..……………………………10

1. Сущность потребительского кредитования.…………………………………….10
2. Законодательная база потребительского кредитования………………………..24
3. Совеременное состояние рынка потребительского кредитования…………….30

2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ККО ООО КБ «Ренессанс Кредит»...…….……………….…..33

2.1 Краткая характеристика ООО КБ «Ренессанс Кредит»………………...……...33

2.2 Услуги и продукты Челябинского ККО КБ «Ренессанс Кредит» предоставляемые для клиентов физических лиц в рамках потребительского кредитования………………………………………………..…………………………36

2.3 Анализ структуры кредитного портфеля Челябинского ККО ООО КБ «Ренессанс Кредита»…..……………………………………………………………...39

2.4 Анализ рискованности кредитных операций Челябинского ККО ООО КБ «Ренессанс Кредит»….……………………….……….……………………..……….44

ЗАКЛЮЧЕНИЕ...…………………………………………………………….………..48

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК...……………………………………….......…50

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………………….52

ПРИЛОЖЕНИЕ А. Генеральная лицензия

ПРИЛОЖЕНИЕ Б Анкета заемщика

ПРИЛОЖЕНИЕ В Договор заемщика

ПРИЛОЖЕНИЕ Г График платижей

ПРИЛОЖЕНИЕ Д Справка

ПРИЛОЖЕНИЕ Е Отзыв 
 

ВВЕДЕНИЕ 

   Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

   Актуальность  темы практической работы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

   В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

   Кредиты физическим лицам избавляют нас  от многих проблем, связанных с томительным  ожиданием покупки нужных нам  вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек  с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют «кредит без справки о доходах», или «кредит без залога».

   Потребительское кредитование также является одним  из наиболее динамичных направлений  развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.

   На  современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

   Цель  преддипломной практики – сбор материалов для написания дипломной работы, закрепление профессиональных знаний, умений и навыков, полученных в процессе теоретической подготовки в ООО КБ «Ренессанс», Кредитно-кассовый офис Челябинский.

   На  основании поставленной цели были решены следующие задачи:

   - изучены правовые и теоретические  основы потребительского кредитования;

   - дана оценка современного состояния рынка потребительского кредита;

   - проведен анализ потребительского  кредитования по материалам ООО КБ «Ренессанс», ККО Челябинский.

   Объектом  исследования является - ООО КБ «Ренессанс», ККО Челябинский.

   Предметом служат финансово - кредитные операции, связанные с формированием, распределением кредитных финансовых ресурсов.

   Методы  и приемы, использованные в исследовании: экономико-математические, экономико-статистические, метод группировок, табличный метод, метод сравнений и др. 
 

   1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ 

   1.1 Сущность потребительского кредитования. 

   Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

   Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населении, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг [15, с. 210].

   Субъектами  кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации. Между  банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

   Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

   а) повышает его имидж в решении  социальных проблем общества;

   б) имеет относительно небольшой кредитный  риск благодаря широкому диапазону  кредитополучателей, не слишком крупным  для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

   в) заключение кредитных договоров  часто служит предпосылкой для использования  кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

   Основными объектами кредитования являются затраты  населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

   При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается  договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое (по усмотрению сторон).

   В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов [16, с. 317].

   Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса.

   К принципам кредитования относятся:

   а) возвратность и срочность кредитования. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

   Возвратность  и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

   Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.

   б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу  о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда  должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту [17,с.406].

   в) Принцип обеспеченности выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном  нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таки, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток [18, с. 402].

   г) Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору [17, с.407]. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие: