Отдельные вопросы судебной и хозяйственной практике по спорам, возникающим из договоров займа и кредитных договоров

По  размерам различают кредиты   крупные, средние и мелкие.

По  обеспечению:

необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По  способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

По  методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

По  валюте кредита выделяют:

1. рублевые ссуды;
2. валютные кредиты.

 

                           2.2.2. Кредитование населения

 
 

               В последние годы все большее внимание банки уделяют кредитованию населения. Особое внимание данному сегменту рынка инвестиций уделяется учреждениями Сбербанка России (в настоящее время Банка России). Так, правлением Сбербанка России утверждены «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России», в соответствии с которыми населению предоставляются следующие виды кредитов:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов 
недвижимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, 
гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет.

              Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 5 лет. Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте. Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации. При перемене Заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

          За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

        Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения при наличии распоряжения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в тече ние трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России (для отделения - из территориального банка) извещает поручителей и Заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с Заемщиком кредитного договора.

Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения  Банк принимает:

• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка;
• передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России,   векселя   Сбербанка  России,   облигации   государственного   сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. 
  Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;
• передаваемые в залог юридическим лицом ценные ликвидные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного   банка   Российской   Федерации   с   юридическими  лицами (№144-рот 14.01.97);
• передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

           Оценка платежеспособности поручителей - граждан производится в соответствии с настоящими Правилами.

          Оценка платежеспособности поручителей - юридических лиц производится в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия Банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

              Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент от 0,5 до 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.

             Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.

              Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство  принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. В противном случае такое поручительство может рассматриваться как дополнительное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство не учитывается (или учитывается частично) при определении максимально го размера кредита для Заемщика.

Для получения кредита  Заемщик предоставляет  Банку следующие  документы:

• заявление-анкета (см. приложение 10);
• паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
• справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения) (см. приложение 10);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
• другие документы при необходимости.

При использовании в  качестве обеспечения  возврата кредита  залога имущества, Заемщик  должен предоставить:

а) при залоге недвижимости (перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке)

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли - продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство оправе собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть 
  застрахован от полного пакета рисков;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
• постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
• разрешение - государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно - сметную документацию;
• справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
• копию финансово - лицевого счета (для квартиры);
• выписку из домовой книги (для квартиры);
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

   - характеристику жилого помещения;

   - справку о прописке (в настоящее  время регистрации по месту  жительства);

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры  
передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

б)    при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

• ценные бумаги;
• выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Банк  может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.

Заемщику  выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение. 

              При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

             Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не зависит от вида кредита и его суммы. Он не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды, и - по кредитам на приобретение недвижимости.

           Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба  безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.