Отдельные вопросы судебной и хозяйственной практике по спорам, возникающим из договоров займа и кредитных договоров

1.2. Понятие договора  займа и кредитного  договора. Сравнительный анализ сторон, существенных условий и содержания

             Рассмотрим, какой правовой смысл вкладывает законодатель в наше время в определение понятий договора займа и кредитного договора.

Согласно  ст. 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договор займа представляет собой передачу одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (заёмщику) денег или других вещей определённых родовыми признаками, и обязанность заёмщика, в свою очередь, возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества

        Таким образом, понятие договора займа, данное древнеримскими юристами много веков назад, полностью сохранило спой смысл и в настоящее время.

       Сразу рассмотрим и определение кредитного договора, данное законодателем в СТ. % 19 I К РФ. Так, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           При этом в II. 2 ст. 819 ПС РФ законодатель устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если только иное специально не предусмотрено законом для кредитного договора и не вытекает Hi существа кредитного договора.

          Таким образом, сфера применения кредитного договора, в сравнении с договором займа, ограничена. Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации (для договора займа по субъектам никаких ограниче ний нет) и, во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь cyгубо денежное обязательство (объектами договора займа помимо денег могут быть и вещи, определенные родовыми признаками). К договорам, содержащим обязанность предоставить и кредит вещи иные, чем деньги, применяются специальные правила о товарном кредите, имеющем свои особенности, в том числе специальную область применения. Следует также отметить, что заем денежных средств, может быть осуществлен как о рублях, так и в иностранной валюте. Однако в отношении операции с иностранной валютой требуется соблюдение требований Закона о валютном регулировании. В частности п.1 ст. 5 Закона о валютном регулировании и ряд других нормативных актов в области валютного регулированию предусматривают, что чаем денежных средств как физическими, так и юридическими лицами, за исключением уполномоченных банков, осуществляется в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках.

             Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор, вместе с тем, включает типичные для любого заемного обязательства условия.

            После того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе. Исходя из того и определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 ПС РФ), К обязанностям заемщика по кредитному договору подлежат применению, в частности, следующие правила о займе:

•о  валюте денежного обязательства (п.2 ст. 807 ГК РФ);

•о  процентах по договору займа (п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ)

•об обязанностях заемщика возвратить сумму  займа (ст. 810 ГК РФ):

•о  последствиях нарушения заемщиком  договора займа (ст. 81 ] ГК РФ).

•о  последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст.813 ГКРФ);

•о  пелесых займах (ст. 814 ГК РФ).

             Статья 820 ГК РФ придает особое значение требованиям к форме кредитного договора. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора. Для договора займа такого жесткого требования к форме нет. Статья 808 ГК РФ ставит форму договора займа в зависимость от суммы займа (письменная форма должна быть соблюдена если сумма займа не менее чем в 10 раз превышает МРОТ, установленный законом) м говорит о необходимости соблюдения письменной формы в случае, если заимодавцем выступает юридическое лицо (независимо от суммы займа). Вместе с тем, несоблюдение письменной формы договора займа не лишает его юридической силы, однако и случае судебного разбирательства несоблюдение простой письменной формы договора займа лишает стороны возможности ссылки на свидетельские показания (однако возможно использование иных письменных доказательств, подтверждающих факт заключения данного договора, его условия и др.)

              Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором.

Кредитный договор является консенсуальным видом договоров, так как обязанность кредитора исполнить обязательство по передаче денег заемщику реализуется не в момент, а после подписания договора сторонами в порядке и в сроки предусмотренные договором. В этом состоит одно из основных отличий кредитного договора от договора займа, по которому заимодавец не связан обязанностью предоставить заем другой стороне, а договор считаема заключенным только после передачи денег или вещей заемщику.

              Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежной) баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности щелевого использования кредита (и. 3 ст. 821 ГК РФ).

Очевидно, что откат кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (ст. 328, 405, 450 ГК РФ).

                В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получении суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного доктором срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ). № этого правила законом, иными правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. Так. например, в договоре может быть прямо указано о недопустимости заемщика от получения кредита, либо о его обязанности в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

             Договор займа, в отличие от кредитного договора, является реальным, то есть действующим с момента передачи заимодавцем заемщику определенных денежных сумм или вещей. При этом нельзя понудить заимодавца к передаче заемщику оговоренных сумм или вещей. Тем более нельзя понудить заемщика к получению сумм или вещей по договору займа, если он не желает его брать. На тот случай, если договор займа был подписан заёмщиком, а заимодавец не передал оговоренные деньги или вещи или передал их в меньшем количестве, законодатель в ст. 812 ГК РФ предусмотрел возможность оспаривания договора займа по безнадежности.

            Данные различия кредитного договора и договора займа связаны главным образом с тем фактом, что передача денежных средств и вещей по договору займа происходит, как правило, одновременно с подписанием договора займа, выдачей расписки, векселя или иного документа, подтверждающего фаю получения денег или вещей заемщиком.

           Для кредитного договора характерен иной механизм, С учетом обязательности письменной формы данного вида договоров, исключается ситуация, когда банк или иное кредитное учреждение предоставляет денежные средства заемщику, а затем уже заключает с ним договор (что нередко происходит с займом). Первоначальность заключения кредитного договора с четкой регламентацией всех его существенных условий о сумме, сроках, обеспечении к др. является важной особенностью кредитного договора. Денежные средства по заключенному договору могут быть перечислены значительно позже даты заключения договора, но никак не раньше.

               В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК РФ,  о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получения кредита заемщиком принадлежит договору.

Законом предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита с предварительным уведомлением кредитора. Но в случаях, когда о невозможности такого отказа прямо указано в договоре, он обязан возместить кредитору убытки, причиненные отказом от получения кредита.

             Таким образом, выделим основные особенности кредитного договора: Одной стороной такого договора - кредитором обязательно выступает банк или другое кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию. Если по договору займа возможна передача заемщику (должнику) денег или вещей, кредитный договор допускает передачу в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) только определенной суммы денежных средств. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы но кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

             Должник по этому договору обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита, причем невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.

              Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

              В соответствии с действующим законодательством денежные средства по кредитному договору могут быть предоставлены предприятию-заемщику только путем безналичного перечисления.

              По кредитному договору банк обязуется предоставить предприятию определенную сумму денежных средств в сроки, в размере и под обеспечение, согласованное сторонами (см. приложение 1). Предприятие обязуется использовать полученные средства на предусмотренные в договоре цели, своевременно погашать полученную ссуду вместе с процентами и предоставлять банку возможность контроля за ее целевым использованием и обеспеченностью, В случаях, предусмотренных кредитным договором, банку может быть предоставлено право бесспорного списания задолженности по ссуде с расчетного счета предприятия-заемщика. Размер платы за пользование кредитом (проценты) устанавливается ЦБ РФ.

               Таким образом, в кредитном договоре определяются права и обязанности банка и конкретного ссудозаёмщика с учетом характера л ре л оставляемого кредита и финансово-хозяйствен ни го положения предприятия, экономическая ответственность сторон за нарушение принятых обязательств.

            В качестве необходимых условий в содержании договора должны предусматривается:

1 цель кредитования;

- сроки их представления:

6 порядок расторжения договора.

                Перечень вышеназванных условий выработал многолетней банковской практикой и включен в типовые кредитные договоры различных банков.

              Вместе с тем возникает вопрос, все ли вышеназванные условия являются существенными (обязательными) для кредитного договора? Другими словами, при отсутствии каких условий в кредитном договори можно ставить вопрос о его недействительности?

В силу ст. 432 ГК РФ, существенными являются условия: