Отдельные вопросы судебной и хозяйственной практике по спорам, возникающим из договоров займа и кредитных договоров

Содержание

Введение..……………………………………………….…………4

   Глава 1.   Понятие, стороны, существенные условия  и 

        содержания         договора займа  и кредитного договора……..6 

1.1.

 
1.2. 

Исторические  аспекты возникновения  договорных 
отношений займа и кредита........................................6

Понятие договора займа и  кредитного договора. 
Сравнительный анализ сторон, существенных условий и содержания…………………………………..…10 
 
 

Глава 2.   Сфера и  порядок применения договора займа и

кредитного договора на практике……....................……………23 

  2.1.Сфера и порядок применения договора займа ………………….23

1. Договор займа между физическими лицами. Расписка…….24
2. Договор займа между юридическими лицами.

              Реализация права заимодавца на возврат долга  ……………27

3. Договор займа между юридическими и физическими 
   лицами ……………...33
4. Государственные займы. Облигация ………….…..35
5. Новация долга в заемное обязательство ………………37

  2.2. Сфера и порядок применения кредитного договора.............40

1. Кредитование юридических лиц. Кредитный договор. 
                     Виды кредитов………………………………………1…………..41
2. Кредитование населения ……………….47
3. Ипотечное кредитование ……………….53

  Глава 3.   Отдельные  вопросы судебной и хозяйственной  практике по спорам, возникающим из договоров  займа и кредитных договоров  …………….. 61

1. Проценты по договору займа, ответственность за неисполнение денежного обязательства и валюта денежного обязательства ………………   61
2. Несоблюдение формы договора займа ……………….    80

  Заключение ……………..    83

  Список  используемой литературы ……………...   88

  Приложения 

Введение

                 Эффективность производственно-хозяйственной деятельности во многом зависит от экономико-правового регулирования заемных и кредитных отношений. Коммерческий кредит как разновидность отношений займа является неотъемлемой частью имущественного оборота, осуществляемого в процессах производственно-хозяйственной деятельности, так как использование заемных средств является одним из путей повышения рентабельности собственных средств. Но экономические показатели организации, ее успехи во многом зависят от выбора правовых форм рефинансирования коммерческого кредита.

              Использование коммерческого кредита в условиях рынка потребовало тщательного исследования и разработки правового механизма коммерческого кредитования, принятия законодательства, регламентирующего предоставление кредита и рефинансирования.

Но  как показала правоприменительная  практика, законодательство о коммерческом кредите в нынешних экономических условиях нуждается в унификации, так как правила о заемных и кредитных отношениях не всегда учитывают интересы участников гражданского оборота и не обеспечивают его возврата.

         Положение осложняется еще и тем, что пока не сложилось четкой концепции о правовом механизме банковского кредитования, правового обеспечения и возврата. Поскольку кредитные отношения в первую очередь зависит от методов правового обеспечения финансовых отношений, поставлена задача изучить не только регулятивные функции договора займа и кредитных договоров, но и процедуру заключения сделок, обеспеченность исполнения обязательств и ответственность.

         Поскольку - заем и кредит  относятся к области  не только гражданско-правовых, но и финансовых отношений, одной из задач стало исследование экономико-правового анализа эффективности различных вариантов заключения договоров с точки зрения сравнения финансовых затрат заимодавца или кредитора, оформление договора, и как быстро будет обеспечен возврат заемных средств.

           В этой связи потребовалось исследовать правила и порядок расчета имущественной ответственности должника за нарушение договорных обязательств, методику возмещения убытков.

          Актуальность темы обусловлена и тем, что кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития, В настоящее время речь идет не только о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии операций.

         Задачею исследования стало определение функции кредитного рынка, его сущности и роли в системе сложившихся социально-экономических отношений, изучение гражданско-правовых методов, обеспечивающих исполнение обязательств по договору и регулятивной роли договора.

           Цель работы - на основе анализа действующего законодательства, правоприменительной и судебной практики выявить пробелы и высказать суждения о правилах, которые позволили бы избежать не оправданного риска при применении норм права о сделках, peгулирующих заемные и кредитные отношения. Во время исследования использовались методы монографического, логического анализа, судебной, правоприменительной практики, научной, статистической и отчетной информации.

Цель  работы обусловила ее структуру.

  Первая глава посвящена - понятию, сторонам, существенным условиям содержанию договора займа и кредитного договора.

Вторая - сфере и порядку применения договора займа и кредитного договора на практике.

Третья - отдельным вопросам судебной и  хозяйственной практики по спорам, возникающим из договоров займа и кредитных договоров. 

Глава I. Понятие, стороны, существенные условия и содержание договора займа и кредитного договора

1.1. Исторические аспекты  возникновения договорных  отношений займа и кредита

             Договор займа является одним из наиболее дрогших видов гражданско-правовых сделок и уступает по древности разве что отношениям по купле-продаже имущества. Это типичный образец рецепции достижении древнеримской юридической мысли, которой мы и обязаны за столь четкою правовую регламентацию и проработку данного вида договоров.

         Согласно определению римских юристов, заём (mutuum) - это договор, и соответствии с которым деньги и или иные веши, определенные родовыми признаками, переходящие от заимодавца в собственность заемщика, должны быть возвращены по истечении указанного в договоре срока или по выстребованию в том же количестве или того же качества. Следовательно, предметом договора могли быть только заменимые вещи. Заем есть односторонний договор: заимодавец имеет право требовать возврат вещей, на заемщике лежит соответствующая обязанность.

            Весьма интересным, на мой взгляд, представляется тот факт, что договор займа мыслился римскими юристами как беспроцентный. Очевидно, это обусловлено несколько идеальным отношением римских юристов к финансовым потребностям своих сограждан, с одной стороны, а также достаточно вескими средствами обеспечения исполнения обязательств по договору со стороны заемщика, которому, в случае не возврата суммы займа могли грозить штраф, имфамия (бесчестие), а в более ранние периоды римской империи лаже обращение в рабство. Однако сами римские граждане весьма хитроумно обходили условие о беспроцентности займа и уплата процентов (fenus) с занятой суммы в жизни применялась широко. Для этой цели, наряду с реальным договором займа, дополнительно заключалось стипуляционное (вербальное) соглашение о процентах. Например: «Обязуешься дать 100?», «Обязуюсь». 11роцентньгй заем мог быть заключен и посредством одной только стимуляции, обнимавшей как основной (капитальный) долг, так и проценты. В классическом праве процентная станка не могла превышать 12 % годовых, а при Юстиниане - 6 %. Не допускалось начисление процентов на проценты (анатоцизм) под страхом штрафа и инфамии.

       Кредитный договор является сравнительно новым самостоятельным видом договорных отношений,  являющимся вместе  с  тем производным  во многих

своих чертах от договора займа. Потребность  в данном виде договоров возникает с развитием такого института экономики как банки, появление которых в России происходит только в середине 19 века.

         До проведения одной из важнейших экономических реформ в России -отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банкой. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драю цен костей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности торговли занимались, прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали трать ипотечные бачки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

          Появление всех вышеназванных институтов связано, прежде всего, с определенным уровнем развития экономических отношений, е разложением феодального и становлением капиталистического строя. Первоначально дворянство, а затем промышленники, крупные торговцы испытывали постоянно растущие потребности в финансовых средствах на свои нужды. Очевидно, что привлечение частных займов от других лиц в данном случае становилось малоэффективным. Согласитесь, что действительно не у всякого можно было взять взаймы на строительство, например, нового завода или мануфактуры. Таким образом, с одной стороны, в экономике возникает потребность в концентрации значительных капиталов для предоставления их нуждающимся на определенных условиях, с другой стороны, очевидно, что такие «свободные» капиталы должны концентрироваться в специальных учреждениях, фирмах и т.п., целенаправленно осуществляющих данный вид деятельности, специализирующихся на этом, гак как для повышения эффективности своей деятельности такие учреждения вынуждены будут не только выдавать займы за счет собственных средств, но также привлекать на определенных условиях свободные денежные средства других лиц.

          Для юридического оформления данных отношений простого долговою обязательства (векселя, расписки) с указанием суммы займа и срока возврата, а тем более устного обязательства, ставится явно недостаточно, так как возникает необходимость в регламентации целого ряда дополнительных условий: процентов по займу, обеспечения, различного рола сроков предоставления и погашения, целевого использования, возможности контроля и др. Как результат, юридическая техника обязана была выработать новый вид договорных отношений, опирающихся в целом на условия договора займа, но учитывающих также потребность в большей регламентации различного рода условий (достижение которой возможно только при обязательности соблюдения письменной формы), а также регулирующих отношения, возникающих в связи и по поводу получения заемных средств у особого вида учреждении - банковских фирм, банков и иных специализированных кредитных учреждении.

          Таким образом, окончательное обособление кредитного договора от договора займа связано, прежде всего, с появлением банковской деятельности, потребность в которой объективно возникла с развитием капиталистических отношении. Осуществление значительных финансовых вложений в освоение развитие и модернизацию производства стало невозможным без концентрации больших объемов свободных денежных средств в одних руках, с тем, чтобы этими средствами могли воспользоваться на определенных условиях третьи лица. Такими местами средоточения значительных денежных средств и стали банки, а главными условиями предоставления ими денежные средств третьим лицам стали не только обязательность возврата полученных банковских средств, но также и обязанность выплаты процентов в полыу банка за пользование денежными средствами., так как именно сумма процентов должна была покрывать издержки и обеспечивать прибьин, банкиров. Таким образом, получение процентов на денежную сумму, помимо возврата самой этой суммы, становится главной целью общественно-экономических отношений между двумя сторонами одной из которых является банк, который и преследует вышеназванную цель.