ВВЕДЕНИЕ

 

     Зачастую  на рынке возникает ситуация, при  которой один субъект гражданского оборота остро нуждается в дополнительных средствах финансирования, а другой участник оборота готов предоставить денежные средства на предусмотренных законом и договором условиях.

     Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных  отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство.

     Под кредитными правоотношениями в широком  смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

     Кредитные отношения в узком смысле - отношения, охватываемые наиболее пригодной для  этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элементов в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

     Кредитные отношения охватывают широкий спектр правоотношений, подразумевая правоотношения по предоставлению денежных средств  в долг с последующим возвратом  в любой правовой форме, в частности  путем заключения договора займа  или кредитного договора.

     Договор займа относится к группе кредитных  обязательств. По своей юридической  природе договор займа является классической реальной и односторонней  сделкой, которая может быть как  возмездной (по общему правилу), так  и безвозмездной.

     Помимо  ГК РФ кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими и которых являются Закон «О банках и банковской деятельности», Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и т.д.

     Правовая  форма регулирования кредитных  отношений - кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.

     Предмет исследования – содержание договора займа и кредитного договора.

     Объект  исследования – общественные отношения, возникающие в сфере кредитных  обязательств.

     Целью данной работы является изучение юридической природы договора займа и кредитного договора.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - определить понятие договора займа и договора кредита и их юридические признаки;

     - привести отличие договора займа от договора кредита;

     - рассмотреть элементы договора займа и кредитного договора;

     - проанализировать отдельные разновидности кредитного договора и основания досрочного прекращения договора займа по инициативе заемщика и по инициативе заимодавца.

     При выполнении данной работы были использованы нормативно-правовые источники, труды  таких авторов, как Пиляева В.Д., Тихомирова Е.В., Максимова Т.Н., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Белов В.А. и др., а также учебные пособия по гражданскому праву. 
 
 

 

ГЛАВА 1 Заем и кредит как самостоятельные  институты гражданского права России

1.1. Понятие договора займа и договора  кредита и их признаки

 

     Глава 42 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) регламентирует два самостоятельных договора: заем и кредит. Эти договоры имеют много общего. Основной их предмет - денежные средства. Более общим является договор займа: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает в отношении последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

     По  договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

     В ГК РФ нормы о договоре займа объединены в одну главу с нормами о  кредитном договоре. Это и понятно, поскольку между ними много общего. При этом положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если законодательством не установлены для последних особые правила. Между названными договорами имеются определенные отличия, касающиеся в первую очередь субъектов договора, его предмета и момента, с которого договор считается заключенным. Договор займа является реальным договором, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или вещей, определенных родовыми признаками.

     Форма договора займа определена ст. 808 ГК РФ: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, В случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы. По желанию сторон договор может быть нотариально удостоверен. Нарушение формы договора не лишает договор юридической силы, но лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки на свидетельские показания.

     В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика, удостоверяющая передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Подлинность подписи заемщика на подобной расписке также может быть засвидетельствована нотариально. При этом нотариус не удостоверяет факта передачи и получения денег, а лишь подтверждает, что подпись сделана определенным лицом. Вместе с тем, свидетельствуя подлинность подписи заемщика на подобной расписке, нотариус должен удостовериться, что ее содержание не противоречит законодательным актам РФ. В частности, неправомерно, очевидно, свидетельствование нотариусом подлинности подписи заемщика на расписке, в тексте которой нарушены нормы закона о валюте денежных обязательств¹.

     Таким образом, по своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

     ГК  РФ отличает кредитный договор от договора займа, в том числе, наличием обязанности банка-кредитора предоставить денежную сумму заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Законодатель поставил кредитный договор в разряд взаимных, (двухсторонних), тем исключил возможность отказа кредитора от непредставления кредита по основаниям, не предусмотренным гражданским законодательством. Неисполнение или ненадлежащее исполнение данной обязанности кредитором предоставили заемщику право принудить его к этому, а также взыскать с него причиненные таким непредставлением убытки.

     Субъективный состав кредитных договоров: по таким договорам кредиторами могут быть только банки или иные кредитные организации.

     Таким образом, по кредитному договору кредиторами  являются только банки (другие кредитные  организации), имеющие лицензию Центрального банка РФ на совершение банковских операций.

     Кредитные договоры, в которых предусмотрена  обязанность кредитора передать вещи (кроме денег), определенные родовыми признаками, регулируются правилами товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

     Кредитный договор относится к разряду возмездных. Данное условие представляет собой реализацию одного из принципов кредитования: платности. Возмездность означает, что заемщик обязан предоставить банку вознаграждение (проценты) за временное пользование кредитной суммы².

     Кредитные обязательства, впрочем, как и все остальные, имеют юридическую силу лишь при соблюдении условий действительности договоров:

     - совпадение воли и волеизъявления сторон;

     - соблюдение формы, предусмотренной для таких договоров;

     - законность;

     - дееспособность сторон.

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

     Из  определения кредитного договора видно, что для него предусмотрен специальный  субъективный состав.

     С одной стороны - это должен быть банк, то есть кредитная организация, имеющая  лицензию на совершение банковских действий, которую выдает Центральный банк РФ.

     С другой стороны - это заемщик. Для  того чтобы кредитный договор  обладал в будущем юридической  силой, заемщик, заключающий такой  договор, должен обладать для этого  соответствующими полномочиями.

     Заемщик может представлять интересы разных субъектов. В зависимости от характера заемщика кредиты могут выдаваться или населенно, или каким-либо хозяйствующим субъектам, а также органам государственной власти.

     При заключении кредитного договора с физическим лицом банку необходимо убедиться в его дееспособности. Дееспособность означает способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.

     Юридическое лицо может иметь гражданские  права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Такая правоспособность юридического лица наступает после его обязательной государственной регистрации.

     Отдельными видами деятельности юридические лица имеют право заниматься только при наличии специального разрешения (лицензии) или имеют право заниматься теми видами деятельности, которые указаны в их учредительных документах.

     В связи с вышеизложенным, обязательно  наличие у заемщика юридического лица следующего:

     - наличие свидетельства о его государственной регистрации, а также наличие зарегистрированных в государственных органах, которые осуществляют государственную регистрацию юридических лиц;

     - наличие лицензии на те виды деятельности, которые будут осуществляться для достижения цели, для которой в свою очередь будет предоставлен кредит. В случае необходимости, соответствие этих видов деятельности тем, которые закреплены в уставе.

     Последствия заключения кредитного договора с юридическим лицом, которое не прошло государственную регистрацию, следующие:

     Во-первых, такое юридическое лицо по решению  суда может быть ликвидировано. Требование о ликвидации предъявляется государственным  органом или органом местного самоуправления, которому предоставлено право на это законом.