Отдельные вопросы судебной и хозяйственной практике по спорам, возникающим из договоров займа и кредитных договоров

• о предмете договора;
• условия, которые названы в заколе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
• все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон 
  должно быть достигнуто, соглашение.

          Предметом, как кредитного договора, так и договора займа является предоставление одной стороной в собственность другой стороны денежных средств (а также вещей - для договора займа) на условиях их возвратности, а также с обязательной уплатой процентов (для кредитного договора).

Из  данного определения можно сделать  логический вывод, что существенными условиями данных договоров являются:

- условие о размере займа;

• условие о сроке на который этот заем предоставляется и по истечении 
  которого сумма займа должна быть возвращена.
• условие о размере процентов (для кредитного договора)

                 В главе 42 ГК РФ «Заем и кредит» не сказано о каких-либо существенных условиях, помимо тех, которые устанавливаются ЦБ РФ. наличие которых обязательно в договоре займа или кредитном договоре. Следовательно, применительно к рассматриваемым видам договоров законодатель полностью адресует выработку дополнительных условий, кроме очерченных им и предмете данных договоров, к воле ЦЬ РФ

             Учитывая тот факт, что в возврате суммы займа, уплате определенных процентов, обеспечении, контроле и др. заинтересован, прежде всего кредитор, то главная роль в выработке этих дополнительных условий принадлежит именно ему (ЦБ РФ). И только в том случае, если будет заявлено о необходимости достижения соглашения в частности по таким вопросам, как:

• размер процентов (для договора займа);
• размер и форма обеспечения:
• целевое использование заемных средств и соответственно обеспечение 
  возможности контроля;
• ответственность за нарушение обязательств и др., можно говорить о 
  том, что данные условия договора являются существенными.

               Отдельно хотелось бы коснуться в данной работе таких особых видов кредитов, какими являются товарный и коммерческий кредит. Потребности хозяйственной практики привели к необходимости выработки правил регулирования таких имущественных отношений, которые не укладываются в жесткие рамки договора займа или кредитного договора. Например, если одному предприятию требуется сырье для производства продукции, а другое готово его предоставить па взаимовыгодных условиях, то почему усложнять данные отношения процедурой получения первым липом кредита для оплаты стоимости сырья второму лицу, если предприятия могут договориться обо всем без вовлечения банка? Или возьмем типичную ситуацию, когда одно предприятие, будучи неуверенным в платежеспособности другого, требует от него предварительной, полной или частичной оплаты поставляемого товара. Сумму этой предоплаты нельзя назвать займом, прежде всего потому, что покупатель ставит своей целью не возврат переданной продавцу суммы, а получение товара (вещей, в том числе и не определенных родовыми признаками).

          Круг вышеназванных этих и им подобных отношений регулируют правила о товарном и коммерческом кредите (ст. 822, 823 ГК РФ).

           Так, содержание договора товарного кредита складывается из обязанности одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К такому договору применяются все правила, касающиеся кредитного договора, если иное не предусмотрено самим договором или не вытекает из существа обязательства.

            Коммерческий кредит не оформляется самостоятельным договором, так представляет собой предоставление одной стороной особых условий для другой стороны (в фирме аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки) по оплате товаров, выполнению работ, оказанию услуг, то есть во исполнение обязательств по другим самостоятельным видам договоров (купли-продажи, поставки, подряда и т.н.), исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или вещей, определенных родовыми признаками.

         Не вдаваясь подробно в анализ содержания данных видов договоров, сравним лишь некоторые их черты, которые позволят наглядно увидеть их основные отличия как друг от друга, так и от кредитного договора (см. Таблицу1).

 
 

Таблица 1

Отличие договора товарного  кредитования и коммерческого  кредита от

кредитного  договора

 
 
 

В заключение данной главы составим также сводную таблицу, демонстрирующую нам особенности рассмотренных договоров займа и кредита, и дающую возможность наглядного сравнения их сторон, содержания и существенных условий, (см. Таблицу 2)

                 Таблица 2

Особенности договора займа и кредитного договора

 
 

 

 
Глава   2.  Сфера   и   порядок  применения договора     займа   и кредитного

договора  на практике

 
2.1. Сфера и порядок  применении договора

     Договор займа весьма широко применяется  во многих сферах нашей жизни и, как было отмечено ранее, является одним из древнейших видов договорных отношений,

     Заняв у знакомых некоторую сумму денег до зарплаты или попросив у соседа по даче мешок семенного картофеля для посадки, многие зачастую даже не осознают, что фактически вступили в договорные отношения займа, со всеми вытекающими по закону правами и обязанностями.

      С одной стороны  мотивом и таких отношениях могут выступать бескорыстные нравственные начала, желание помочь ближнему, с другой - трезвый практический расчет: прокормить семью до зарплаты, вовремя посалить картофель и получить в итоге урожай, купить какую-либо вещь для удовлетворения своих потребностей, если своих средств для этого недостаточно и т.п. В результате данных отношений возможно возникновение целого спектра разногласий и конфликтных ситуаций, поэтому необходима их четкая правовая регламентация. К числу возможных негативных последствии рассматриваемых отношений можно отнести возникновение:

• спора о том, предоставлялись ли вещи или деньги взаймы, то есть на 
  возвратной основе, или были подарены (приняты в качестве оплаты зa что-либо 
  и др.);
• спора о количестве и (или) качестве полученных (возвращенных) денег 
  или вещей;
• спора о сроках возврата полученного;

спора о процентах за пользование чужими денежными средствами и др

 

     Кроме того, в сфере данных отношений  возможны и более серьезные правонарушения, такие как получение чужих денежных средств и вещей путем обмана или злоупотребления доверием и без намерения их возврата. Данные правонарушения уже выходят за рамки гражданско-правовых и образуют состав уголовного преступления, предусмотренный ст. 159 «Мошенничество» УК РФ.

     Таким образом, знание основных правил, регламентирующих отношения сторон в договоре займа является весьма важным и позволяет избежать многих негативных последствий, особенно учитывая широкий круг субъектов и рассматриваемых правоотношений и сфер, в которых эти правоотношения возникают на практике.

     Итак, каковы же особенности применения правил о договоре займа для каждой из групп его возможных субъектов.

 

        

       2.1.1. Договор займа между физическими лицами. Расписка

 

                  Приведенные выше примеры рассматривали возникновение договорных отношений займа между физическими лицами. Для данной группы субъектов характерной является возможность заключения договора займа в устной форме, если его сумма не превышает 10 МРОТ, что составляет в настоящее время 1000 рублей. При больших суммах закон говорит о необходимости заключения договора в письменной форме. На практике данное правило чаще всего находит выражение в составлении так называемых расписок, долговых обязательств и т.п. Полноценный договор займа заключается между физическими лицами крайне редко. Очевидно, это связано с тем, что главное внимание закон уделяет все же содержанию, а не форме договора. Поэтому, даже при несоблюдении простой письменный формы кредитор не лишается права на судебную защиту, но при этом не может использовать свидетельские показания в качестве доказательств факта предоставления заемщику денег или вещей. Вместе с тем, он может использовать любые письменные доказательства, подтвер ждающие факт передачи денег заемщику и другие условия заключенного договора. Таким образом, расписка, являясь по сути односторонним обязательством заемщика по возврату долга в оговоренный срок и подписываемая обычно только им, то есть не заменяя собой договор займа как таковой, служит вместе с тем весьма удобным средством доказывания факта и условий устно заключенного договора займа благодаря как простоте и быстроте оформления, так и вследствие ее достаточности для суда в разрешении возникшего спора.

В расписке (долговом обязательстве и  т.п.) должно быть указано:

1. Ф.И.О. лица-заемщика, его паспортные данные, место жительства;
2. Сумма, которую заемщик берет взаймы;
3. Срок возврата оговоренной суммы;
4. Дата составления расписки и подпись заемщика.

     Кроме вышеназванных условий, без которых расписка не может служить полноценным средством доказывания включенного договора займа, в нее могут быть включены также условия о процентах или беспроцентном характере займа. Если размер процентов за пользование займом оговорен в расписке, то в случае возникновения спора кредитор вправе требовать не только возврата займа, но и оговоренных в расписке процентов. Если о процентах за пользование займом ничего ни сказано в расписке, то по общему правилу, кредитор все равно имеет право на получение процентов с заемщика за пользование чужими денежными средствами, для определения размера которых используется ставка рефинансирования, устанавливаемая ЦБ РФ, на день уплаты заемщиком суммы долги или его соответствующей части (ч.1. ет.809 ГК РФ). Однако иj этого правила есть ряд исключений. Так, договор займа предполагается беспроцентным (если в нем прямо не предусмотрено иное) в случаях, когда: