Анализ финансового состояния коммерческого банка и пути его улучшения (на примере ОАО «Транскредитбанк»)

Суммарный объем средств на счетах физических лиц в ОАО «ТрансКредитБанк»  за 2010 год вырос на 80 % и составил 62,1 млрд. руб., при этом портфель срочных вкладов увеличился на 99%, что обусловлено ростом рынка срочных вкладов, также умеренно-привлекательными ставками Банка по отношению к конкурентам. В 2010 г продолжилась устойчивая тенденция повышения лояльности со стороны клиентов к Банку, выраженная в увеличении остатков на счетах до востребования на 59% [18].

Стоит  отметить,  что 17%  из  указанного  роста  пассивов  обусловлено  присоединением  дочерних Банков, тем не менее, приведенные показатели более чем в 2,5 раза превышают темпы роста рынка, что говорит о сложившемся высоком доверии клиентов к банку.

Одно  из основных направлений деятельности розничного бизнеса ОАО «ТрансКредитБанк» является обслуживание  физических  лиц  в  рамках  зарплатных  проектов  с  ОАО «РЖД»  и  ключевыми корпоративными клиентами [19].

Банк  предоставляет широкий спектр карт международных платежных систем Visa и MasterCard от массовых электронных карт (Electron и Maestro) до карт премиального класса (Gold, Platinum, Infinite).  В  течение 2010  года  Банк  продолжал  уделять  особое  внимание качеству  предоставляемых  услуг  и  начал  активное  продвижение  сервисов  дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банк, SMS-информирование и пр.). На конец 2010 года объем эмиссии банковских карт составил 2,2 миллиона штук [18].

 

 

Рисунок 7 – Динамика объема действующих  банковских карт ОАО «ТрансКредитБанка»

 

Одним  из  основных  источников  роста  эмиссии  карт  стали  проекты  по  реализации  выплаты заработной  платы  сотрудникам  корпоративных  клиентов.  В 2010  году  количество  зарплатных проектов увеличилось на 17% и составило 8232 организации.

В декабре 2010 года был запущен проект по обновлению «зарплатного» предложения для клиентов Банка.  Данный  проект  является  стратегически  важным  для  розничного  бизнеса,  так  как распространяется  на  ядро  розничных  клиентов  Банка –  клиентов,  находящихся  на  зарплатном обслуживании [18].

Новое зарплатное предложение было разработано на основе принципа пакетирования  целого комплекса банковских услуг. При получении зарплатной карты  клиент получает доступ в мир банковского обслуживания, в котором дополнительные услуги, такие как Интернет-банк и SMS-информирование  уже  включены  в  договор.  Начатая  работа  продолжается и   в 2011  году,  что позволяет  клиентам  Банка использовать  все преимущества  современного  высококачественного банковского обслуживания.

В 2010 году ОАО «ТрансКредитБанк»  продолжило расширять сеть дистанционного обслуживания.

В ОАО «ТрансКредитБанк» клиенты могут воспользоваться следующими сервисами и услугами [18]:

• реализована возможность оформить подключение к «Интернет-банку» через офисы ТрансКредитБанка, сеть его банкоматов и информационных киосков;
• организован выпуск и обслуживание виртуальных карт;
• организована on-line-авторизация при совершении операций с использованием счетов банковских карт;
• внедрено е-mail - информирование клиентов об обработке их заявлений, поданных через систему «Интернет-банк».

Еще одним приоритетным направлением в этой сфере было оказание услуг через сеть устройств банковского самообслуживания, которая входит в число крупнейших в России.

Банкоматы ТрансКредитБанка, помимо традиционных операций выдачи наличных и предоставления информации о доступном остатке по карте, обеспечивают возможность [20]:

• оплатить коммунальные услуги, услуги операторов связи, интернет-провайдеров и иные (за 2010 год количество получателей платежей увеличилось с 328 до 508);
• открыть депозитный вклад «Экспресс» и перечислить на него средства с карточного счета;
• перевести средства с одной банковской карты на другую;
• осуществить благотворительные платежи;
• оформить виртуальную карту (услуга внедрена в 2009 году);
• изменить ПИН-код банковской карты (услуга внедрена в 2009 году);
• подключиться к системе «Интернет-банк» в рамках продукта «Информационный» (услуга внедрена в 2009 году).

Особое  внимание  уделялось  продвижению  каналов  самообслуживания  таких,  как  Интернет-банк, SMS-информирование и регулярные платежные поручения.

Количество банкоматов увеличилось с 2,2 до 2,5 тыс., при этом обороты в банкоматах увеличились на 67% [18].

В отчетном году Банком была продолжена установка терминалов самообслуживания (банковских информационных киосков), которые позволяют совершать безналичные операции, имеют функцию приема наличных (cash-in) и обеспечивают доступ держателей карт к информационным сервисам и управлению своими счетами через систему «Интернет-банк».

 

 

 

Рисунок 8 – Динамика объема действующих банкоматов

ОАО «ТрансКредитБанк»

 

 

Рисунок 9 – Динамика оборота денежных средств  в банкоматах ОАО «ТрансКредитБанк»  в 2010г.

Количество клиентов, подключившихся к услуге SMS-информирование, в течение 2010 года удвоилось.

На начало 2010 года количество клиентов, воспользовавшихся данной услугой, составляло 79 тыс.человек, к концу  данный показатель вырос до 169 тыс.человек [18].

 

Рисунок 10 – Динамика количества клиентов ОАО  «ТрансКредитБанк», подключенных к  услуге «SMS - информирование» в 2010г.

 

В 2010  году  ОАО «ТрансКредитБанк»  продолжало  полномасштабную  реализацию  кредитных программ для корпоративных  клиентов. Общая величина задолженности  юридических лиц перед Банком за отчетный год в абсолютном выражении  увеличилась на 55,7 млрд. рублей (на 65,7%) и на  1 января 2011 года составила 140,5 млрд. рублей. 

При  этом  в  течение  первых  трех  кварталов 2010  года  наблюдалась  устойчивая  тенденция  роста объема кредитных вложений. Общий прирост портфеля за этот период превысил 75%, на 1 октября 2010  года  сумма  предоставленных  кредитов  юридическим  лицам  достигла 148,8  млрд.  рублей.

Начиная с четвертого квартала 2010 года объемы кредитования сократились в связи со снижением потребности ряда крупных клиентов банка в кредитных ресурсах.

Однако за счет наличия широкого спектра предлагаемых кредитных продуктов, наращивания объемов финансирования предприятий приоритетных секторов экономики и отраслевой диверсификации клиентуры, по итогам 2010 года Банку удалось сохранить положительную динамику величины кредитного портфеля корпоративных клиентов.

 

 

Рисунок 11 – Динамики кредитного портфеля клиентов – юридические лиц ОАО «ТрансКредитБанк»

 

В 2010 году ОАО «ТрансКредитБанк»  предоставлялись следующие кредитные  продукты [19]:

–  срочные кредиты;

–  кредитные линии (возобновляемые и невозобновляемые);

–  овердрафты;

–  кредиты с привлечением иностранного фондирования;

–  на финансирование лизинговых и  факторинговых операций.

Поддерживая высокий объем кредитования корпоративных клиентов, ОАО «ТрансКредитБанк»  в 2010 году сохранило качество кредитного портфеля на уровне, отвечающем целевым ориентирам банка  и  соответствующем  сложившейся  рыночной  конъюнктуре. 

Доля  просроченных  кредитов  в объеме кредитного портфеля на начало 2011 года составила 3,25% по сравнению  с 5,66% годом ранее, что ниже средних  значений по банковской системе России (по данным на 1 января 2011 года этот  показатель  составил 5,3%). 

По  всем  просроченным  кредитам  были  созданы  резервы  в соответствующем  рискам  размере (от 51  до 100%).  Ведется  активная  работа  по  взысканию  просроченной задолженности [20].

Одним из значимых факторов обеспечения  качества кредитного портфеля ОАО «ТрансКредитБанк» является политика предоставления обеспеченных кредитов. С целью минимизации кредитных рисков были сохранены оформившиеся приоритеты банка в выборе ликвидного обеспечения. 

В качестве обеспечения в 2010 году принимались: залог/заклад ликвидных ценных бумаг и других финансовых  активов,  недвижимости,  товарно-сырьевых  запасов,  оборудования,  имущественных прав,  переуступка  прав  требования  по  контрактам,  а  также  поручительства  платежеспособных предприятий,  являющихся  клиентами  Банка [18].