Анализ финансового состояния коммерческого банка и пути его улучшения (на примере ОАО «Транскредитбанк»)

- предложение максимально стандартизированных  банковских продуктов во всей  сети операционных подразделений  Банка, развитие массовых технологий  кредитования;

- совершенствование продуктов  в более технологичном направлении  с целью организации массового  обслуживания клиентов;

- открытие специализированных  центров кредитования предприятий  малого и среднего бизнеса  с предоставлением полного спектра  сопутствующих услуг посредством  организаций-партнеров;

- построение имиджа Банка как  информационного Партнера;

- внедрение системы лояльности для ответственных клиентов.

Привлечение денежных средств физических лиц.

 В условиях нарастающей конкуренции со стороны московских банков в сегменте обслуживания крупных корпоративных клиентов, активизация розничной деятельности становится одним из ключевых условий развития Банка.

Сложившиеся тенденции  на рынке обслуживания физических лиц  и ожидаемое увеличение доходов  населения в среднесрочной перспективе  позволяют рассматривать данное направление деятельности в качестве одного из основных инструментов достижения установленных целей по наращиванию  масштабов бизнеса Банка. Основными инструментами привлечения денежных средств населения являются вклады населения и банковские карты. В долгосрочной перспективе развития банковского сектора их значимость, как источника ресурсной базы будет неуклонно расти.

С 2004 года в России начала действовать система страхования  вкладов. Это повысило доверие граждан  к банковскому сектору и уравняло банки в части надежности и  гарантий.

Таким образом, одно из конкурентных преимуществ – репутация надежного  Банка для некрупного розничного клиента будет играть меньшую  роль при размещении своих сбережений. На первый план выходит ценовая политика, а также повышение качества и  скорости обслуживания.

В настоящее время Банк имеет хорошо развитую сеть удаленных  филиалов и дополнительных офисов, что является значительным конкурентным преимуществом и обеспечивает возможности  существенно увеличивать объем  эмиссии карт.

Меры, необходимые для успешного  развития данного направления:

- формирование узнаваемого брэнда  и яркого имиджа Банка;

- совершенствование технологии  бизнес-процесса с целью повышения  качества и скорости обслуживания  вкладчиков;

- совершенствование продуктовой  линейки, способствующей удовлетворению  интересов целевых групп населения;

- оптимизация процентных ставок  по привлекаемым ресурсам на  рынке вкладов населения при  одновременном увеличении минимальных  сумм принимаемых вкладов;

- повышение экономической эффективности  процесса обслуживания частных  лиц за счет новых информационных  технологий и коммуникаций удаленного  доступа;

- разработка и внедрение новых  форм и методов продаж, продвижение  продуктов с использованием активной  рекламы и инструментов прямого  маркетинга;

- активизация работы по реализации  «зарплатных проектов» на предприятиях  – клиентах Банка в целях  увеличения объемов эмиссии банковских  карт;

- развитие карточных зарплатных  проектов, использование их для  продвижения новых продуктов;

- расширение спектра услуг, предоставляемых  через банкоматы;

- выпуск кредитных карт;

- расширение банкоматной сети.

Комиссионные операции на рынке  обслуживания физических лиц.

 В условиях падения процентной маржи расширение объемов операций, приносящих комиссионные доходы, является одной из ключевых стратегических задач. В данном направлении Банку необходимо существенно расширить объемы операций по переводам физических лиц, реализации дорожных чеков за счет привлечения целевых групп клиентов при сохранении текущих объемов валютно-обменных операций.

Операции на финансовых рынках.

Перспективными направлениями по улучшению финансовой устойчивости кредитной организации на финансовом рынке должны стать:

1) повышение эффективности работы института персональных менеджеров на направлении клиентского бизнеса Банка;

2) установление приоритета в части развития розничных услуг Банка и продажи стандартизированных массовых продуктов;

3) установление в качестве целевого клиента на корпоративном сегменте предприятий среднего и малого бизнеса;

4) расширение сети продающих площадок с основным ориентиром на продвижение розничных продуктов, а так же кредитования малого и среднего бизнеса;

5) выход на рынок услуг проектного финансирования;

6) увеличение масштабов бизнеса Банка;

7) сохранение текущего уровня рентабельности капитала Банка и рентабельности активов;

8) увеличение доли чистых непроцентных доходов в структуре совокупных доходов Банка путем расширения номенклатуры и объемов предоставления комиссионных услуг клиентам;

9) увеличение средних объемов бизнеса в расчете на одну точку продаж;

10) расширение ресурсной базы Банка за счет привлечения средств российских и иностранных банков, а также других финансовых институтов;

11) обеспечение качественного роста бизнеса Банка за счет глубокого реинжиниринга и стандартизации ключевых бизнес-процессов, повышения качества и скорости обслуживания клиентов путем внедрения современных информационных технологий;

12) дальнейшая модернизация и расширение сети операционных подразделений Банка с целью наращивания объемов продаж банковских продуктов в среднесрочной перспективе.

Также было выявлена низкая степень  обеспеченности деятельности банка  собственным капиталом для покрытия возможных убытков.

В связи с этим, с целью наращивания  собственного капитала, необходимо осуществить  дополнительный выпуск ценных бумаг.

Риск  ликвидности  связан  с  необходимостью  наличия  средств,  достаточных  для  выдачи  вкладов  и выполнения обязательств по прочим финансовым инструментам по мере наступления сроков выплат.

Для повышения финансового состояния  банка также следует управлять  рисками, возникающими в результате деятельности.

Для  управления  риском  ликвидности  ОАО «ТрансКредитБанк»необходимо  ежедневно отслеживать  ожидаемые параметры  движения  средств  по  клиентским  и  банковским  операциям  в  рамках  общего  процесса управления активами и обязательствами.

Финансовый комитет определяет лимиты по минимальному уровню свободных средств, которые могут быть использованы в покрытие снимаемых сумм вкладов, а также  минимальному  уровню  межбанковских  и  прочих  источников  кредитования,  которые  должны иметься у ОАО «ТрансКредитБанк» для обеспечения наличия ресурсов в случае изъятия средств сверхожидаемого  уровня. 

Принимая  во  внимание  коэффициенты  трансформации,  определяемые  по консервативной  методике,  стабильные  обязательства  переносятся  на денежные  активы  со  сроками погашения  до  одного  года.

 Управление  мгновенной  ликвидностью  необходимо осуществлять  при  помощи "подушки ликвидности", которая устанавливает минимальный размер остатков на межбанковских счетах пропорционально  остаткам  средств  на  клиентских  счетах  с  тем,  чтобы  покрыть  изъятия  денежных средств сверх ожидаемых уровней. Коэффициенты "подушки ликвидности" должны  оцениваться статистически и ежемесячно корректируются. 

ОАО «ТрансКредитБанк» подвергается влиянию факторов операционного риска, которые оказывают воздействие  на  стоимость  активов  банка  и  на  рост  его  расходов,  не  связанных  с  текущей деятельностью. 

К  существенным  относятся  факторы,  связанные  со  случайными  или  преднамеренными действиями юридических и  физических лиц, направленными против интересов Банка,  несовершенство  внутренних  процессов  Банка,  сбои  оборудования  и/или  программного обеспечения, а также неблагоприятные внешние воздействия.

В  качестве  мер  по  избежанию  влияния  негативных  факторов  операционного  риска  можно использовать следующие меры:

• двойной  контроль  операций; 
• соблюдение  принципа  разделения  полномочий;
• коллегиальное  принятие  решений  по  сделкам;
• использование технологий  защиты  информации;
• установление  лимитов  принятия  решений  по  проведению  операций;  
• страхование  имущества;
• создание  резервного  фонда  оборудования; 
• совершенствование  системы  внутреннего  контроля  и системы контроля за рисками, а также другие меры.