Роль Cберегательного банка в обслуживании населения

 Во многих  банках для каждой из таких  карт открывается

два счета : текущий  карточный и счет страхового покрытия 

( или устанавливается неснижаемый остаток на карточном 

счете ) .

 Что касается  статуса счетов ,то, по всей вероятности  ,

карточные счета  для дебетных карт , " работающих " по техно -

логии " двух сообщений " с возможностью неавторизованных

операций , должны иметь статус залоговых счетов . Это позво -

лит избавить банк от лишних проблем , связанных с возможны-

ми взысканиями , обращаемыми на эти счета .

 Говоря о  счетах держателей пластиковых  карт , нельзя

не сказать  о комиссиях банка , взымаемых  с их держателей .

Правильная формулировка наименования оказываемой услуги

позволяет банку  обоснованно платить или не платить  налог на

добавленную стоимость .

 С учетом  последних изменений в законодательстве  по

этому вопросу  представляется целесообразным внести неко -

торые изменения  в устоявшуюся практику ,а именно отказаться

от такого тарифа , как стоимость пластиковой карты , а вместо

него ввести тариф на новую , необлагаемую НДС  чисто банко -

вскую услугу - ведение  счета в течении срока действия карты .

 Действительно , пластиковая карта - это собственность

банка , подлежащая возвращению в банк после окончания  сро-

ка ее действия . Она никому не должна продаваться  и уж тем 

более не сдаваться  в лизинг , потому что карта не оборудова -

ние для производства . Пластиковая карта является неотъе -

млемой технической  частью платежной системы , инструме -

нтом , позволяющим  держателю карты пользоваться ее услуга-

ми , за оказание которых банк и взимает в соответсвии  с тари -

фами свои комиссии .

 И наконец  , последний вопрос о счетах держателей

карт , который  непосредственно связан с операционной рабо -

той в банке . Это подготовка договоров счета  для потенциальн-

ых клиентов , которые после их заключения попадают на 

исполнение в  подразделения банка , занимающиеся операци -

онной работой .

 Для того  чтобы сильно не усложнять  и без того сложную

операционную  работу по пластиковым картам , необходима 

унификация таких  договоров с учетом разнообразия услуг -

" карточных  " продуктов , предлагаемых клиентам . Одним из

решений этой проблемы является разработка типовых правил 

обслуживания  держателей пластиковых карт , имеющих  статус

договоров присоединения . К каждому из таких правил -догово-

ров , подписанных  с одной стороны руководителем  банка , 

может присоединиться в соответствии с изложенной в них про-

цедурой любой  потенциальный клиент банка . Однако при под-

писании им соответствующих  документов о присоединении 

никакие замечания , дополнения или уточнения правил со сто-

роны клиента  недопустимы .

 Вместе с  тем замечания и предложения  клиентов не 

должны оставаться незамеченными .При подготовке очередн -

ых версий правил все замечания клиентов непременно должны

анализироваться и по возможности учитываться .

 Хотелось  бы подчеркнуть важность организационного

выделения операционной работы по пластиковым картам в 

самостоятельное направление , целесообразно было бы 

возложить следующие  задачи :

 

~ ведение счетов  физических и юридических лиц  , в том

    числе  и банков , предназначенных для  учета операц -

    ий , совершаемых  с использованием пластиковых

    карт ;

~ ведение базы  данных о клиентах и их пластиковых

    карт ;

~ определение  ежедневного лимита авторизации  по 

    каждой  пластиковой карте и его экспорт  на исполнен -

    ие  во " франт-энд " ( центр авторизации ) по закрытию

    операционного  дня в " бэк-офисе " ;

~ определение  суммарного лимита авторизации  для

    каждого  банка , работающего через банк-спонсор  , и

    его  экспорт на исполнение во " фронт-энд " ( центр

    авторизации  ) по закрытию операционного дня в

    " бэк-офисе  " ;

~ контроль за  состоянием специальных и депозитных

    счетов , открытых для расчетов по  пластиковым 

    картам  в расчетных и клиринговых  банках российских

    и  международных платежных систем , подготовка 

    распоряжений  на проведение операций по  этим 

    счетам ;

~ осуществление  клиринговых операций , предваряющ -

    их  межбанковские расчеты по пластиковым  картам 

    ( для  банка-спонсора ) ;

~ осуществление  операций по специальным корреспон-

    дентским  счетам , а также по депозитным  счетам бан-

    ков  ,открытых для межбанковских расчетов  по пласти-

    ковым  картам ( для банка-спонсора );

~ совершение  операций по счетам держателей  пласти -

    ковых  карт ;

~ осуществление  расчетов с торговыми предприятиями,

   реализующими  товары с использованием пластиковых

    карт ;

~ совершение  операций по счетам , предназначенными

    для  учета наличных денежных средств  в банкоматах ;

~ контроль за  своевременностью и правильностью  воз -

    мещения  наличных денежных средств , выданных по

    пластиковым  картам через банкоматы и в  обменных

    пунктах  ;

~ контроль за  своевременностью и правильностью  взи -

    мания  комиссий по операциям , совершаемым  с испо -

    льзованием  пластиковых карт ;

~ расчеты по операциям " charge back " ;

~ предъявление  штрафных санкций к участникам  расче-

    тов  в случае нарушения требований  соответствующих

    договоров  или нормативных документов ;

~ своевременное  и точное отражение произведенных

    операций  в бухгалтерском учете и отчетности ;

 

 Специалистами  Управления Пластиковых Карт  СБ  РФ

разработана , внедрена и успешно развивается банковская 

технология системы  безналичных расчетов на базе стандарта 

U.E.P.S..С конца  1993 года . Сбербанк РФ широкомасштабно  

внедряет Систему  в своих региональных отделениях . 

VISA  international проявляет  большую заинтересованность к  

проекту внедрения  системы безналичных расчетов в  Сберега -

тельном банке  России и официально выразила свою поддерж-

ку проекту U.E.P.S. .

 Сберегательный  Банк России подписал важные  согла -

шения об объединении  усилий в выработке единых стандартов

платежных систем на базе микропроцессорных карт с  Пром -

сройбанком России , Межбанковским Объединением Инвест -

кредит , Ассоциацией 11-ти крупнейших банков Санкт-Петер -

бурга " Объединенная Банковская Карточка ", что создало 

реальные предпосылки  по созданию единой многоэмитентной 

платежной Системы  безналичных расчетов на микропроцес -

сорных карточках .

 Основным  технологическим принципом U.E.P.S.являет -

ся осуществление  всех финансовых транзакций в режиме off -

line при непосредственном  взаимодействии двух интелектуа -

льных карт .

 

~ Технологическая  схема U.E.P.S. - УНИВЕРСАЛЬНА 

    с  целью создания платформы как  для всех существу -

    ющих , так и для вновь возникающих  финансовых ус -

    луг  без необходимости каких-либо  модификаций в 

    механизме  платежей и расчетов .

~ Технологическая  схема U.E.P.S. - УНИВЕРСАЛЬНА 

    в  целях использования карточек  широким кругом 

    владельцев , не имеющих специальной квалификации

    и  , вместе с тем , гарантирует  минимальные риски 

    финансовым  и торговым организациям .

~ Технологическая  схема U.E.P.S. - УНИВЕРСАЛЬНА 

    с  целью простого повсеместного  внедрения и в макси-

    мальной мере использует существующей банковской

    инфрастуктуры  .

 

 

 

 Преимущества U.E.P.S. для банков :

 

~ Новые источники  доходов от средств , на картах  кли -

    етов ( использование Holding Account ).

~ Доходов от  участия банка в платежных  операциях в

    торговых  точках ( комиссии с торговых транзакций ).

~ Практически  отсутствие финансовых потерь  и рисков

    от  взломов Системы и подделок  микропроцессорных

    карт .

~ Отсутствие  рисков неплатежеспособности клиентов .

~ Высокая информативность  U.E.P.S. на всех уровнях ,

    позволяющая  получать актуальную информацию  на 

    любой  момент времени .

~ Четкий контроль  состояния счетов клиентов .

~ Привлечение  новых клиентов , предоставление  им 

    нового  типа банковских услуг .

~ Полная автоматизация обработки финансовых

    транзакций .

~ Сокращение  объема операций при " физическом "

    контакте  с клиентами посредством автоматизации 

    всех  процессов .

~ Отсутствие  ответственности банка / процессингового

    центра  и соответствующих рисков , связанных с под -

    держанием  центральной базы данных по PIN - кодам

    всех  владельцев карточек .

~ Персонал банка  не несет на себе финансовые  риски

    в  процессе денежного оборота .