Роль Cберегательного банка в обслуживании населения

рублей ., в том  числе из ближнего зарубежья - 46,8 млрд.руб. -        

это составило 4,3 % от суммарной величины уставного  капи-        

тала коммерческих банков России.        

 Основные  показатели деятельности коммерческих        

банков России представлены в таблице .1.        

 В своём  развитии банковская система  прошла неско-       

лько этапов .         

Условно выделим 3.        

1 - формирование  двухуровневой банковской системы       

 России , характеризующееся  бурным ростом банковск-       

 ой системы  , увеличением активов и банковского  капи-       

 тала , а также  скрытым развитием и накоплением  нега-       

 тивных тенденций  в банковской системе . Этап  продо-       

 лжался до 1995 г.       

        

2 - развитие  кризисных проявлений на финансовых ры-       

 нках характеризующееся  переходом проблем банков       

 из скрытой  в открытую форму под воздействием  неск-       

 ольких кризисов  на рынке М БК и валютном  рынке , уси-       

 лением контроля  со стороны Центрального банка и        

 началом массового  отзыва лицензий . До 1995 г. у банк-       

 ов было  отозвано около 70 лицензий , а  за 1995-1996 г. -       

 почти 500 . Этот этап продолжался с 1995 по 1996 г . ;       

        

3 - оздоровление  банковской системы , характеризую-       

 щееся значительным  ужесточением условий работы        

( прежде всего  снижение инфляции и снижение  доход-       

 ности банковских  операций ), ужесточением требован-       

 ий Центрального  банка и началом санации и  слияния        

 банков , неустойчивых  в финансовом отношении . Этот       

 этап начался  в 1996 г. и продолжался до  настоящего        

 времени . Его окончание должно ознаменовать  готов-       

 ность банковской  системы к работе в новых  условиях :       

        

~ низкие процентные  ставки ;       

~ зависимость  уровня доходности прежде всего  от       

 профессионализма  работы банка на рынке ;       

~ основное направление  вложений банка - кредитован-       

 ие реального  сектора при значительном снижении        

 соответствующих  рисков ;       

~ значительное  сокращение в банковской системе  ко-       

 личества  неустойчивых кредитных организаций  ;       

        

В отличии от других отраслей экономики в первой половине         

90 - х гг. банковская система пережила бурный расцвет. Дохо-        

дность в этой отрасли была необычайно высокой  в силу трех        

причин :    1 - высокий уровень инфляции ;      

  2 - дефицит  финансовых ресурсов ;      

  3 - спекуляция  на валютном рынке ;      

На это же время пришёлся период становления  Центрального        

банка , поэтому  его контроль за кредитными организациями        

и финансовыми  рынками не соответствовал потребностям         

времени . Кроме  того , конец 80-х -начало 90-х гг. - это период        

глобального передела собственности в России .        

        

 По опубликованным  материалам  БРФ .       

        

Средства из государственного сектора устремились  в частн -        

ый , и львиная  доля перераспределяемых средств питала в те        

годы банковскую систему .        

 В этих  условиях за 3-4 года к специализированным        

банкам , которых  насчитывалось мене 10 , добавилось почти         

2000 новых , тем  более , что в то время для  открытия банка не        

требовалось проходить жестких процедур и вкладывать дос-        

таточно много  собственных средств . Заниматься банковским        

делом считалось  очень прибыльным , и действительно , тогда        

это была самая  рентабельная отрасль . Другой , не менее  рас-        

пространенной причиной увеличения количества специализи-        

рованных банков являлась недоступность кредитов для         

большинства организаций ( из-за отсутствия конкуренции на        

финансовом рынке  и высокой инфляции ) . Так в  России появи-        

лось множество  небольших ,  " карманных " банков , основной         

целью которых  было привлечение внешних заемных  средств        

( иногда под  любые проценты ) для льготного  кредитования         

организаций , владевших  таким банком . Не обошлось и без         

мошенников , хотя им гораздо больше удалось собрать  сред -        

ств , и не прибегая к организации банков и не имея банковск -        

их лицензий ( " МММ " , " ТИБЕТ " и пр. ) .        

 В силу  перечисленных причин ( высокий уровень инф -       

ляции , дефицит  финансовых ресурсов , спекуляции на валют -        

ном рынке ) , а  также отсутствия в начале работы убытков ,         

связанных с  невозвратом кредитов и другими  недостатками        

в работе кредитных  организаций , угрозы банкротств , тем         

более массовых , перед банковской системой не возникало .        

Приток средств  в банки был настолько мощным , что с лихвой        

перекрывал и  потребности самого банка , и его  промахи в ра -        

боте , и потребности клиентов в кредите . Положение стало        

коренным образом  меняться к 1995 г.        

 Уровень инфляции  все еще оставался значительным        

для того , чтобы  приносить высокие прибыли . Дело в том, что        

из-за запрета  на осуществление валютных операций , сущест -        

вовавшего в  СССР к моменту обвального роста  инфляции ,         

лишь незначительное количество участников финансового        

рынка имело  существенные запасы валюты , а экономическая         

ситуация и  послабление контроля со стороны государства в         

этой области  привели к очень высокому спросу на иностран -        

ную валюту . Но валюта приобреталась большинством участ -        

ников не только как инстремент , защищающий от инфляции ,        

но и как ликвидный актив , которым можно было абсолютно         

гарантированно  расплатиться в любой ситуации . Напомним ,        

что первая половина 90 - гг. характеризуется безоговорочным        

ростом курса  доллара , и ситуация , при которой  доллар растет        

очень медленно или обесценивается , рассматривалась  как        

искусственная и заранее обреченная . Поэтому  вопрос поку -        

пки валюты упирался только в отсутствие средств у  участника        

рынка , а вот  расставались с валютой очень неохотно и , как         

правило , ненадолго , т.е . спрос постоянно и многократно         

превышал предложение . Однако существовал один нюанс -        

неконвертируемость  национальной валюты выражается         

прежде всего  в том , что кроме участников - резидентов фи -        

нансового рынка  национальную валюту никто покупать не бу -        

дет . И когда  на фоне упомянутых особенностей банковской         

системы в 1995 г. были введены новые резервные  требования        

для банков , которые им пришлось выполнять , фактически         

используя свободные  активы  ( так как привлеченные сред -        

ства , попавшие под резервные , уже были размещены ) ,         

банки , естественно , прибегли к наиболее надежному  и ликви-        

дному активу , находившемуся в их распоряжении , - они нача-        

ли продавать  валюту на финансовом рынке , причем всю  сразу         

и на очень большую  сумму . Нетрудно догадаться , что факти -        

чески на рынке  оказался один покупатель - Центральный банк.        

Рост курса  доллара сначала остановился , а  потом начал сни -        

жаться . Впервые  за долгие годы рост рубля объяснялся есте-        

ственными причинами , кроме того , у Центрального банка  по-        

пополнились свои не очень большие валютные резервы , не        

переплачивая  за это , поэтому он не собирался  форсировать         

события . Однако большинство участников рынка рассматри -        

вали валюту как доходный инструмент , а ее обесценение - не        

что иное , как  прямые убытки . В этой ситуации разумным         

действием любого финансиста является продажа активов , не        

приносящих доход . И такая продажа также началась в массо -        

вом порядке . Произошел  обвал . И хотя ситуацию удалось         

стабилизировать , введя валютный коридор , ее последствия         

для банковской системы оказались весьма серьезными и по -        

дорвали и без  того уже небольшой запас прочности  многих         

банков , которые  понесли прямые убытки от валютных опера -        

ций и для  которых валюта перестала быть ликвидным  инстру -        

ментом . Фактически банк мог быстро мобилизовать средства        

лишь за счет нарождающегося рынка ГКО или  МБК , т.е.         

нагрузка на эти рынки значительно возросла . Поэтому стаби -        

лизация оказалось  недолгой . Сбой произошел 24 августа         

1995 г. на межбанковском  рынке . К тому времени проблемы  в         

банковской системе  обострились настолько , что не возврат        

нескольких кредитов на межбанковском рынке спровоцировал        

целую цепочку  неплатежей , собственные ликвидные  средст -        

ва многих банков оказались полностью исчерпанными . Мно -        

гие банки понесли  тяжелые финансовые потери , более  чем        

для 100 из них  это окончилось банкротством , а межбанковск -        

ий рынок с  большими трудностями восстанавливался на про -