Проблемы привлечения средств населения в Коми отделении ОАО «Сбербанк России» и пути их активизации

 

 

Это связано с ростом срочных депозитов и сберегательных сертификатов на 6,3% и 47,4% соответственно. Причиной роста срочных депозитов являются увеличение процентных ставок, а так же технологические достижения, к примеру, запуск онлайн-вкладов. Теперь вкладчики Сбербанка могут открывать новые депозиты через банкоматы или в системе интернет-банкинга, что дает возможность банку экономить на операционных расходах.

Увеличение в 2013 году текущих счетов стало возможным благодаря росту доли Сбербанка на высококонкурентном рынке зарплатного и пенсионного обслуживания.

Необходимо отметить, что Сбербанк в банковском секторе Республики Коми по доле вкладов населения занимает  68,5%. Так же банк занимает большую долю по сберегательным сертификатам и векселям. Это говорит о том, что он является лидером банковского сектора Республики Коми.

Что касается структуры рублевых вкладов по срокам привлечения в Коми отделении ОАО «Сбербанк России», то можно отметить, что наибольшую долю составляют вклады до востребования, о чем свидетельствуют данные таблицы 16.

 

Таблица 16 – Структура привлеченных Коми отделением ОАО «Сбербанк России» рублевых вкладов (депозитов) физических лиц по срокам привлечения за 2012 - 2014 гг.

в процентах

	2012 г.	2013 г.	2014 г.
Всего	100	100	100
в том числе:
до востребования	43,1	43,4	42,2
срочные до 90 дней	3,1	1,7	1,6
срочные от 91 до 180 дней	4,4	9,1	11,5
срочные от 181 до 365 дней	10,7	7,8	6,9
срочные от 1 до 3 лет	35,1	35,7	35,8
срочные на 3 года	3,5	2,3	2,0
Примечание – Рассчитано автором на основании данных статистической отчетности Коми отделения ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.

 

 

Важным изменением в структуре вкладов стало снижение доли текущих счетов с 43,4% до 42,2% от общего объема вкладов, к числу которых в основном относятся счета банковских карт. Причиной снижения текущих вкладов послужило увеличение доли срочных вкладов населения. Что касается привлечённых средств в иностранной валюте, то наблюдается динамика увеличения и в 2014 году доля вкладов приблизительно составила 8,4%

Для увеличения оседаемости средств и привлечения новых депозитов в банке были введены новые вклады с повышенной процентной ставкой, открываемые в системе Сбербанк ОнЛ@йн: «Сохраняй ОнЛ@йн», «Пополняй ОнЛ@йн», «Управляй ОнЛ@йн». В Республике Коми такие вклады стали развиваться с 2013 года. Также с целью привлечения новых клиентов был введен вклад «Мультивалютный», открываемый в рублях, долларах США и евро. Вклад позволяет получать не только гарантированный доход в виде процентов, но и дополнительный доход за счет изменения курсов иностранных валют.

Еще одним важным событием стало дальнейшее развитие программы сберегательных сертификатов. Данный продукт имеет ряд важных особенностей. Средства, привлеченные в сберегательные сертификаты, не подлежат включению в систему страхования вкладов, и по ним не производится соответствующих отчислений. В отличие от вкладов, которые по закону можно погасить в любой момент, сберегательные сертификаты оплачиваются только при наступлении срока погашения. Продукт предназначен для крупных вкладчиков.

Так же для привлечения ресурсов банками выпускаются финансовые векселя, что подтверждают данные таблицы 17.

 

Таблица 17 – Динамика объема привлеченных кредитной организацией сберегательных сертификатов и векселей физических лиц за 2012-2014 гг.

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Темп прироста, %
	млрд. руб.	млрд. руб.	млрд. руб.	2013/2012	2014/2013
Сберегательные сертификаты	2,0	3,8	5,6	85,5	47,4
Векселя	0,0001	0,0001	0,0001	0	0
Примечание – Рассчитано автором на основании данных статистической отчетности Коми отделения ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.

 

 

Остатки привлеченных средств населения в сберегательных сертификатах растут быстрее (47,4%),чем в других инструментах.

Остаток денежных средств физических лиц в векселях за последние годы не изменился, из-за отсутствия фокуса на данном продукте. Так же объясняется тем, что население не знакомо со всеми инструментами инвестирования денежных средств. Еще одной причиной отсутствия динамики является, то, что векселя не включены в систему страхования вкладов.

Следующими формами привлечения денежных средств являются денежные переводы  и выпуск банковских карт, о чем свидетельствуют данные таблицы 18 и таблицы 19.

 

Таблица 18 – Динамика платежей за товары (работы, услуги) и получения наличных денежных средств с использованием платежных карт, эмитированных кредитной организацией (ее филиалом) за 2012-2014 гг.

Показатели		2012 г.	2013 г.	2014 г.	Темп прироста, %
					2013/ 2012	2014/ 2013
Получение наличных денег
в Республике Коми	количество операций, тыс. ед.	4258,6	5533,1	5763,0	29,9	4,2
	сумма операций, млрд. руб.	24,2	30,7	34,0	26,8	10,7
за рубежом	количество операций, тыс. ед.	50,5	39, 4	31,5	-22,1	-20,0
	сумма операций, млрд. руб.	0,4	0,4	0,3	3,2	-18,6
Получение безналичных денег
в Республике Коми	количество операций, тыс. ед.	5776,0	13666,6	22643,8	136,6	65,7
	сумма операций, млрд. руб.	8,8	19,0	29,5	115,4	55,1
за рубежом	количество операций, тыс. ед.	83,5	197,1	310,6	136,2	57,6
	сумма операций, млрд. руб.	0,2	0,4	0,4	67,8	19,0
Всего	количество операций, тыс. ед.	10168,6	19436,2	28748,9	91,1	47,9
	сумма операций, млрд. руб.	33,6	50,5	64,2	50,1	27,2
Примечание – Рассчитано автором на основании данных статистической отчетности Коми отделения ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.

 

 

Из данных таблицы 18 следует, что операции по обналичиванию денежных средств через банкоматы и терминалы в Республике Коми и за рубежом с каждым годом увеличиваются. В частности, в 2014 году на территории Республики Коми данная сумма увеличилась почти на 11%, а общее количество операций увеличилось на 4,16 % . В то же время доля операций по обналичиванию  денежных средств сокращается, это связано с тем, что население все больше оплачивает товары (работы, услуги) картами. Так за последний год сумма безналичных операций в Республике Коми увеличилась на 55,06 %  и на 57,57% – за рубежом.

Росту объема безналичных платежей способствует рост банковской грамотности населения, развитие эквайринга, биллинговых технологий, сети устройств самообслуживания и интернет-банкинга Сбербанк-онЛ@йн. Популярность этого сервиса с каждым годом возрастает, а число активных пользователей системы в 2014 году по сравнению с 2013 годом увеличилось в Республике Коми на 179% и составило 88 тыс человек, при этом всего пользователей 452 тыс. человек. Так же спросом населения пользуется онлайн система Мобильный банк. В 2014 году Мобильным банком пользовались 656,8 тыс. человек.

 

Таблица 19 – Динамика обслуживаемых банковских карт физических лиц за 2012 - 2014 гг.

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Темп прироста, %
				2013/2012	2014/2013
Количество банковских карт, тыс. шт., из них:
по состоянию на конец отчётного периода	696,8	813,4	875,9	16,7	7,7
с использованием которых в течение отчетного периода совершались операции	469,9	591,2	672,8	25,8	13,8
Сумма операций, совершенных держателями платежных карт, млрд. руб.	32,1	47,8	60,7	49,13	26,9
Примечание – Рассчитано автором на основании данных статистической отчетности Коми отделения ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.

 

 

Развитие карточного бизнеса сопровождалось развитием процессинговых технологий и ростом числа обслуживаемых банковских карт. Из данных, приведенной выше таблицы видно, что обслуживание банковских карт с каждым годом увеличивается, так в 2014 году по сравнению с 2013 годом темп прироста составил 7,7% и 849259 штук. При этом сумма операций, совершённых держателями банковских карт возрастает и в 2014 году составила 58857 млн. рублей, что на 26,9% выше предыдущего года. Такая динамика объясняется тем, что Сбербанк ведет достаточно активную работу по продвижению банковских карт, в частности:

• внедрил технологию виртуальных карточных продуктов. Карты не имеют материального носителя и предоставляются клиентам в виде банковскго счета. Виртуальные карты используются клиентами для повышения уровня безопасности при совершении операций в сети Интернет;

• в рамках соглашения о сотрудничестве с American Express предложил своим VIP-клиентам два новых продукта карты Black American Express и Platinum American Express;

• предложил клиентам карты с индивидуальным дизайном, реализуемым на базе рисунка клиента или из специально созданной банком и его партнерами галереи;

• предложил клиентам дебетовые и кредитные карты моментальной выдачи. Разработанная технология позволяет выдать клиенту карту за 15 минут непосредственно в офисе банка;

• выпустил первые в России карты с технологией 3D дизайна.

Продолжила свое развитие программа лояльности «Спасибо от Сбербанка», позволяющая накапливать бонусные «Спасибо» при оплате покупок картами банка и затем обменивать их на скидки в магазинах-партнерах.

Несмотря на достаточно большую проделанную работу банком по привлечению денежных средств населения, все же банк сталкивается с проблемами, которые будут рассмотрены в следующей главе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы привлечения средств населения в Коми отделении ОАО «Сбербанк России» и пути их активизации

3.1 Проблемы привлечения  средств населения в Коми отделении ОАО «Сбербанк России»

 

На сегодняшний день в работе российских банков можно отметить несколько проблемных зон в области формирования ресурсной базы. Во-первых, это слабость ресурсной базы, выражающаяся в нехватке длинных пассивов. На примере Коми отделения ОАО «Сбербанк России» анализ показал, что 42,2%  составляют вклады до востребования. Во-вторых, в условиях появления долгосрочных инструментов и изменчивости инфляции возникает процентный риск, а значит, и необходимость его регулирования. В-третьих, неразвитость маркетинга. На сегодняшний день маркетинг большинством банков рассматривается лишь как способ изучения рынка. В Коми отделении ОАО «Сбербанк России» нет стратегии по формированию клиентопотока. В-четвертых,  низкая мотивация сотрудников в привлечении денежных средств на более долгий срок. Наконец, необходимо учитывать интересы людей, которые имеют возможность положить в банк сумму, превышающую максимальный размер страхового покрытия, гарантированного АСВ, и в существующих условиях вынуждены открывать множество депозитных счетов.