Проблемы привлечения средств населения в Коми отделении ОАО «Сбербанк России» и пути их активизации

 

 

Наибольший удельный вес привлеченных средств через рублевые депозиты, по-прежнему, сохранился для вкладов со сроком привлечения от года до трех лет и составил 46,4 %. В то же время объем этих вкладов уменьшился на 11,4 %, что значительно ниже их прироста в 2013 году (на 26,3 %). За 2014 год доля вкладов «до востребования» в общем объеме вкладов снизилась до 19,2 %, произошло и резкое снижение темпов прироста на 8,3 %.

В 2014 году произошел значительный рост объемов привлеченных средств со сроком от 91 до 180 дней. Удельный вес таких вкладов (депозитов) увеличился почти в 2 раза, темп прироста составил 89,6 %.

Что касается средневзвешенных ставок по привлеченным кредитными организациями депозитам физических лиц в рублях, то можно отметить их увеличение за последний год, что подтверждают данные таблицы 5.

Таблица 5 – Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц в рублях за 2012-2014 гг.

в процентах

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.
до востребования	1,70	1,98	4,88
до 30 дней, кроме депозитов “до востребования”	7,20	4,85	13,68
от 31 до 90 дней	6,00	5,01	12,21
от 91 до 180 дней	6,80	5,80	13,17
от 181 дня до 1 года	8,10	7,17	11,87
свыше года	8,50	7,33	12,69
Примечание – Рассчитано автором на основании данных Бюллетеней банковской статистики №2 (249)  2014 г., №2 (261) 2015 г.

 

 

Несмотря на то, что произошло увеличение средневзвешенных процентных ставок по вкладам, динамика к сбережениям сократилась. Причиной послужил высокий уровень инфляции.

Интерес для банков представляли и депозиты в иностранной валюте, в том числе краткосрочные, о чем свидетельствуют данные таблицы 6.

 

Таблица 6 – Динамика и структура объема привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц в иностранной валюте по срокам привлечения за 2012-2014 гг.

Показатели	2012 г.		2013 г.		2014 г.		Темп прироста,%
	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд.вес, %	2013/ 2012	2014/ 2013
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Вклады (депозиты) в иностранной валюте, всего	2487,5	100	2957,0	100	4846,1	100	18,9	63,9
в том числе:
до востребования	246,4	9,9	295,7	10,0	543,1	11,2	20,0	83,6
до 30 дней	2,5	0,1	2,1	0,1	6,7	0,1	-15,2	219,9
от 31 до 90 дней	24,3	1,0	27,9	0,9	103,8	2,1	14,7	272,3

 

Продолжение таблицы 6

1	2	3	4	5	6	7	8	9
от 91 до 180 дней	58,4	2,3	60,0	2,0	191,5	4,0	2,7	219,2
от 181 дня до 1 года	371,1	14,9	387,7	13,1	1014,1	20,9	4,5	161,6
от 1 года до 3 лет	1468,0	59,0	1773,5	60,0	2479,3	51,2	20,8	39,8
свыше 3 лет	316,9	12,7	410,1	13,9	507,8	10,5	29,4	23,8
Примечание – Рассчитано автором на основании данных Бюллетеней банковской статистики №2 (249)  2014 г., №2 (261) 2015 г.

 

 

За 2014 год вклады в иностранной валюте выросли на 63,9 %, что значительно больше предыдущего периода. Наибольший удельный вес привлеченных средств через депозиты в иностранной валюте, также как и для рублевых вкладов, сохранился для вкладов со сроком привлечения от года до трех лет. Но, несмотря на достаточно заметный темп прироста этих вкладов, их удельный вес уменьшился по сравнению с прошлым годом и составил 51,2 % в отчетном периоде. Наибольший темп прироста наблюдается у вкладов со сроком от 31 до 90 дней и со сроком от 91 до 180 дней: 272,3% и 219,2% соответственно. Доля данных статьей увеличилась более чем в два раза, по сравнению с предыдущим периодом. Причиной этого послужила волатильность курса рубля. Из-за падения курса рубля россиянам пришлось искать способы защиты и сохранения своих сбережений. В этой ситуации вклады в иностранной валюте набирают все большую популярность. Хотя ставки по данным вкладам не высокие, но доход от разницы курсов валют может покрыть обесценивание рубля. Поэтому последовал переход вкладчиков из рублевых вкладов во вклады в иностранной валюте, а именно, в доллары и евро.

Тенденции роста в отчетном периоде по депозитам в иностранной валюте, объясняются ростом средневзвешенных процентных ставок по привлеченным кредитными организациями вкладам в долларах США и в евро, о чем свидетельствуют данные таблицы 7 и таблицы 8.

 

 

 

Таблица 7 – Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц в долларах США за 2012 -2014 гг.

в процентах

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.
до востребования	0,40	0,58	0,63
до 30 дней, кроме депозитов “до востребования”	1,70	0,94	2,28
от 31 до 90 дней	2,10	1,13	3,32
от 91 до 180 дней	3,30	1,66	4,85
от 181 дня до 1 года	4,00	2,92	5,84
свыше года	4,20	2,75	5,41
Примечание – Рассчитано автором на основании данных Бюллетеней банковской статистики №2 (249)  2014 г., №2 (261) 2015 г.

 

 

Доля вкладов сроком от 181 дня до 1 года увеличивается, а свыше года снижается, потому что процентная ставка по вкладу на более короткий срок выше.

Объемы привлечения в иностранной валюте увеличиваются, однако произошли изменения в структуре. Население стало размещать свои денежные средства  на более короткий период.

 

Таблица 8 – Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц в евро  за 2012 -2014 гг.

в процентах

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.
до востребования	0,40	0,38	0,46
до 30 дней, кроме депозитов “до востребования”	2,00	1,08	2,29
от 31 до 90 дней	1,90	0,80	2,79
от 91 до 180 дней	2,60	1,32	4,32
от 181 дня до 1 года	3,60	2,37	5,46
свыше года	4,10	2,70	4,84
Примечание – Рассчитано автором на основании данных Бюллетеней банковской статистики №2 (249)  2014 г., №2 (261) 2015 г.

 

 

В целом к 1 января 2015 года произошло увеличение процентных ставок, как в долларах США, так и в евро. Чем и объясняется положительная динамика привлеченных средств населения во вклады в иностранной валюте.

Следующий инструмент, с которым работают банки, является выпуск долговых обязательств в виде сберегательных сертификатов. За последние три года сохраняется тенденция увеличения, что подтверждают данные таблицы 9.

 

Таблица 9 – Динамика и структура объема выпущенных кредитными организациями сберегательных сертификатов по срокам погашения за 2012-2014 гг.

Показатели	2012 г.		2013 г.		2014 г.		Темп прироста, %
	млрд. руб.	уд.вес, %	млрд. руб.	уд.вес, %	млрд. руб.	уд.вес, %	2013/2012	2014/2013
Всего	223,8	100	337,0	100	448,9	100	50,6	33,2
из них со сроком погашения:
до 30 дней	0,032	0,0	0,030	0,0	0,005	0,0	-6,3	-83,3
от 31 до 90 дней	0,3	0,1	0,2	0,1	0,8	0,2	-14,3	277,5
от 91 до 180 дней	25,0	11,2	27,8	8,3	41,4	9,2	11,2	48,7
от 181 дня до 1 года	36,5	16,3	35,1	10,4	106,4	23,7	-3,8	203,0
от 1 года до 3 лет	158,2	70,7	273,4	81,1	298,9	66,6	72,8	9,3
свыше 3 лет	3,8	1,7	0,4	0,1	1,3	0,3	-90,0	254,5
Примечание – Рассчитано автором на основании данных Бюллетеней банковской статистики №2 (249)  2014 г., №2 (261) 2015 г.

 

 

Анализ показал, что общее число сберегательных сертификатов за 2014 год выросло на 33,2 % относительно предыдущего периода, в котором так же наблюдалось увеличение. Если посмотреть в разрезе по срокам погашения, то снижение количества сберегательных сертификатов присуще только для обязательств со сроком погашения до 30 дней. Для остальных сроков прирост был значительным. Так для сертификатов со сроком погашения от 31 до 90 дней составил 277,5 %, для сертификатов со сроком погашения от 181 дня до 1 года – 203,0 %, для сертификатов со сроком погашения свыше 3 лет – 254,5 %, что тоже достаточно много. Положительная динамика объясняется тем, что доходность по сберегательным сертификатам существенно выше, чем по вкладам физических лиц.

Объем ресурсов, привлеченных кредитными организациями посредством выпуска облигаций, увеличился за 2014 год на 11,9 % – до 1357,5 млрд. рублей, что подтверждают данные таблицы 10.

 

Таблица 10 – Динамика и структура объема выпущенных кредитными организациями облигаций по срокам погашения за 2012-2014 гг.

Показатели	2012 г.		2013 г.		2014 г.		Темп прироста, %
	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд. вес, %	2013/ 2012	2014/ 2013
Всего	1037,4	100	1213,1	100	1357,5	100	16,9	11,9
из них со сроком погашения
до 30 дней	0	0,0	0	0,0	0	0,0	-	-
от 31 до 90 дней	1,4	0,1	0	0,0	0	0,0	-100,0	-
от 91 до 180 дней	0,8	0,1	0,1	0,0	0	0,0	-85,8	-100,0
от 181 дня до 1 года	14,8	1,4	3,6	0,3	12,0	0,9	-76,0	237,9
от 1 года до 3 лет	507,6	48,9	591,7	48,8	541,6	39,9	16,6	-8,5
свыше 3 лет	512,7	49,4	617,7	50,9	802,8	59,1	20,5	30,0
Примечание – Рассчитано автором на основании данных Бюллетеней банковской статистики №2 (249)  2014 г., №2 (261) 2015 г.