Проблемы привлечения средств населения в Коми отделении ОАО «Сбербанк России» и пути их активизации

Решение основной из вышеуказанных проблем, а именно нехватки длинных пассивов, обычно видят во введении безотзывных вкладов. Предполагается, что это поможет банкам эффективнее управлять ликвидностью, ослабит проблему массовых изъятий денежных средств вкладчиков, расширит базу фондирования для банков, повысив привлекательность депонирования средств за счет более высокого процента.

Однако здесь есть некоторые противоречия. Во-первых, длинные деньги банк может получить и другими путями, и безотзывные вклады в этом контексте рассматриваются, как попытка решить проблему напрямую. Во-вторых, паника среди держателей средств в банках - процесс лавинообразный, и безотзывные вклады не способны его остановить, скорее наоборот, узаконивание этого инструмента может вызвать подозрения среди вкладчиков и они все равно найдут пути досрочного изъятия своих средств. В-третьих, факт того, что безотзывный вклад существенно ограничивает его владельца в правах, способен навсегда отпугнуть население от этого инструмента, и тогда никакими повышенными процентами клиентов уже не заинтересовать, особенно в условиях  кризиса [30, c. 62].

Уменьшающиеся темпы прироста привлеченных средств от физических лиц на срок более года, свидетельствуют о неспособности банковского сектора генерировать внутренние источники долгосрочного кредитования экономики. Снижающиеся темпы прироста привлеченных средств на срок до 30 дней предполагают появление у банков проблем и с предоставлением краткосрочных кредитов.

Опыт показывает, что основным источником долгосрочных ресурсов являются долгосрочные вклады физических лиц. Следовательно, в целях увеличения долгосрочных вкладов в ресурсной базе банков необходимо предпринять ряд эффективных мер, которые бы стимулировали население увеличивать сроки размещения вкладов.

Решение банками проблемы привлечения денежных средств населения, возможно и в том случае, если банки, как и другие фирмы, будут формировать социальную систему банковского сервиса, то есть применять маркетинг. На сегодняшний день маркетинг большинством банков рассматривается лишь как способ изучения рынка, хотя это комплексная система, включающая помимо изучения рынка, разработку и формирование маркетинговой стратегии, и создание системы методов стимулирования продвижения банковских услуг, в том числе по аккумулированию сбережений населения. Таким образом, банковский маркетинг является и методом реализации сберегательной политики банка.

Все выше описанные проблемы характерны как для всех кредитных организаций Российской Федерации, так и для Коми отделения ОАО «Сбербанк России».

Однако можно выделить проблему специфичную для Коми отделения ОАО «Сбербанк России». Суть данной проблемы заключается в том, что сотрудники банка не могут выявить скрытые потребности клиентов, презентовать так, чтобы из скрытой потребности сформировать явную. А также сотрудники не мотивированы предлагать открыть вклад на долгий срок, так как в любом случае получат одну сумму  заработной платы, независимо от того на какой срок будет открыт вклад.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока.

Таким образом, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

3.2 Направления  совершенствования деятельности  Коми отделения ОАО «Сбербанк России» по привлечению средств населения

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

•  содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

•  поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

•  обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

•  поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

• минимизация свободных средств на депозитных счетах;

• проведение гибкой процентной политики;

• постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

• развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Политика управления пассивными операциями в коммерческом банке на современном этапе развития российской экономики формируется под влиянием уменьшения прибыльности традиционных финансовых операций и необходимости технического перевооружения банков.

На первый план сейчас выдвигается задача снижения неоперационных издержек банка. Жесткая экономия ресурсов, сокращение штата банка, реализация неконфликтных механизмов распределения доходов между подразделениями. Такой организационный процесс для банков является достаточно «болезненным», через который банки вынуждены пройти.

Наряду с названными факторами огромную роль в деятельности любого коммерческого банка играет, и будет играть политика Центрального Банка РФ. Позиция Центрального Банка РФ и его действия по реанимации экономики оказывают наибольшее влияние на работу коммерческих банков страны. Это воздействие выражается, прежде всего, в колебаниях ключевой ставки, негативное влияние которых не позволяет банкам грамотно планировать свою деятельность даже на ближайшие полгода.

В этих условиях коммерческие банки вынуждены осуществлять жесткое регулирование своих пассивов для достижения двух целей.

Первая - снижение стоимости привлекаемых ресурсов: а) уменьшение ставок по частным вкладам и срочным депозитам; б) увеличение остатков на расчетных, текущих счетах и счетах до востребования, как наиболее дешевых ресурсов; в) привлечение средств физических лиц не на сберегательные сертификаты, а на срочные депозиты с возможностью изменения процентной ставки в одностороннем порядке.

Вторая - увеличение доходности активов: а) увеличение маржи путем плавного снижения ставок по кредитам и резкого сокращения расходов по ресурсам; б) рост вложений в ценные бумаги; в) увеличение объемов валютно-обменных операций.

Кроме того, в числе мер, направленных на укрепление ресурсной базы коммерческих банков, следует также отметить: расширение операций по рефинансированию коммерческих банков со стороны Банка России; снижение нормы отчислений средств банков в фонд обязательного резервирования; внесение изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации об изменении порядка изъятия вклада до истечения срока договора вплоть до установления запретительной нормы.

Так, можно выделить следующие основные направления повышения эффективности управления депозитной базой коммерческого банка в современных условиях.

В первую очередь это касается расширения круга депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования. Осуществление этой работы позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений большинства отечественных организаций полнее удовлетворить потребности клиентов банка, повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банках и, в конечном счете, расширить круг банковской клиентуры.

Так же необходимо отметить, что депозиты населения – небольшие по своим размерам, зато весьма многочисленные и менее подвижны по сравнению с соответствующими вкладами юридических лиц. Объем наличных денежных средств на руках у населения довольно велик, и те банки, которые научились обслуживать население, используя разнообразные средства (чековые книжки, кредитные карточки), будут распоряжаться этими ресурсами. Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование этих средств.

На американском финансовом рынке существует инструмент, способный решить многие из обозначенных выше проблем. Это Certificate of Deposit. В России тоже есть инструмент с похожим названием. Это депозитный сертификат, предназначенный для использования юридическими лицами, и сберегательный сертификат для физических лиц. Однако, несмотря на сходство в названии, инструменты существенно отличаются друг от друга. В первую очередь тем, что Certificate of Deposit во всех отношениях более гибок и предназначен как для юридических, так и физических лиц.

Американский депозитный сертификат Certificate of Deposit - это разновидность срочного вклада. Его основное достоинство в том, что он преимущественно неэмиссионный, т.е. выпускается по факту обращения в банк, соответственно все параметры сертификата оговариваются в индивидуальном порядке, а они весьма вариативны. Помимо этого, открыть сертификат можно дистанционно через систему «банк - клиент», используя специальный электронный ключ к своему счету в конкретной кредитной организации. Его также можно достаточно легко продать на вторичном рынке. И наконец, все вклады по депозитным сертификатам застрахованы FDIC в пределах 250 тыс. долл. до 2014 г., а после - 100 тыс. Страховое покрытие в США на порядок выше, чем в России, и распространяется на все сертификаты. У нас же - лишь на именные сертификаты физических лиц [30, c. 63].

Проблема управления ликвидностью и регулирования процентного риска может быть решена за счет использования депозитных сертификатов типа Callable и сертификатов, ставка начисляемых процентов по которым привязана к изменению среднерыночной ставки или любого рыночного индекса.

Депозитные сертификаты Callable предполагают наличие у эмитента права досрочного отзыва. Например, в случае значительного изменения ставок в экономике, когда выкупить досрочно становится выгоднее, чем продолжать выплачивать высокие проценты. Это позволяет эмитенту более эффективно управлять процентными рисками, контролируя соотношение стоимости размещения ресурсов и стоимости их привлечения.

В связи с наличием у эмитента права досрочного отзыва сертификата Callable возрастают риски для его держателя. Соответственно, по такому депозитному сертификату предполагается более высокий доход. По сертификатам с индексируемой ставкой процента изначальная ставка обычно соответствует средней по рынку, чтобы не возникало противоречий логике привязки доходности к поведению того или иного индекса.

Сертификаты типа Step Up/Down и Variable rate удобны для банков тем, что вне зависимости от ставок в экономике относительный размер выплачиваемых процентов будет неизменным. В качестве базы индексации обычно выбирается среднерыночная процентная ставка, уровень инфляции в экономике, доходность государственных облигаций или рыночный индекс. Однако и при Callable, и при сертификате с индексируемой ставкой процента существует риск: в случае досрочного отзыва эмитентом или при понижении начисляемых процентов вслед за рынком такие сертификаты нельзя будет продать на вторичном рынке без убытков [30, c. 63].

Важно отметить, что практически любой вид сертификата можно продать на вторичном рынке. То есть для возврата вложенных средств выгоднее реализовать сертификат на рынке, чем изымать деньги из банка. Это как раз и позволяет одновременно добиться того, что у банков сохраняются длинные массивы по фиксированной цене, а клиенты при этом могут достаточно быстро вернуть себе свой вклад с минимальными потерями, не обращаясь в банк. Такая возможность делает клиентскую панику менее опасной для банков. В результате учтены интересы и банков, и вкладчиков.

Чтобы депозитные сертификаты стали еще более привлекательными для потенциальных вкладчиков, в США существует для них ряд дополнительных опций. Так, сертификат типа Bump Up дает его владельцу возможность один раз за период до погашения повысить ставку начисляемого процента. Причем изменение ставки процента никак не повлияет на дату погашения и другие параметры сертификата, что весьма удобно.

Также существует сертификат, который позволяет изъять часть первоначальной суммы без штрафа (Liquid) - существенный плюс и для банка, и для клиента, которому при форс-мажорных обстоятельствах могут срочно понадобиться деньги. А для банка сохраняется некоторая определенность относительно такого вклада, так как при выпуске сертификата точно оговариваются количество и размер изымаемой суммы, а также временные ограничения.

Еще один интересный вариант сертификата – Add On. Подобная опция предполагает возможность довносить средства в тело депозита - очень удобно в случае, когда сертификат открывается с целью длительного сбережения средств, и опять же выгодно и банкам, и вкладчикам. Клиенты могут добавлять свободные средства к основной сумме, получая повышенный процент. Для банков же такие сертификаты означают гарантию, что средства не будут изъяты досрочно.

Помимо удобства для населения, американские депозитные сертификаты могут быть выгодны еще и тем, кто желает инвестировать свои средства на длительный срок. Например, существуют сертификаты типа Zero Coupon, которые выпускаются сроком на 15-20 лет и продаются с дисконтом. Это позволяет клиентам, с одной стороны, достаточно выгодно реализовать свои инвестиционные возможности, а с другой - дает максимальную свободу банкам в размещении этих средств.