Отчет по практике в ОАО "Сбербанк России"

АКАДЕМИЯ МАРКЕТИНГА И СОЦИАЛЬНО-ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ – ИМСИТ (г. Краснодар)

Факультет СПО

 

 

 

ОТЧЕТ

о прохождении производственной практики

по специальности 080110.51 - Банковское дело

 

 Краснодарское отделение № 8616 ОАО "Сбербанк России"

 

студента (ки)  2 курса, группа 14-СПО-БД-02

Сафрыжова Диана Олеговна

 

 

Руководители:

от организации Луста Наталья Николаевна, Ассистент клиентского менеджера

Управления продаж крупному и среднему бизнесу торговой и промышленной отраслей  

 

 

от факультета СПО Усманова Злата Артуровна, Преподаватель СПО

 

 

Отчёт защищен на оценку __________________________

 

 « » 2016г._____________________________________________

(подпись руководителя)

 

 

Краснодар, 2016

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….. 2

Глава 1. Основы формирования депозитной политики коммерческого банка… 5

1.1. Сущность депозитных операций……………………………………………… 5

1.2. Формирование депозитной политики  коммерческих банков……………... 15

Глава 2 Анализ депозитного портфеля Юго-Западный банк Сбербанка России, Краснодарский филиал, отделение №8619/0128 Юго-западного округа……...  21

Заключение………………………………………………………………………… 28

Список литературы………………………………………………………………... 30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В отчетной работе рассмотрена такая область банковской деятельности, как депозитная политика банка.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны Центрального банка в любом государстве.

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации.

В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты). Роль их исключительно велика. Успешное выполнение банками своих задач целиком зависит от наличия стабильной ресурсной базы и эффективной системы управления активами и пассивами. Поэтому совершенствование депозитной политики банков имеет очень важное практическое значение для банка.

Организация депозитной политики должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

а) получение прибыли и создание условий для получения прибыли в будущем;

б) гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;

в) согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

г) развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

Актуальность выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках, конкуренция, и другие факторы – все это оказывает огромное влияние на коммерческий банк. Поэтому четкая и продуманная депозитная политика позволяет коммерческому банку сохранять свои позиции и развиваться.

Объектом исследования данной отчетной  работы является Юго-Западный банк Сбербанка России, Краснодарский филиал, отделение №8619/0128 Юго-западного округа

Предметом исследования в рамках отчетной работы является депозитная деятельность Юго-Западный банк Сбербанка России, Краснодарский филиал, отделение №8619/0128 Юго-западного округа.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) изучить теоретические  основы депозитной политики, сущность  и классификацию депозитных операций;

2) рассмотреть основы  формирования депозитной политики банка в системе управления банковскими ресурсами;

3) проанализировать финансовую  деятельность Юго-Западный банк Сбербанка России, Краснодарский филиал, отделение №8619/0128 Юго-западного округа;

4) оценить деятельность Юго-Западный банк Сбербанка России, Краснодарский филиал, отделение №8619/0128 Юго-западного округа в сфере привлечения депозитов;

Теоретической основой послужили федеральные законы, положения, инструкции и указания ЦБ, статистические данные, учебники, периодические издания, а также методические рекомендации.

Глава 1. Основы формирования депозитной политики коммерческого банка

1.1. Сущность депозитных  операций

Банк постоянно проводит самые разнообразные финансовые действия, именуемые его операциями. Вся совокупность таких операций делится на две крупные группы – пассивные и активные операции. Пассивные операции банка – это операции, в результате ведения которых увеличиваются денежные ресурсы, которыми банк реально располагает и может распоряжаться. Названные ресурсы состоят из двух комплексных частей – собственных средств банка и средств привлеченных. По способам аккумуляции привлеченные ресурсы можно разбить на две большие группы: депозитные и не депозитные.

Вкладные (депозитные) операции банка – это часть его пассивных операций, результатом проведения которых должно являться увеличение (как минимум – недопущение уменьшения) той части привлеченных средств банка, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (физическими и юридическими лицами) своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях в качестве банковского вклада или депозита.

Конкретно к данным операциям принято относить:

- открытие счетов для вкладов  клиентов – физических лиц, на  которые последние сразу вносят  определенные суммы, и ведение данных счетов (в том числе прием дополнительных сумм вкладов, если это предусмотрено режимом счета);

- открытие счетов для депозитов  юридических лиц, на которые последние  сразу вносят определенные суммы, и ведение данных счетов (в  том числе прием дополнительных сумм депозитов, если это предусмотрено режимом счета);

- открытие и ведение расчетных, текущих и иных банковских  счетов, на которых накапливаются  подвижные остатки средств клиентов (зачисление на счета клиентов  денежных поступлений в их адрес или сумм их собственной денежной выручки).

В банковской практике под депозитом чаще всего понимают, во-первых, денежные средства, внесенные в банк физическими и юридическими лицами в форме вкладов на определенных условиях, закрепленных в договоре банковского вклада (или договоре банковского счета), во-вторых, записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозита к банку.

Согласно ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности" вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

В Федеральном законе от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" термин "вклад" определяется как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории России на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В указанных случаях понятие "депозит" рассматривается как тождественное понятию "банковский вклад". Однако в отличие от гражданского законодательства в нормативных актах Банка России понятие "вклад" и "депозит" имеют более широкое значение. В частности, ими обозначаются операции не только с денежными средствами, но и с драгоценными металлами.

Право привлечения денег населения во вклады имеют только те банки, которым такое право дается в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком. Данное право могут получить только те банки, которые работают не менее двух лет, участвуют в системе обязательного страхования вкладов и состоят на учете в агентстве страхования вкладов.

В соответствии с Законом №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" все российские банки, работающие с вкладами населения, обязаны войти в систему страхования вкладов. Страхование является обязательным для тех банков, которые имеют разрешения на принятие вкладов физических лиц. Функционирование системы обязательного страхования вкладов будет обеспечивать Агентство по страхованию вкладов. Его статус, цель деятельности и полномочия предусмотрены ст. 14 Закона.

Страхование вкладов означает, что в случае банкротства банка частное лицо, вложившее средства в этот банк, получает вклад полностью или частично (в зависимости от суммы вклада) в максимально короткий срок. Источником для выплат являются специальные фонды, создаваемые за счет средств банков и (или) государства.

В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых и в развивающихся странах. В конце 2003 г. Система страхования вкладов стала создаваться и в России. Система страхования вкладов в России позволяет обеспечить экономические интересы подавляющего большинства вкладчиков банков. В соответствии с законом возмещение по вкладам установлено в размере 100% от суммы вклада, но не более 700 тыс. рублей, что составляет 2,3 доли ВВП на одного жителя России.

В России в качестве финансовой основы системы страхования вкладов создан фонд обязательного страхования вкладов. Источниками формирования фонда являются регулярные денежные взносы банков, привлекающих во вклады денежные средства населения и являющихся участниками системы страхования, а также первоначальный взнос государства.

Закон о страховании вкладов выделяет четыре категории участников системы страхования вкладов:

- это, прежде всего, вкладчики;

- банки Российской Федерации, признаваемые  страхователями.

- государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", обладающая статусом страховщика.

- Банк России, деятельность которого  в этом качестве имеет многофункциональный  характер.

Основанием для внесения в кредитные организации вкладов в виде денежных средств является договор банковского вклада (депозита). От договора банковского счета он отличается, прежде всего, целью заключения и соответственно предметом.

Если цель заключения договора банковского счета состоит в проведении определенных расчетных операций, то цель заключения договоров банковского вклада – это передача денежных средств на возвратной основе кредитной организации и получение по ним дохода.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он признается ничтожным. Форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим установленным требованиям.

Лицами, на имя которых внесены вклады в кредитных организациях (вкладчиками), могут быть любые физические и юридические лица, а в случаях – государственные или муниципальные органы, имеющие право распоряжаться бюджетными средствами. Физические лица могут вносить вклады в банки и самостоятельно распоряжаться ими, начиная с 14-летнеговозраста.

При внесении вклада в банк на имя третьего лица оно приобретает права вкладчика с момента предъявления банку первого требования или выражения намерения воспользоваться такими правами. До этого момента лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. В качестве вкладчиков могут выступать и кредитные организации. Такие операции рассматриваются как одна из форм банковского кредитования.

Вкладчики могут иметь любое количество вкладов и, соответственно, депозитных счетов в любой валюте. В целях защиты интересов клиентов порядок обслуживания вклада, оформленного сберегательной книжкой, подробно регламентируется. Так, выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком только при ее предъявлении.

Если сберегательная книжка именная, то распоряжаться вкладом может названное в этой сберегательной книжке лицо. Если сберегательная книжка на предъявителя, то вкладом может распоряжаться любой ее предъявитель.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а также его соответствующего филиала, если вклад внесен в филиал, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных и списанных со счета, и их остаток на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов между банком и вкладчиком.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут выпускаться только в валюте Российской Федерации и должны быть срочными. На бланке сертификата должны содержаться установленные Банком России обязательные реквизиты. Отсутствие какого – либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным. Кредитная организация вправе размещать сберегательные или депозитные сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России.