Худшее  для банковской системы уже позади, впереди небольшой, но стабильный рост", - заявил президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. [15, С 64]

      Однако, по общему признанию экономистов, потенциал  развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят  из того, что банковская деятельность может и должна играть в экономике более значимую роль.

      Тенденции развития банковской деятельности в  нынешних непростых условиях — предмет  постоянного внимания со стороны  Банка России. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят  из того, что одним из приоритетов  государственной экономической политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе, быть эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста.

      Рассмотрим  основные проблемы эффективности банковской деятельности и способы их решения.

      Эффективность банковской деятельности сдерживается рядом факторов как внутреннего, так и внешнего характера.

      К внутренним препятствиям относятся  неразвитые системы управления, недостаточный  уровень эффективности систем управления, бизнес-планирования и квалификации персонала банков, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

      К внешним сдерживающим факторам можно отнести сохраняющийся высокий уровень инфляции в экономике и как следствие высокие риски кредитования, недостатки действующего законодательства и несоответствие ряда его положений современным задачам развития банковского сектора (в части залогового обеспечения, ипотечного кредитования и т.д.), ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

      Помимо  этого российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора – и снижающаяся доля иностранного капитала. [47, С 65]

      По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций).

      Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

      Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства.

      Основными направлениями деятельности Правительства  Российской Федерации и Банка  России являются:

      1. Совершенствование нормативного  правового обеспечения банковской  деятельности;

      В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами:

      - укрепить права кредиторов, в  первую очередь их права требования, обеспеченные залогом;

      - обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

      - укрепить правовые механизмы  конкуренции и предотвращения  действий по ограничению свободы  коммерческой деятельности в  банковской сфере;

      - упростить процедуры слияния  и присоединения кредитных организаций;

      - создать правовые условия для  более широкого применения в  банковском деле современных  электронных технологий, которые  могут привести к снижению  операционных издержек.

      - продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.

      2. Формирование благоприятных условий  для участия банков в финансовом  посредничестве.

      Для укрепления роли банков в системе  финансового посредничества необходимо обеспечить открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности; совершенствовать механизм рефинансирования и управления ликвидностью банков;

      3. Повышение эффективности банковского  регулирования и банковского  надзора.

      В сфере банковского регулирования  и надзора важнейшими направлениями  являются: определение режима банковского  надзора и применение при необходимости  мер надзорного реагирования; обеспечение функционирования системы раннего реагирования и применения комплексной оценки деятельности кредитных организаций, включающей оценку качества управления и внутреннего контроля; повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в рамках банковского надзора. [7, С 35]

      4. Развитие конкурентной среды  и обеспечение транспарентности  в деятельности кредитных организаций;

      В сфере развития конкурентной среды  и укрепления рыночной дисциплины необходимо создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, прежде всего в регионах; обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников); повысить эффективность и качество аудиторской деятельности путем внедрения федеральных стандартов аудиторской деятельности, разработанных на основе международных стандартов аудита; укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством.

      5. Контроль за банковскими рисками  - один из важнейших факторов, определяющих прибыльность банка  в ближайшей перспективе.

      Ключевыми элементами эффективного контроля за банковским кредитным риском являются: хорошо развитые кредитная политика и процедуры; хорошее управление портфелем; эффективный контроль за кредитами.

      6. Консолидация банковского бизнеса.¹⁸

      Снизить риски банковской системы необходимо за счет ее укрупнения. В частности, рассматривается возможность повышения минимального капитала банков до 250-500 млн руб., что, по подсчетам экспертов, может сократить количество кредитных организаций на треть. Уже с 2010 года требования к размеру капиталов банков повышаются с 90 млн рублей, а к 2012 году эта сумма должна быть не менее 180 миллионов. Меньшее количество банков облегчит регулятивный надзор за ними, способствует повышению прозрачности системы, а главное – ее устойчивости. [11, С 65]

      7. Повышение требований к качеству  корпоративного управления в кредитных организациях.

      В сфере корпоративного управления в  кредитных организациях особое внимание необходимо уделить повышению эффективности  управления рисками, возникающими при  осуществлении банками своей  деятельности, повышению эффективности  систем внутреннего контроля; достижению уровня прозрачности системы корпоративного управления, который обеспечит всем категориям заинтересованных лиц, включая акционеров (участников), своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственников и управления; обеспечению прав собственников, в том числе миноритарных.

      8. Развитие инфраструктуры банковского  бизнеса.

      В области участия в развитии инфраструктуры банковского бизнеса особое внимание должно быть уделено вопросам функционирования системы страхования вкладов, создания бюро кредитных историй и системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.

      9. Стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса,

      Программы кредитования МСБ предлагались рынком и предлагаются активно сегодня, но доля портфелей МСБ в кредитных  портфелях банков мала. По итогам I полугодия 2010 года объем предоставленных МСБ  кредитов на 40% превысил результаты аналогичного периода 2009 года. Государству необходимо обратить особое внимание на расширение программ предоставления государственных поручительств начинающим предпринимателям.

      10. Усиление защиты интересов вкладчиков  и других кредиторов банков;

      11. Повышение эффективности осуществляемой  банковским сектором деятельности  по аккумулированию денежных  средств населения и организаций  и их трансформации в кредиты  и инвестиции. [12, С 57]

      12. Повышение конкурентоспособности  российских кредитных организаций.

      Одним из способов повысить уровень конкуренции  в России является повышение доли иностранных банков на российском рынке. До 2008 года участие нерезидентов в  банковском секторе не превышало 10% от общих банковских активов и  их присутствие стало увеличиваться только в последний год. Иностранные банки остаются источниками ресурсов для российских финансовых и нефинансовых институтов, приносят передовые практики управления.

      13. Рост числа специализированных  банков: ипотечных, «пластиковых»,  потребительских. Развитая система межбанковского кредита и доступность средств институциональных инвесторов обеспечат им стабильные источники финансирования, а узкая специализация— рост эффективности.

      14. Предотвращение использования кредитных  организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

      15. Мониторинг текущего состояния  и динамики развития банковской  деятельности;

      16. Укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

      17. Развитие новых сегментов рынка  банковских услуг, ориентированных  на предоставление широкого спектра  банковских продуктов конечному  потребителю, повышение их привлекательности для населения. ¹⁹

      Ключевые  сегменты с этой точки зрения —  ипотека, создающая условия для  повышения доступности жилья, и  образовательные кредиты, работающие на профессиональный рост граждан России. Выход на целевые ориентиры по качеству жизни, предусмотренные проектом Концепции социально-экономического развития на период до 2020 г., невозможен без быстрого развития сегмента ипотечного кредитования. За счет этих сегментов доля кредитов физическим лицам вырастет до 30-35%, среди которых на долгосрочные (свыше года) придется не менее 65%.

      18. Повышение доступности банковских  услуг.

      19. Повышение финансовой грамотности  населения.

      Таким образом, динамика решения проблем  эффективности банковской деятельности будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

      Повышение эффективности банковской деятельности позволит преодолеть инерционную динамику развития, выйти на новую траекторию роста.

     Заключение

      Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.