Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

срок  от  1  месяца  до  1  года;  специальные  виды  депозитов,  позволяющие

объединить  оперативность текущего счета и  доходность  срочного  депозита  (к

числу  последних  относится,  например,  вклад,  предполагающий  максимально

высокую  доходность,  неизменность  процентной  ставки  в  течение  года   и

возможность пользоваться средствами на вкладе также, как и на текущем  счете

без потерь в доходе).

       Одним из первых в России  Импэксбанк предоставил в 2001  году  услугу

по  открытию в банке срочных вкладов в евро.  Клиент  мог  прийти  в  банк  с

рублями  или  долларами,  которые  конвертировались  в  валюту  вклада,  или

перевести средства безналичным путем, а после 1 января 2002  года  вкладчики

банка получили возможность снять вложенные деньги и проценты по  ним уже в

наличных  евро. Вклады в немецких марках, в  свою очередь, позволили  клиентам

Импэксбанка безболезненно и на выгодных условиях  обменять  свои  сбережения

на  новую европейскую валюту.

       Импэксбанк  ведет активную  работу  с  дорожными  чеками,  выпускает

собственные международные пластиковые карты VISA  и  EuroCard/MasterCard,  с

1999 года получил доступ  на  фондовый  рынок,  в  феврале  2000  года  банк

получил лицензию на работу с драгоценными металлами.

       Импэксбанк располагает обширной корреспондентской сетью,  состоящей

из  крупных банков России и СНГ, а  также  известных  зарубежных  банков.  Он

активно сотрудничает с зарубежными  банками-партнерами  из  различных  стран

мира (США, Канада, Япония, Германия, Франция, Швейцария, Индия, Китай,  ОАЭ,

Италия  и др.), а так же с российскими  банками.

       У  Импэксбанка  самая   разветвленная  после   Сбербанка   филиальная

сеть  –  20  московских  отделений  и  47  филиалов  в  крупных   российских

административных центрах (Орел,  Белгород,  Брянск,  Железногорск,  Воронеж,

Липецк, Тула, Калуга, Санкт-Петербург, и др.). Банк работает практически  во

всех  крупнейших городах Сибири и Черноземья, на Дальнем Востоке и в  Западом

регионе страны.

       Наиболее  наглядно  о достигнутых успехах банка   свидетельствуют

финансовые  показатели деятельности банка.

       Целенаправленная работа  по  совершенствованию  банковских  услуг  и

расширению  их спектра стала основой для  значительного увеличения  количества

клиентов  Импэксбанка.  Количество  счетов  юридических  и  физических   лиц

увеличилось за 2001 год на 77% и превысило 203  тысячи.  Остатки  на  счетах

клиентов  выросли в  течение  года  на  1,1  млрд.  рублей,  или  на  87%,  и

превысили 2,3 млрд. рублей. При этом  средства  на  счетах  юридических  лиц

составили   почти   1,5    млрд.    руб.,    а    на    счетах    физических

             лиц – 852 млн. руб.

       Анализируя  основные  направления   деятельности  Импэксбанка   можно

сказать, что  по  размеру  активов  Импэксбанк  уже  традиционно  включается

Центральным банком России в список 30 крупнейших банков страны. За 2001  год

активы  банка увеличились в два раза  (приложение  Е,  таблица  Е.1).  Размер

активов Импэксбанка вырос с 153,8 млн. руб. на начало 1999 года до  почти 6

млрд. руб. на 1 апреля 2001 года. Наибольшую  долю  вложений  средств  банка

составляют  кредиты юридическим лицам и  средства  в  расчетах.  Однако  доля

кредитных вложений банка постепенно снижается. Так,  объем  кредитования  за

2000 год  увеличился  на  116,8%,  но  за  2001  год  произошел   спад  этого

показателя  на  39,5%.  По  итогам  2001  года  наблюдалось  снижение   доли

наличности  и  величины  обязательных  резервов  в  активах  банка.   Данная

тенденция в отношении величины обязательных резервов свидетельствует о  том,

что у банка отвлекается из оборота  меньше средств,  не  приносящих  никакого

дохода, т.е. происходит «удешевление» стоимости  привлеченных ресурсов.

       Также уверенно банк занимает  место и в тридцатке  крупнейших  банков

России  по динамике роста  собственного  капитала.  В  структуре  собственных

средств наибольший удельный вес занимает уставный капитал.  На  01.01.2002г.

его размер составил 1584000 тыс. руб., что  на  56%  больше,  чем  два  года

назад. Однако его доля в пассивах банка  значительно снизилась за счет  роста

объемов привлеченных средств. Следует отметить,  что  на  начало  2002  года

доля  последних в пассивах банка составила 85%.

       О  том,  что  Импэксбанк  успешно  осуществляет  свою   деятельность

свидетельствует и рост прибыли в динамике.  Так,  чистая  прибыль  банка  на

2000 год составляла  всего  515  млн.  руб.,  а  в  2002  году  она   выросла

            до 62720 млн. руб.

       Затрагивая  филиальную  сеть,  отметим,  что в Орловской   области

Импэксбанк  начал свою деятельность в апреле 1999 года  с  открытием  филиала

«Орловский»  Импэксбанка.   Филиал   предоставляет   услуги   физическим   и

юридическим лицам на основе  доверенности головного  банка.  Организационное

устройство  филиала «Орловский» Импэксбанка  соответствует общепринятой  схеме

управления  филиалом коммерческого   банка (приложение Ж, рисунок Ж.1).

       Исходя из представленной схемы,  можно дать  характеристику  основных

отделов филиала «Орловский» Импэксбанка:

       Кредитный отдел – занимается  выдачей финансового кредита,  открытием

ссудных счетов,  открытием  кредитных  линий,  страхованием  ответственности

заемщика  за  непогашение  кредита,  анализом  кредитоспособности  заемщиков,

формированием и ведением кредитных дел, начислением и контролем  за  уплатой

процентов по выданным кредитам, а также контролирует  состояние  заложенного

имущества и осуществляет межбанковское кредитование.

       Валютный отдел – осуществляет  учет купли-продажи валюты  и  валютных

ценностей,  ведение  дел  по  экспортно-импортным   операциям   предприятий-

участников  внешнеэкономической деятельности, контроль  за  покупкой  валюты,

перевозку  валютных  ценностей  по  территории  России,  хранение   валютных

ценностей в подразделениях банка.

       Отдел по работе с ценными  бумагами – оказывает услуги  по открытию  и

ведению счетов «депо» для хранения и  учета  прав  собственности  на  ценные

бумаги, принимает ценные бумаги на хранение,  осуществляет  поставку  ценных

бумаг, проверку сертификатов ценных бумаг  на  подлинность,  перерегистрацию

ценных  бумаг в реестрах акционеров, получение  из реестров выписок с  лицевых

счетов  акционеров, предоставляет клиентам информацию об эмитенте.

       Депозитный отдел – принимает  вклады от юридических и физических  лиц

на  различные сроки и в различных  валютах,  начисляет  проценты  по  вкладам,

предоставляет сейфовые ячейки для временного  хранения  ценностей,  а  также

предоставляет  новую  услугу  по  переводу  денежных   средств  в   систему

электронной наличности «Яndex-Деньги».

       Операционный отдел – открывает  и ведет счета  клиентов,    расчетно-

кассовое  обслуживание  юридических  лиц  и  расчеты  по  их  поручению,  как

наличных, так и  безналичных.

       Касса – осуществляет инкассацию, хранение, прием и выдачу   наличных

денег.

       Отдел пластиковых карт – оформляет  пластиковые  карты,  осуществляет

их  выдачу, ведет счета клиентов, контролирует  счета  клиентов,  обслуживает

банкоматы, осуществляет экспресс-переводы в любую точку мира  в течение 15

минут.

       Отдел   внутрибанковских   операций   –   занимается    составлением

промежуточной и конечной отчетности на основе данных  бухгалтерского  учета,

исчислением и уплатой налогов, ведет учет хозяйственных средств,  внутреннюю

бухгалтерию основных фондов, а также учет и  переоценку имущества.

       Филиал «Орловский» Импэксбанка  предлагает своим  клиентам  несколько

видов рублевых и валютных  вкладов. Рублевые вклады: «Срочный» от 31 дня  до

365 дней; «Рубин», «Сапфир», «Бриллиант» сроком 3, 6, 12 месяцев  с  выдачей

по  выбору клиента дебетовой банковской карты;  «Долгосрочный»  на  12  и  18

месяцев, а также «До востребования» и  «Зарплатный» с  неограниченным  сроком

вклада. К числу валютных вкладов, предоставляемых  Импэксбанком,  относятся:

«Срочный» в долларах и евро, а также долларовые  вклады  «Рубин»,  «Сапфир»,

«Бриллиант», сопровождающиеся  выдачей  пластиковой  карты,  «Долгосрочный»,

«До  востребования»,  а  также  наряду  с   этим   для   владельцев   вклада

«Зарплатный»  предоставляется  долларовый  вклад  «Премиальный»,  минимальный

первоначальный  взнос и срок которого не ограничен (приложение И).

       Рассматривая  динамику  привлеченных  Импэксбанком  средств,   можно

отметить  тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка.  В  ходе  анализа