Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

  - относительную стабильность экономики региона;

  - рост доверия к банковской  системе области;

  - процентную политику кредитных  организаций;

  - относительно низкую инфляцию  в области.

       Этот процесс  весьма  актуален  для  оптимизации  активных  операций

банков  и,  в  конечном  счете,  может  способствовать  росту  инвестиционной

активности  в регионе. 
 
 

    Рисунок 12 – Временная структура  депозитов физических лиц (млн.  руб.) 
 

       К одной из причин интенсивного  роста вкладов населения  в   Орловской

области следует отнести рост благосостояния ее жителей.  Удержание  инфляции

в  запланированных  пределах  позволило  увеличить  не  только   номинальные

вклады, но и реальные. Стабильный рост реальных вкладов населения  Орловской

области наблюдался с  2001 года,  что связано с ростом  реальных  доходов

населения (рисунок 13). 

      Реальные денежные доходы населения   в  I  полугодии  2002  года  росли

интенсивнее, чем было рассчитано в прогнозе на текущий год, но при  этом  не

достигли  значений 2001 года  (123%)  и  составили  115%.  Реальные  денежные

доходы  населения  за  первое   полугодие   2002   года   по   сравнению   с

соответствующим периодом прошлого года возросли на 15,8%.

       Рассматривая процентную  политику  кредитных  организаций  Орловской

области  за  два  прошедших  года,  следует  заметить,   что   для   данного

направления характерна тенденция снижения ставок по  вкладам,  что  явилось,

прежде  всего, следствием снижения ЦБ РФ ставки рефинансирования. 
 
 

       Примечание: *) - База расчета показателя – 1.01.2000г. 
 

            Рисунок 13  – Динамика вкладов  населения (млн. руб.) 

      Так,  в  конце  2001  года   наблюдалось   снижение   средневзвешенных

процентных  ставок рублевых вкладов физических лиц  по  сравнению  с  началом

года. Изменения же в процентной политике  банков  в  первом  полугодии  2002

года  в  целом  по  области  выразились   в   сжатии   среднего   показателя

средневзвешенных  процентных ставок по всей совокупности размещенных  средств

относительно  аналогичного периода прошлого года на 0,94%. Однако в  условиях

удешевления  своих  услуг  банковские  учреждения  региона   целенаправленно

сокращали  процентную  маржу  за  счет  сдерживания  платы  за  привлекаемые

ресурсы,  которая  была  снижена  на   0,1%.   Таким   образом,   банковским

сообществом региона были приняты меры к расширению своей ресурсной базы.

      Еще одним направлением привлечения   средств  банковскими  учреждениями

Орловской  области  является  выпуск  сертификатов.  Наибольшим  спросом  со

стороны инвесторов (юридических лиц) пользуются депозитные сертификаты,  так

как в настоящее время они остаются единственным  доходным  инструментом  для

последних, несмотря на наличие у многих филиалов лицензий  на  осуществление

профессиональной  деятельности на рынке ценных бумаг и возможности выхода  на

организованный  рынок.  Так,  например,  ставки  по  депозитным  сертификатам

составляют  7-15%  годовых  в  зависимости  от  срока  обращения   и   суммы

сертификата. Таким образом, привлекаемые данным способом  ресурсы,  являются

для банков наиболее дешевыми.

       Подводя итоги деятельности кредитных  организаций в пределах области,

можно   сделать   ряд   выводов.   Во-первых,    следует    отметить,    что

функционирование  банковской  системы  региона  в   течение   анализируемого

периода  складывалась  в   условиях   таких   тенденций   общеэкономического

характера, как:

  - замедление инфляционного всплеска  в  начале  года  на  потребительском

    рынке региона;

  - продолжающийся рост реальных  денежных доходов населения;

  - положительная динамика составляющих  доходной части бюджета области;

  -  разнонаправленная  динамика  в  развитии   основных   отраслей   сферы

    материального производства;

  - рост доверия к банковской  системе региона.

       Относительно   благоприятно    складывающаяся    динамика    индекса

потребительских цен обеспечивала с  конца  2001года  не  только  сохранность

сбережений,  доверенных  населением  банкам,  но  и  рост  их   в   реальном

исчислении.

       Под  влиянием  сложившейся  в  области  макроэкономической  ситуации

банковские  учреждения области смогли умеренно увеличить валюту  баланса,  а,

следовательно,  и  объем  банковских  услуг.  В  частности,  за  счет  роста

привлечения  средств  домашних  хозяйств  увеличены  кредитные  вложения   в

экономику    региона.    Существенно    улучшен     финансовый     результат

        в банковской сфере.

       Несмотря  на  это,   банковским   учреждениям   региона   необходимо

продолжить  политику финансовых вливаний в  экономику  региона,  особенно  за

счет  расширения  объемов  среднесрочных  и  долгосрочных   кредитов   и   в

      частности – потребительских.  Это, в свою очередь, требует  от банков  и

филиалов  изыскивать дополнительные пути привлечения  долгосрочных ресурсов.

      Для сохранения тенденции возврата  в  экономический  оборот  долларовой

наличности,  накапливаемой  населением,  кредитным  организациям  необходимо

предпринять  меры  для  трансформации  этих  сбережений  в   организованные,

используя средства массовой  информации.  Для закрепления сформировавшихся

положительных тенденций, а также в целях  дальнейшего  расширения  масштабов

влияния банковской  системы  региона  на  экономику  кредитным  организациям

необходимо  продолжить работу  по  обеспечению  роста  их  капитальной  базы,

увеличению  ресурсной массы, а также ее безрискового размещения.

      Однако недостаточная капитализация  банковской системы региона не  может

объективно  отражать собственные возможности  кредитных организаций,  так  как

основу структуры банковской системы региона составляют  филиалы  иногородних

банков. 

       2.3 Оценка деятельности ОАО «Импэксбанк»  в сфере привлечения

             депозитов 

       Прежде чем анализировать конкретное  направление деятельности какого-

либо  субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

       ОАО  «Импэксбанк»  –  банк   импортно-экспортных   операций   (далее

Импэксбанк) –  был  основан  в  1993  году.  В  октябре  1994  года  получил

генеральную лицензию № 2291  ЦБ  РФ,  а  22  апреля  1999  года  в связи с

изменением  формы собственности банк прошел перерегистрацию (в форме  паевого

банка – общества с ограниченной ответственностью), получив лицензию  за  тем

же  номером. В ноябре 2001 года  Импэксбанк  изменил  организационно-правовую

форму и был перерегистрирован в  Открытое акционерное общество. Все  эти  годы

банк  стабильно работает на финансовом рынке.

       Признанием успехов работы Импэксбанка  стало присвоение ему кредитных

рейтингов. Международное агентство Standard & Poor’s  в феврале 2002  года

присвоило  Импэксбанку  рейтинг  «CCC-/C»  (прогноз  стабильный).  Агентство

«РусРейтинг»  присвоило банку рейтинг «В» (прогноз  стабильный).  В  рейтинге

российских  банков по размеру активов на 1-й  квартал  2002  года  Импэксбанк

занимает 34-е место. Импэксбанк уверенно занял  место в тридцатке  крупнейших

банков  России и вышел на первое место  среди российских  банков  по  динамике

роста собственного капитала.

       Импэксбанк предоставляет широкий  перечень услуг как для юридических,

так и для физических лиц. Частным  лицам банком  предлагаются  такие  услуги,

как вклады в рублях и  иностранной  валюте,  экспресс-переводы,  переводы  с

рублевых  и валютных счетов, Интернет-банкинг, операции с  наличной  валютой,

открытие  и обслуживание пластиковых  карт.  Достаточно  обширен  и  перечень

услуг для организаций. Назовем те  из  них,  которые  пользуются  наибольшей

популярностью: кредитование, открытие и ведение  рублевых и валютных  счетов,

зарплатные  проекты, лизинг. Также Импэксбанк оказывает  услуги  депозитария,

брокерские  и доверительные операции.

       Приоритетным направлением деятельности  Импэксбанка является работа  с

населением  в области привлечение вкладов. В этой сфере  у  банка  устойчивые

позиции  благодаря  эффективному  сочетанию  качества  расчетных   услуг   с

возможностями  по  управлению  накоплениями.  Вкладчики  Импэксбанка   могут

выбрать наиболее удобную схему защиты и  приумножения своих накоплений.  Банк

предлагает  клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте  на