Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Января 2010 в 13:44, Не определен
теория и практика депозитной политики банка
предкризисного уровня [21].
Наряду с этим отмечалось и увеличение депозитов физических лиц в
рублях
на 46,0%, в иностранной валюте – на 53,6% (рисунок
10).
Рисунок 10 – Динамика удельного
веса рублевых и валютных
совокупных пассивах
банковского сектора (в %)
Изучая ситуацию на рынке банковских вкладов населения в разрезе
20 банков-лидеров по привлечению средств от частных вкладчиков, следует
заметить, что в течение 2001 года темпы роста депозитов в коммерческих
банках были примерно в два раза более высокими, чем в Сбербанке. В
результате доля последнего снизилась в 2001 году до 71%.
В частности, за год доля рублевых вкладов в Сбербанке в общем объеме
всех (рублевых и валютных) вкладов населения уменьшилась с 57,5 до 53,7%, а
доля рублевых вкладов прочих банков в общем объеме всех вкладов, напротив,
возросла с 8,3 до 11,3%. То есть за год у Сбербанка было «отвоевано» более
3%
всех вкладов на сумму около 20 млрд. рублей [40].
Среди 20 крупнейших держателей счетов граждан быстрее всего
наращивали остатки на счетах Альфа-банк, Международный московский банк,
Райффайзенбанк Австрия. В перечисленных кредитных организациях средства на
счетах граждан выросли за год в два-три раза (приложение Д, таблица Д.2).
Отличительной чертой динамики вкладов физических лиц в 2001г.
является постепенная переориентация населения на вложение средств в
долгосрочные депозиты, что может свидетельствовать об относительном
укреплении доверия к более широкому кругу банков.
Тенденция роста активности населения по отношению к банкам
сохранилась и в 2002 году. Доверие людей к вкладам постепенно возвращается,
и доля вложений физических лиц в пассивах средних банков постоянно
увеличивается.
По оценкам компании «Arthur Andersen» [26] российское население
держит на счетах в банках сумму, составляющую не более 5-6% от валового
внутреннего продукта (т.е. около 26 млрд. долл.), при этом около 40 млрд.
долл. хранится на руках у граждан. Для сравнения: в западных странах этот
показатель составляет 16-18%. Тем не менее, налицо тенденция роста объема
частных депозитов в банках.
По данным Госкомстата России [71], к 1 декабря 2002 г. объем вкладов
населения составил 1014,1 млрд. руб. По сравнению с прошлым годом эта цифра
выросла на 53,1%. Из них в Сбербанке России к 1 декабря 2002 г. россияне
имели на вкладах 687,2 млрд. руб. против 501,4 млрд. руб. на начало года.
В том числе на рублевых счетах в Сбербанке вклады населения составили 500,9
млрд. руб. против 375,6 млрд. руб. на начало 2002 года, на валютных счетах
в Сбербанке – соответственно 186,3 млрд. руб. против 125,7 млрд. руб.
По подсчетам Министерства экономического развития и торговли России
удельный вес депозитов в совокупных пассивах банковского сектора возрос за
8 месяцев 2002 года с 21,5 до 24,1%. При этом доверие к коммерческим банкам
с негосударственным участием продолжает расти, что отражается в снижении
доли Сбербанка на рынке вкладов и удлинении сроков вкладов. Ведь именно
«длинные» деньги интересны банкирам, ведь их можно с большей выгодой для
себя вложить в активы.
Немалый вклад в дело «организации» сбережений населения вносят
негосударственные банки – темпы роста вкладов во многих из них превышают
сбербанковские (приложение Д, таблица Д.3). И хотя Сбербанк остается
доминирующим игроком на рынке частных вкладов, его доля постепенно
снижается с 75% в 2000 году до 67,8% на декабрь 2002 года [40]. Вместе с
тем до сих пор доля Сбербанка в общем объеме привлеченных вкладов остается
очень высокой, хотя и имеет явную тенденцию к снижению. По словам
руководителя банковского направления рейтингового агентства Интерфакс М. Ю.
Матовникова, она будет падать и дальше, но недолго: «Логично будет, если
доля Сбербанка стабилизируется на уровне 60% от общего объема вкладов
частных лиц, потому что в вопросе привлечения вкладов населения большую
роль играет развитость филиальной сети. Филиальная же сеть Сбербанка
составляет именно 60% от всей филиальной сети розничных банков
России» [1].
Как уже было сказано, деньги
россияне стали доверять
длительное время, в том числе и на сроки больше года. И это несмотря на
снижение процентных ставок по вкладам.
Постепенный, но активный рост суммы вкладов за истекший год – это
нормальный процесс для финансового рынка. В отличие от объема средств на
счетах предприятий, которые в течение года могут расти и сокращаться, объем
вкладов населения постоянно растет.
Как было отмечено в теоретической части дипломной работы,
неотъемлемой составляющей депозитной политики коммерческих банков выступает
процентная политика банков по принимаемым вкладам. В связи с этим при
анализе состояния депозитного рынка страны необходимо уделять внимание
процентным ставкам по вкладам граждан и депозитам юридических лиц с точки
зрения доходности и привлекательности. Уровень и динамика процентных ставок
по депозитам – это важнейшие индикаторы финансового рынка, отражающие его
конъюнктуру.
Процентные ставки по
помощью которого банки регулируют привлечение ресурсов. Увеличение
процентной ставки по депозитам означает либо недостаток ресурсов, либо
отражает ожидаемое снижение их объема в результате определенных финансово-
экономических затруднений. А снижение ставок по депозитам является
следствием избытка ресурсов [64].
Высокая стоимость банковских пассивов определяется как нехваткой
привлеченных средств коммерческих банков, так и недоверием населения к
национальной банковской системе. Конкуренция за привлеченные средства
повышает ставки по депозитам и, по данным Российского экономического
барометра, средняя стоимость привлеченных средств в банковской системе
составила в 2000 году 16%. Одновременно ставки по депозитам населения
составляли 8-15% в Сбербанке РФ, а в отдельных коммерческих банках доходили
до 22% по депозитам менее одного года. С учетом необходимых отчислений в
фонд обязательного резервирования стоимость привлеченных средств возросла
до 19-22% годовых [18].
В условиях агрессивного
маржи на финансовых рынках банкам трудно использовать процентные ставки в
качестве средства конкуренции за вкладчика. В третьем квартале 2001 года на
рынке депозитов, предложенных коммерческими банками, произошли существенные
изменения. Во-первых, в связи со значительным замедлением инфляции реально
выросли процентные ставки по отдельным рублевым и валютным вкладам. Во-
вторых, в августе-сентябре ряд крупных банков предложил альтернативную
доллару форму валютных накоплений – евро. В-третьих, произошли
изменения в депозитной политике коммерческих банков в сторону увеличения
сроков депозитов.
Проанализировав процентные ставки банков с точки зрения доходности в
2001
году, можно констатировать, что
наибольший доход у
депозитов, заключивших договоры в начале года. Максимальную ставку 20%
годовых предлагали БИН-банк, Импэксбанк и Мосстройэкономбанк. В 2001 году
накопления в валюте принесли вкладчикам доход около 17,7% годовых в рублях.
В выигрыше опять любители долгосрочных вложений. Максимальную ставку 10%
годовых в начале 2001 г. предлагал БИН-банк.
Аналогичная картина
лиц, причем с теми же действующими лицами. Максимальный рублевый доход
обеспечил годовой депозит Импэксбанка – 21% годовых, 9-13% за год принесли
валютные депозиты Альфа-банка, Росбанка, БИН-банка, Газпромбанка и
Импэксбанка. В пересчете на рубли доходность составила 17-21% годовых
[56].
По данным ЦБ РФ в январе 2002 года средневзвешенная ставка по
депозитам физических лиц в кредитных организациях (включая Сбербанк России)
сроком до 1 года составила 4,9% [45].
Анализ процентной политики