Депозитная политика коммерческого банка

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………………...3

1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка……………………………………………………………………………………..5

1. Сущность, принципы и этапы формирования депозитной политики коммерческого банка…………………………………………………………………...5
2. Процентная политика как составляющая депозитной политики коммерческого банка…………………………………………………………………...9
2. Анализ состояния рынка депозитных услуг на современном этапе на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»…………………………………………….13
1. Общая характеристика деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт»……..13
2. Сравнительный анализ динамики и структуры рынка вкладов физических и юридических лиц……………………………………………………………………...15
3. Депозитная политика ЗАО «Банк Русский Стандарт»……………………….20
3. Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт»…………………………………………………………….25

Заключение…………………………………………………………………………….29

Список  использованной литературы………………………………………………...31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств.

     В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждая кредитная организация должна разработать собственную деловую политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.

     Управление  привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с  исследованием теоретических основ  этой сферы деятельности, в научной  литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики банка как составного элемента стратегии управления пассивами.

     Весьма  важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма  депозитной политики коммерческого  банка, поскольку от эффективности  его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

     Актуальность  выбранной темы заключается в  том, что главной целью банков в настоящее время является повышение  конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности предприятий. Достижение этой цели должно позволить преодолеть кризисные явления.

     Переход российской экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций. Поэтому, формируя свою политику сегодня, отечественные банки должны опираться на знания и опыт, существующие в мире. Однако следует учитывать то обстоятельство, что в современных условиях достижения западной экономической теории не в состоянии полностью удовлетворить потребности российского коммерческого банка как субъекта переходной экономики. Они применимы лишь в той части, которая отвечает специфике развития нашего государства на нынешнем этапе функционирования экономики.

     Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

     Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повышения роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее совершенствования.

     Объектом  исследования является ЗАО «Банк Русский Стандарт».

     Предметом исследования является система экономических  и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации российскими коммерческими банками  их депозитной политики.

     Целью курсовой работы  является выяснение сущности депозитной политики коммерческого банка, определение механизма ее реализации и роли в обеспечении устойчивости коммерческого банка.

     Достижение  поставленной цели обусловило решение  следующих задач:

     - изучить теоретические и методические основы депозитной политики коммерческого банка;

     - исследовать механизм реализации  депозитной политики в ЗАО  «Банк Русский Стандарт»;

     - разработать основные пути совершенствования  депозитной политики Банка Русский  Стандарт.

     Для решения указанных задач требуется большая научная работа. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные специальным комплексным исследованиям сущности депозитной политики коммерческого банка, целей и задач ее проведения, факторов, определяющих специфику построения модели депозитной политики российских коммерческих банков, а также критериев выбора оптимальной депозитной политики. В то же время важность исследования этих вопросов подчеркивают многие ученые - экономисты. Основная часть исследований затрагивает лишь отдельные направления деятельности банка в сфере проведения депозитных операций и разработки депозитной политики. В частности, этим вопросам посвящены работы Казака А.Ю., Кочмолы К.В., Пановой Г.С.  Большое значение имели научные труды Бабичевой Ю.А., Батраковой Л.Г., Василишена Э.Н., Жукова Е.Ф., Иванова В.В., Каценеленбаума З.С., Колесникова В.И., Коробовой Г.Г., Косого М.А., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Медведева П., Миловидова А.Д. и др.

     Также для написания курсовой работы была использована периодическая литература и документальная отчетность предприятия.

     Проделанная работа поможет выявить наиболее значимые проблемы в деятельности ЗАО  «Банк Русский Стандарт» и  на их основе разработать способы  их устранения. 
 
 
 
 
 
 
 

1Теоретические и методические основы депозитной политики коммерческого банка

1.1 Сущность и принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

     Депозитные  операции – это операции банков по привлечению денежных средств  юридических и физических лиц  во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

     Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной  депозитной политики, под которой  следует понимать совокупность мероприятий  коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

     Конечной  целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

     Основными элементами депозитной политики коммерческого  банка являются:

     1) стратегия банка по разработке  основных направлений депозитного процесса;

     2) тактика банка по организации  формирования ресурсной базы;

     3) контроль за реализацией депозитной  политики.

     Депозитная  политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

     - экономическая целесообразность;

     - конкурентоспособность;

     - внутренняя непротиворечивость.

     Под экономической целесообразностью  здесь понимается рентабельность использования  привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться  в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

     Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

     Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура  депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении  с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц). 

     Рассматривая  сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие  вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

     В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на рисунке 1.

       
 
 

     

     

     

     

       

       

     

     

       
 

       

       
 
 
 
 

     Рисунок 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики

                                         коммерческого банка 

     В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено          на рисунке 2. 
 
 
 
 
 
 

       
 
 

     

       

     

     

       
 

       

     

     

     

       
 

     Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики

                                            коммерческого банка

     Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для  государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.