Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

Оснобенности  формирования депозитной политики коммерческих банков в современных  условиях

                 РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ

                              ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РФ

                       ОРЛОВСКАЯ РЕГИОНАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ

                           ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ 
 
 

                                                      Факультет:  «Экономика

и менеджмент» 

                                                      Специальность   060400

«Финансы  и кредит»

                                                      Кафедра:   «Менеджмент

финансов  и кредита» 
 
 

                              ДИПЛОМНАЯ  РАБОТА 
 

  Тема: «Особенности формирования  депозитной политики коммерческих  банков в

                            современных условиях»

        (на материалах ОАО «Импэксбанк»  филиал «Орловский», г. Орел) 
 
 

Студентка                                         Н. И. Приведенцева 

Руководитель  дипломной работы                     И. В. Виноградова 

               ст. пр. 
 
 

                                 ОРЕЛ  2003 
 

                                 СОДЕРЖАНИЕ: 
 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..4 
 

1  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ    ОСНОВЫ    ФОРМИРОВАНИЯ    ДЕПОЗИТНОЙ

    ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………………………………….7

1.1    Коммерческий       банк:       основные       понятия,       функции,

банковские

        ресурсы………………………………………………………………………….7

1.2  Классификация депозитных операций  коммерческих банков……………...16

1.3  Формирование  депозитной  политики  коммерческих   банков   в   системе 

        управления банковскими ресурсами………………………………………...28 

2  АНАЛИЗ     СОСТОЯНИЯ     РЫНКА     ДЕПОЗИТНЫХ     УСЛУГ

    В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ……………………………………………...39

1. Сравнительный   анализ  динамики  и  структуры   рынка  депозитных

    услуг на федеральном  уровне………………………………………………...39

2.2  Состояние депозитного рынка  Орловской области…………………………57

2.3  Оценка    деятельности    ОАО   «Импэксбанк»   в   сфере   привлечения

       депозитов………………………………………………..……………….……..64 
 

3  РАЗРАБОТКА     ПРЕДЛОЖЕНИЙ     ПО     СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ 
 

    ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ…………….…..76 

3.1   Предложения       по             совершенствованию          депозитной

  политики

       ОАО «Импэксбанк»……………………………………………………………76

3.2  Формирование   системы   гарантирования   вкладов   в   коммерческих

       банках.…………………………………………………………………………..83 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….….……93 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………96 
 

Приложение  А – Типовая форма депозитного  договора……………………….102 

Приложение  Б – Порядок принятия вкладов наличными деньгами.…………..105

Приложение  В – Порядок документооборота на закрытие вклада.…………...106

Приложение  Г – Схема подразделений банка, участвующих в процессе

                               формирования    и    реализации    депозитной

политики…………107 

Приложение  Д – Банки-лидеры      по      величине      вкладов       граждан 
 
 

                              за 2000 – 2002 года……………………………………………108 

Приложение  Е – Структура активов ОАО  «Импэксбанк»……….…………….111 

Приложение  Ж – Организационная     структура     управления     Орловским 
 

                              филиалом ОАО «Импэксбанк»………………………………113 

Приложение  И – Тарифы     по    вкладам    ОАО    «Импэксбанк»     филиал

                              «Орловский»…………………………………………………..114

Приложение  К – Структура привлеченных средств  ОАО «Импэксбанк»…….116 
 
 

                                  ВВЕДЕНИЕ 

       Специфика банковского учреждения  как одного из  видов  коммерческого

предприятия состоит в том, что подавляющая  часть  его  ресурсов  формируется

не  за счет собственных, а за счет привлеченных средств.  Возможности  банков

в  привлечении  средств  не  безграничны  и  регламентированы   со   стороны

центрального  банка в любом государстве. Начиная  с  1996  года,  Центральный

банк  Российской  Федерации  (ЦБ  РФ)  отказался  от  прямого  регулирования

соотношения между размером капитала банка и  объемом привлеченных  средств  и

перешел к косвенному  регулированию  через  ряд  обязательных  экономических

нормативов, таких как норматив достаточности капитала,  максимальный  размер

риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных  вкладов

             населения и других.

       Коммерческий банк имеет возможность  привлекать средства предприятий,

организаций, учреждений,  населения и других  банков  в   форме   вкладов

(депозитов)  и  открытия  им  соответствующих   счетов.  Привлекаемые  банками

средства  разнообразны  по составу. Главными  их  видами  являются  средства,

привлеченные  банками в процессе работы с клиентурой  (депозиты),  средства,

аккумулированные   путем   выпуска   собственных    долговых    обязательств

(депозитные  и сберегательные сертификаты).

       Важнейшей составляющей всей  банковской  политики  является  политика

формирования  ресурсной  базы.  Формирование  ресурсной  базы   в   процессе

осуществления банком  пассивных  операций  исторически  играло  первичную  и

определяющую  роль по отношению к  его  активным  операциям.  Основная  часть

банковских  ресурсов,  как  известно,  образуется  в   процессе   проведения

депозитных  операций банка, от эффективной и  правильной  организации  которых

зависит, в конечном счете,  устойчивость  функционирования  любой  кредитной

организации. В связи с этим  вопросы  наращивания  ресурсного  потенциала  и

обеспечения его стабильности посредством эффективного  управления  пассивами

приобретают особую остроту и актуальность.

       Следует отметить, что вопросам  формирования  депозитной  политики  в

нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем,  что

спрос на банковские услуги  значительно  превышал  предложение  при  высокой

инфляции  и наличии дешевых ресурсов –  все эти условия  обеспечивали  высокую

норму прибыли банковских операций, меняя  саму  природу  их  риска.  Снижение

нормы прибыли и  исчезновение  таких  традиционных  источников  дохода,  как

межбанковские  кредиты  и  операции  на  срочном  валютном   рынке   сделало

формирование  депозитной политики коммерческих  банков  в  плане  оптимизации

структуры привлеченных ими средств и снижения  процентных  расходов  по  ним

вопросом  номер один. Банковский кризис  1998  года  и  последующее  развитие

банковской  системы  России   подтвердили   необходимость   повышения   роли

депозитной   политики   коммерческих   банков,    а,    следовательно,    ее

совершенствования.

       Целью дипломного  исследования  является  разработка  предложений   по

совершенствованию  депозитной  политики  коммерческого   банка   в   системе

укрепления  его экономической устойчивости

       Исходя   из   данной   целевой    установки,    в    работе    решены

следующие задачи:

  - дано понятие коммерческого  банка, рассмотрены его  основные  функции  и

    операции;

  - изучена классификация банковских  ресурсов;

  - дана классификация депозитных  операций коммерческого банка, рассмотрены

    их особенности;

  - исследованы  теоретические   основы  депозитной  политики  коммерческого

    банка, раскрыта ее сущность  и принципы формирования, цели  и задачи;

  - проведено исследование депозитного  рынка на федеральном и  региональном

    уровнях;

  - осуществлен анализ деятельности  субъекта  банковской  системы   в  сфере

    привлечения средств от физических  и юридических лиц;

  -  сформулированы  перспективные   направления   оптимизации   депозитной

    политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчивости.

       Предметом   исследования   является    система    экономических    и

организационных  отношений,  складывающихся  в   процессе   формирования   и