Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

    клиентов,  особенно  населения,   что   продиктовано   тактическими   и

    стратегическими целями и задачами  банка;

  - недостаточный уровень и качество  высшего и среднего менеджмента;

  -  отсутствие  в  большинстве   российских   банков   научно-обоснованной

    концепции проведения депозитной  политики;

  -   недостатки   в   организации   депозитного    процесса:    отсутствие

    соответствующего  подразделения   в  банке;  низкий  уровень   постановки

    маркетинговых  исследований  депозитного  рынка;  ограниченный   спектр

    предлагаемых депозитных услуг  и так далее.

       Среди объективных факторов выделяются  следующие:

  - прямое и косвенное воздействие  государства и государственных  органов на

    коммерческие банки;

  -  влияние  макроэкономики,  воздействие  мировых  финансовых  рынков  на

    состояние российского денежного  рынка;

  - межбанковская конкуренция;

  - состояние денежного и финансового  рынка России;

  - отсутствие в России правового  механизма страхования и защиты  банковских

    вкладов.

       В связи с выше изложенным  нельзя  не  сказать  о   том,  что  процесс

формирования  депозитной политики тесно  взаимосвязан  с  проведением  банком

процентной  политики,  так  как  депозитный  процент  является   эффективным

инструментом  в области привлечения  ресурсов.  Во  времена  государственного

регулирования предельные нормы процента  устанавливались  в  законодательном

порядке  в  соответствии  со  срочностью  вклада,  а  теперь   банки   могут

самостоятельно   устанавливать   конкурентоспособные   процентные    ставки,

ориентируясь  на учетную ставку ЦБ РФ, состояние  денежного рынка и исходя  из

собственной  депозитной  политики.  По  отдельным  видам  депозитных  счетов

величина   доходов   определяется   сроком   вклада,   суммой,    спецификой

функционирования  счета, объемом и характером сопутствующих  услуг  и  зависит

от  соблюдения клиентом условий вклада.

       Уплата банком процентов по  депозитам – основная  часть   операционных

расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в  высоком  уровне

процентной  ставки,  а  с  другой  –  вынужден  поддерживать  такой  уровень

процентной  ставки по депозитам, который был  бы привлекателен  для  клиентов.

Стараясь  привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный  срок,

коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные  ставки,  несмотря

на  рост процентных расходов. Однако привлечение  средств  населения  банками

не  беспредельно.

       В целях обеспечения устойчивости  кредитных  организаций  Центральным

банком  России установлен обязательный норматив                        Н11  –

максимальный  размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения.  Он

рассчитывается  как  процентное  соотношение  общей  суммы  денежных  вкладов

населения и  величины  собственных  средств  (капитала)  банка.  Максимально

допустимое  значение этого показателя 100% .

       Одним  из  направлений  процентной  политики   коммерческого   банка

является  расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

       Для этого необходимо:

  - установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);

  - изучить динамику процентной  ставки по привлеченным ресурсам;

  - рассчитать реальную стоимость  ресурсов в условиях инфляции;

  - проанализировать изменения процентного  расхода по привлеченным ресурсам

    в общем объеме расходов банка.

       Процентные ставки по вкладам  устанавливают кредитные организации   по

соглашению    с    клиентами    с     учетом     требований     Гражданского

кодекса РФ [22].  Кредитная  организация  не  имеет  права  в  одностороннем

порядке изменять процентные  ставки  по  депозитам  и  сроки  действия  этих

договоров с клиентами, за исключением случаев,  предусмотренных  Федеральным

законом «О банках и банковской деятельности»  или договором с клиентом  [67].

Положением  ЦБ РФ о порядке исчисления процентов установлено,  что  доход  по

вкладу  выплачивается вкладчику в денежной форме в  виде  процентов,  которые

начисляются банком на остаток задолженности  по  основному  долгу  на  начало

операционного дня. При закрытии счетов клиентов банка  проценты  начисляются

до  дня фактического закрытия счета [54].

       При начислении процентов в   расчет  принимается  величина  процентной

ставки, фактическое количество дней, на которое  привлекаются  средства.  Для

вкладчика, выбирающего банк с целью размещения  средств,  определяющим  (при

прочих  равных условиях) может стать порядок  расчета величины процента.  Дело

в том, что при исчислении его одни банки  исходят из точного количества  дней

в году (365 или 366), а другие из приближенного  числа          (360  дней),

что отражается на величине дохода.

       Начисление процентов ведется  по одному их способов:

  - простые проценты;

  - сложные проценты;

  - с фиксированной процентной  ставкой;

  - с плавающей процентной ставкой.

         Применяется также прогрессивно  возрастающая  процентная  ставка  в

зависимости от времени фактического нахождения  средств  на вкладе.   Такой

порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока  хранения  средств  и

защищает  вклад от инфляции.

       Процентная    политика    коммерческого    банка,    связанная     с

коммерциализацией его деятельности, должна:

  - содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения в

    будущем;

  -  регулировать  значения  процентных  ставок  по  депозитам  и   ссудным

    операциям и устанавливать их  на уровне,  обеспечивающем  рентабельность

    банковских операций;

  - обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями

    и операциями по выдаче ссуд  по срокам и суммам;

  - поддерживать ликвидность баланса;

  - минимизировать процентный риск.

       В завершение данного вопроса   необходимо  отметить,  что процентная

политика  является  неотъемлемой  частью  формирования  депозитной  политики

коммерческого  банка.  Это  заключается  в  соблюдении  ряда  принципов,  на

которых должна базироваться оптимальная  процентная  политика  банка.  Среди

них, в первую очередь, следует назвать  принцип  дифференциации  процента  в

зависимости от срока хранения и  размера  сбережений,  принцип  «социальной»

дифференциации  процента  по  вкладам,  принцип  обеспечения  рентабельности

банковской  деятельности  и   принцип   сохранения   и   защиты   сбережений

вкладчиков. При формировании эффективной процентной  и  депозитной  политики

банка требуется сочетание всех этих принципов. 
 
 

       2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКОВ ДЕПОЗИТНЫХ  УСЛУГ В

           СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 

       2.1 Сравнительный анализ динамики  и структуры рынка депозитов

              на федеральном уровне 

       Позитивные тенденции,  сложившиеся   в  реальном  секторе  экономики,

увеличение  реальных  доходов  населения,  восстановление  его   доверия   к

банковскому  сектору   способствовали   росту   ресурсной   базы   кредитных

организаций в послекризисный период.

       Как уже было сказано выше, доверие населения к банковскому   сектору,

подорванное кризисом 1998 года, постепенно  восстанавливается  (таблица 2).

Если  российские банки сумели собрать  к концу 2002 года 1 трлн.  руб.,  ранее

хранившийся на руках у населения [60], то можно  говорить  о  соответствующем

расширении  базы для предоставления кредитов их клиентам  –  как  юридическим

лицам, так и тому же населению. Многие банки сейчас честно  признаются,  что

из  привлекаемых от частников средств  они формируют портфель кредитных  услуг

для тех же частных лиц. 

Таблица 2 – Приоритеты  во  взаимоотношениях  с  кредитно-финансовыми

                      организациями со стороны частных вкладчиков 

                                                                         В

                                      %

|                        |1995-199|1998    |1999    |2000    |2001    |

|Мотивации               |7       |        |        |        |        |

|1. Получение  высокого   |84      |7       |9       |12      |19      |

|дохода                  |        |        |        |        |        |