Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Января 2010 в 13:44, Не определен
теория и практика депозитной политики банка
что средние ставки по краткосрочным депозитам колеблются от 10 до 16%.
Размер ставки зависит от политики банка. Как правило, минимальные ставки
предлагают кредитные учреждения, не специализирующиеся на розничном рынке
(не желающие поэтому связываться с нестабильными короткими деньгами
населения), либо такие колоссы, как Сбербанк, который с его и без того
огромным количеством вкладчиков (свыше 67,8% от всех российских вкладов)
просто не может позволить себе завлекать частных лиц высокими ставками.
Повышенные же ставки обычно предлагают филиалы крупных московских банков.
Например, самую высокую ставку – 14% годовых при месячном депозите обещают
Импэксбанк, Славянский банк и т.д. Среднесрочные депозиты (6-9 месяцев)
могут принести от 14 до 18% годовых (таблица 6). При этом, естественно,
величина ставки будет зависеть и от суммы вклада [70].
Данные таблицы 6 свидетельствуют, что высокая процентная ставка
сейчас не является для населения главным аргументом при выборе банка. Так,
самые высокие процентные ставки предлагает Импэксбанк, объемы депозитов в
котором на порядок ниже, чем у более известных финансовых институтов.
С введением системы
Альфа-банке или Банке Москвы под 7-7,5% годовых будет защищен также, как
депозит в Сбербанке под 4,5%, вопрос, куда отнести деньги, будет
по-настоящему актуальным.
Таблица 6 – Процентные ставки по вкладам физических лиц в банках
в 2002 году
|Банки
|Процентные ставки по депозитам
| |Рублевые |Долларовые |Евро |
| |(180 дней) |(180 дней) |(180 дней) |
|Альфа-банк |15 |15 |7 |7 |5,5 |5,5 |
|Газпромбанк |15,5 |15,5 |7,5 |7,5 |4,5 |5 |
|Банк Москвы |14 |15 |7 |7,5 |6,25 |6,75 |
|Внешторгбанк |13 |16,25 |7 |7 |6,5 |6,5 |
|Росбанк |13,5 |14 |6,2 |6,4 |5,2 |5,5 |
|Райффайзенбанк |9 |9 |2,75 |2,75 |2 |2 |
|Австрия | | | | | | |
|Международный |13,5 |15,5 |2,6 |3,2 |2,6 |3,2 |
|московский банк| | | | | | |
|Промышленно-стр|14,5 |14,5 |5 |6,5 |5,5 |5,5 |
|оительный банк | | | | | | |
|Менатеп |14 |17 |6,5 |7,7 |6 |7 |
|Санкт-Петербург| | | | | | |
|Уралсиб |13 |15 |6 |6,5 |4 |4,5 |
|Автобанк |13,5 |16,5 |6,5 |8,5 |5,5 |7,5 |
|Импэксбанк
|17 |19
|8 |9
|7 |7
|
В октябре 2002 года только вклады сроком на один год в рублях и евро
уберегли сбережения населения от инфляции – реальная рублевая доходность
составила по ним 0,03 и 0,06% соответственно. Если не учитывать данные по
депозитам Сбербанка, то доходность депозитов только в коммерческих банках
выше – 0,22 и 0,11%. Снижение реальной рублевой доходности по всем вкладам
аналитики связывают с резким ускорением потребительской инфляции к концу
2002 года. По итогам десяти месяцев 2002 года реальная рублевая доходность
вкладов в долларах США все-таки положительная – 0,2%. Более внушительный
доход за этот период принесли вклады в рублях – 2,5%, и в евро – 10% [19].
В целом же можно сказать, что за 2002 год процентные ставки
снизились по рублевым депозитам в среднем на 1% и составили 9-15,5% в
зависимости от срока, а по долларовым – на 0,5-1 до 4,5-8% в зависимости от
срока. И лишь по депозитам в евро ставки по разным срокам выросли на 1-1,5%
до 4-7,5%. В этом году доходность депозитов упала в среднем до 16-18% в
рублях и 8-9% в валюте.
Необходимо обратить внимание и на тот факт, что прирост вкладов в
крупнейших банках опирается на рост реальных доходов населения. В целом
общая динамика доходов граждан и изменение их структуры носили
благоприятный характер для рынка частных вкладов в 2000 году. Как
результат, в структуре расходов населения постепенно увеличилась доля
средств, идущих на увеличение вкладов в банках. К декабрю 2001 года
реальные располагаемые доходы населения по сравнению с декабрем 2000 года
увеличились на 3,5%, а доля банковских депозитов в накопленных сбережениях
за тот же период возросла с 33,3 до 38%. Рост реальных располагаемых
доходов населения через банковскую систему трансформируется в кредиты в
экономику. Другими словами, российские банки все активнее начинают
выполнять свою основную функцию: трансформируют сбережения в инвестиции.
Реальные доходы наших граждан в январе – феврале 2002 года были на 10,5%
больше, чем в аналогичный период прошлого года [40].
Таким образом, рост банковских накоплений физических лиц объясняется
постепенным улучшением благосостояния россиян, стабилизацией экономической
ситуации, укреплением банковской системы в целом.
На протяжении последних лет в формировании ресурсной базы банков
наметились
качественно новые для
Во-первых, среди основных источников ее пополнения наиболее динамичным стал
приток средств физических лиц. Во-вторых, наметилось устойчивое снижение
доли Сбербанка в привлекаемых вкладах населения. Наконец, в структуре
депозитов и вкладов, привлекаемых региональными банками, поступления от
населения более чем в девять раз превышают объем средств, поступающих от
юридических лиц.
У банкиров не может не вызывать оптимизма тот факт, что частные
клиенты стали им больше доверять. Сегмент физических лиц становится реально
прибыльным и теснит традиционно предпочтительных юридических лиц,
вследствие чего в настоящее время банки сталкиваются не с проблемой
недостатка депозитов, а с низкой эффективностью работающих активов. И если
бы рост депозитов населения вдруг стал чересчур стремительным, банки не
смогли бы ответить на это адекватным расширением кредитования. Поэтому
практически все банки, кроме Сбербанка, не слишком усердствуют сейчас в
привлечении частных вкладов. Нужда в надежных доходных инструментах куда
сильнее [23].
Однако в целом ситуация с
привлечением средств
банков остается не слишком оптимистичной, что в первую очередь связано с
жесткой конкуренцией со стороны крупнейших банков, активно проникающих в
регионы и способных предложить населению более выгодные условия вложений и
по процентным ставкам, и по уровню рисков.
Так или иначе, но на сегодняшний день именно политика Сбербанка
играет решающую роль на рынке частных вкладов. Уровень ставок по депозитам
частных лиц в России фактически определяется Сбербанком, а он ориентируется
на уровень инфляции. В последнее время ставки по таким депозитам
практически не меняются. Однако по мере роста доходов граждан, стабилизации
общеэкономической ситуации, возврата доверия к российской финансовой
системе Сбербанк будет сталкиваться со все большей конкуренцией со стороны
коммерческих банков. При этом помимо факторов надежности, привлекательности
ставок на первый план будут выходить «комфортность» обслуживания и
«вышколенность» персонала. По этим параметрам Сбербанк пока явно уступает
многим коммерческим банкам.
Вместе с тем, пока на
банки, которые могут предоставить больший сервис. Небольшой банк в России
не пользуется доверием массовой клиентуры, так как многих видов услуг он
предоставить не может, из чего вкладчики делают вывод о его ненадежности.
Будущее, тем не менее, за теми кредитными учреждениями, которые смогут
убедить своих вкладчиков, что не «заиграют» их деньги, а сохранят, защитят
и приумножат. К тому же на рынке депозитов последние несколько лет заметна
следующая тенденция: банки (не беря во внимание Сбербанк, чье положение на
рынке во всех отношениях особенное) путем повышения величины пороговой
суммы, которую можно внести на депозит, отсеивают мелких вкладчиков, доходы