Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

привлеченных  временно  свободных  средств  обратим  внимание  на  следующие

моменты.

       Для начала отметим, что банк  пользуется все большей популярностью   у

населения. Этот факт  подтверждают  динамика  числа  клиентов  в  отделениях

Импэксбанка  и  увеличение  объема   привлекаемых   вкладов   от   клиентов.

Количество  счетов  частных  лиц   увеличивается   стремительными   темпами.

Например, число клиентских счетов на 1 января 2001 года достигло 115  тысяч,

при этом три четверти открыто в региональных отделениях банка.

       Широкий спектр вкладов, дополнительные  возможности  по  расчетам  и

удобный режим работы не могли не вызвать  быстрый рост  количества  клиентов.

Так, в 2001 году примерно 112 тысяч вкладчиков открыли в Импэксбанке счета.

Общее количество счетов выросло на 55% и  превысило  247  тысяч.  Остатки  на

счетах  выросли более чем в 2 раза и  достигли 2,3 млрд. руб. Тенденция  роста

клиентской  базы и остатков на  счетах  сохранилась  и  в  последующее  время

(рисунок  14).

       Итак, рост числа вкладчиков и  остатков на счетах говорит  о том,  что

Импэксбанк  имеет тенденцию к  увеличению  объема  привлекаемых  ресурсов  от

частных вкладчиков. Справедливо заметить, что  в  структуре  пассивов  банка

средства  населения  растут  незначительными  темпами.  В  начале  2000  года

средства  населения  в  структуре  привлеченных  ресурсов  банка  составляли

порядка 20%, а к 2002 году их  объем  вырос  всего  лишь  на  4%.  При  этом

следует отметить незначительное снижение доли  депозитов  физических  лиц  в

2002 году по сравнению с 2001 годом.

       Таким образом, пополнение ресурсного  потенциала банка  происходит  в

основном  за счет депозитов юридических лиц (приложение К, таблица К.1). 
 
 

     Рисунок 14 – Вклады физических  лиц в Импэксбанке в 2000 –  2002 гг. 

       Анализируя работу Импэксбанка  в  области  привлечения   депозитов  от

частных  вкладчиков  необходимо  отметить,  что  банк  имеет   тенденцию   к

увеличению  привлекаемых  от  населения  средств.  Об  этом  свидетельствуют

данные  таблицы 9. 

Таблица 9 – Объем депозитов, привлеченных Импэксбанком  от населения 
 

                                                            В   тыс. руб.

|в  т. ч.      |         |         |         |         |         |         |

|рублевые     |272057   |–        |656114   |+141,2   |1038430  |+58,3    |

|валютные     |746883   |–        |1631400  |+118,4   |3576814  |+119,2   |

|депозиты  под |194999   |–        |280000   |+43,6    |900609   |+221,6   |

|пластиковые  |         |         |         |         |         |         |

|карты        |         |         |         |         |         |         | 

       Исходя  из  данных  таблицы  9,   можно  сказать,  что   в  структуре

привлеченных  банком  вкладов  граждан  в  2000  году   лидирующие   позиции

принадлежат валютным депозитам. Их доля  в  суммарных  депозитах  физических

лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов  в  национальной  валюте

приходится  лишь 26,7%. В последующие годы доля вкладов в иностранной  валюте

постепенно  увеличивается.

       Из таблицы видно, что по состоянию за 2001 год объем вкладов граждан

в Импэксбанке  вырос по сравнению с прошлым  годом в 2,2  раза  и  составил  2

287 514 тыс. руб., в т. ч. величина  рублевых вкладов увеличилась  на 384  057

тыс. руб., валютных на 884 517 тыс. руб.  Следовательно,  прирост депозитов

был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной  валюте.

       Разработка  различных  мероприятий   по  совершенствованию  работы   с

частными  вкладчиками  позволила  Импэксбанку  и  в  2002   году  сохранить

тенденцию к  увеличению  объема  привлекаемых  депозитов  от  населения.  По

состоянию   на   конец  года  вкладчики  доверили  банку   сбережений     на

сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше,  чем  в  прошлом  году.  По

объемным  характеристикам на  первом  месте  находятся  все  те  же  валютные

депозиты. Так, за 2000 год валютные депозиты составили 746 883 тыс. руб.,  а

в 2002 году данный   показатель увеличился  почти в 5 раз    и  составил   3

576  814  тыс.  руб.  Данная  тенденция  объясняется тем,   что   вкладчики

предпочитают  хранить свои сбережения  в  валюте,  так  как  именно   они  по

истечении срока депозита принесут  реальный  доход,  а  не  просто  сберегут

деньги  от инфляции. То есть  приоритет  депозитов,  открытых  в  иностранной

валюте,  по  сравнению  с  рублевыми  вкладами  свидетельствует  о   желании

клиентов  получать доходы в  валюте  с  целью  подстраховки  от  инфляционных

обесценений рублевых сумм.

       Еще  одним  аспектом  в   работе  Импэксбанка  с  депозитами  частных

вкладчиков  является открытие  вкладов,  сопровождающееся  выдачей  дебетовых

пластиковых карт. Как видно из таблицы 9, за анализируемый  период  произошло

некоторое снижение доли средств на депозитных  счетах,  предназначенных  для

расчетов  с помощью пластиковых карт. В Импэксбанке на «карточных» счетах   в

2000 году  находилось  около  20%  всех  привлеченных  этим  банком  средств

граждан, в 2001 году доля депозитов под пластиковые  карты  в  общем  объеме

вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2002 году  банк  вновь начинает

набирать  обороты  по  данному  показателю.  По  сравнению  с  прошлым  годом

депозиты  под пластиковые карты выросли  на 7,3% и составили 900609 тыс. руб.

       Что касается регионального аспекта,  то можно  отметить,  что филиал

«Орловский»  Импэксбанка  постепенно  наращивал  свой  ресурсный  потенциал,

привлекая все больше   вкладов (таблица 10). 

Таблица 10 – Объем   привлеченных   депозитов   филиала   «Орловский»

                        Импэксбанка 

                                                            В    тыс. руб.

|Показатели   |2000       |2001       |Изменение, |2002       |Изменение, |

|             |           |           |%          |           |%          |

|Депозиты     |900000     |670000     |-25,5      |1140000    |70,15      |

|всего        |           |           |           |           |           |

|в  т. ч.      |           |           |           |           |           |

|физических   |172800     |192290     |11,3       |400140     |108,05     |

|лиц          |           |           |           |           |           |

|юридических  |727200     |477710     |-34,3      |739860     |54,9       |

|лиц          |           |           |           |           |           | 

       Данные таблицы свидетельствуют, что в 2000 году филиал банка  принял

от  населения средств для сбережения на сумму  900  000  тыс.  руб.,  из  них

19,2% составили средства физических  лиц и 80,8% – средства юридических   лиц.

По  итогам 2001 года филиалом было привлечено  депозитов  на  сумму  670  000

тыс.  руб.,  что  на  25,5%  меньше,  чем  в  прошлом  году.   В   структуре

привлеченных  средств  филиала  в  2001  году   депозиты   юридических   лиц

уменьшились на 34,3% и составили 477 710 тыс. руб. А  по  вкладам  физических

лиц наблюдается обратная ситуация –  за 2001 год они выросли на 19  490  тыс.

руб. и к концу года их величина составила 192 290 тыс. руб.   В  2002  году,

несмотря  на снижение ставок по вкладам, филиалом было  привлечено  депозитов

в 1,7 раз больше, а именно на   сумму 1 140 000 тыс.  руб.  Данная  величина

составляет 24,7% от суммарного объема привлеченных Импэксбанком  средств  во

вклады  в 2002 году.   Банковские вклады физических лиц в реальном  выражении

в 2002 году увеличились на 108,05%, в  то  время  как  средства  предприятий

только  на 54,9%.

       Подводя итог  в  целом   по  объему  привлеченных  депозитов   филиала

«Орловский» Импэксбанка, можно  сказать,  что  пока  темпы  роста  депозитов

физических   лиц   заметно   опережают   соответствующий    показатель    по

предприятиям, объемы привлечения  ресурсов  со  стороны  которых  в  филиале

банка за 2000-2002 годы практически не выросли, и  это  привело  к  снижению

доли  депозитов предприятий в привлеченных средствах с 80,8% в 2000  году  до

64,9%  на  конец 2002  года.  В отличие от  объема  средств   на   счетах

предприятий, которые в течение года  сокращались,  объем  вкладов  населения

постоянно  возрастал.  Рост  сбережений  населения  –   позитивный   момент,

свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не  только  свои

текущие  потребности,  но  и  имеет  возможность  откладывать  средства   на

будущее. Это свидетельствует и об улучшении  ситуации в экономике региона.

       При раскрытии теоретических  основ депозитной  политики  упоминалось,

что одной из ее составляющих является  процентная  политика  по  принимаемым

вкладам, так как депозитный  процент  является  эффективным  инструментом  в