Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

       Решение  о  создании  системы   страхования  депозитов  вводились   за

рубежом, как правило, в наиболее тяжелые  для экономики и банковской  системы

периоды, и Россия здесь, видимо, не будет  исключением. Начатый в свое  время

процесс создания  системы  страхования  депозитных  вкладов  так  и  не  был

доведен до конца. После кризиса 17 августа  1998  года  проблема  построения

такого механизма страхования как средства минимизации потерь общества  из-за

банкротств  остается  первоочередной  и  требует  безотлагательного  решения.

Думается,  что  целесообразно   не   дожидаться   критических   событий,   а

предупреждать их. Кроме того, создание  системы депозитного страхования в

значительной  мере должно способствовать восстановлению доверия вкладчиков  к

банковской  системе.

       После кризиса  банки  в   целом  стали  заметно   лучше  относиться  к

гарантированию  вкладов, но реальная привлекательность гарантий  для банков

является  спорной. Анализ процентной политики  крупнейших  российских  банков

показывает, что эффект государственных гарантий  сильно  выражен  только  на

рынке рублевых  вкладов.  Так,  например,  дополнительный  доход  Сбербанка,

благодаря  наличию  гарантий  рублевых  вкладов  со   стороны   государства,

составил  в 2000 году около 3 млрд. руб. В то же время  потенциальный  выигрыш

коммерческих  банков  от  включения  их  в  системы  гарантирования  рублевых

вкладов составляет 1,2% среднегодового остатка депозитов, что составляет  по

данным  на начало 2001 года порядка 370 млн. руб.

       Несмотря  на  то,  что  Гражданским   кодексом  Российской  Федерации

предусмотрена  возможность  страхования  своего  депозита,  клиенты   банков

практически лишены этого. Дело в том, что страховая  премия колеблется  от  5

до 15 %, а иногда и выше – в  зависимости  от  срока  страхования  и  лимита

ответственности  страховщика.  Поэтому  значительное  уменьшение  дохода  по

вкладу  вынуждает клиентов банка обходиться без услуг страховых компаний.

       Кроме того, ныне действующие   отечественные  страховые   компании  не

берутся  страховать  банковские  вклады,  поскольку,  несмотря   на   череду

кризисов,  в  финансовом  плане  банковская  система  в   финансовом   плане

по-прежнему превосходит страховую.

       В  то  же  время  по   действующему   законодательству   государство

гарантирует вклады в Сбербанке.  Однако  сам  факт  непомерной  концентрации

сбережений  в одном государственном банке (на Сбербанк России  приходится  до

90 % счетов  населения)  достаточно  красноречив  и  служит  доказательством

недоверия к другим коммерческим банкам, что  крайне  вредно  для  банковской

системы. При этом, как известно,  возрастание  роли  коммерческих  банков  в

аккумуляции сбережений населения является своего  рода  ключом  к  оживлению

инвестиционного процесса в экономике.  В  конце  концов,  развитие  рыночной

экономики  невозможно   без   всестороннего   увеличения   роли   банков   в

экономической жизни самых широких слоев  населения.  Гарантирование  вкладов

отечественных коммерческих банков явилось бы  действенным  методом  хотя  бы

частичного  решения данной проблемы.  В  целях  защиты  интересов  вкладчиков

практически во всех развитых странах созданы системы страхования  банковских

депозитов.   Такое   страхование   представляет    собой    комплекс    мер,

обеспечивающих  страховую защиту вкладов в случае  банкротства  коммерческого

банка. Страховой принцип при этом  выражается  главным  образом в создании

страхового  фонда, установлении страховых сборов с банков  в  соответствии  с

актуарными  расчетами,  выплате  страхового   возмещения   при   наступлении

страхового  случая.

       Внедрение системы депозитного  страхования в  России  должно  включать

комплекс  мер  по  выработке  концепции  системы,  принятию  соответствующих

законодательных и нормативных актов, а  также  организационному  обеспечению

принятых  решений.

       Построение системы страхования  банковских  депозитов  на  наш  взгляд

должно  базироваться на следующих основных положениях:

1)  Создаваемая  в  России  система   страхования  депозитов  должна   быть

    законодательно   оформлена.   Нормативная   база   позволит    избежать

    неопределенностей  при  выплате   страхового  возмещения,  при  этом   в

    процессе  ее  создания  крайне  важно  обратиться  к   мировому   опыту

    функционирования институтов гарантирования  вкладов.

2) Страхование  депозитов должно быть обязательным  для  всех  коммерческих

    банков, независимо от их финансового  положения.  Это  позволит  решить

    основную  задачу  системы   страхования  –  создание  населению  твердых

    гарантий в надежности помещения  средств в  коммерческие  банки,  а  для

    коммерческих  банков  –  равные  стартовые  условия  в  конкуренции  за

    привлечение вкладов. Обязательная  форма участия обеспечит распределение

    риска по всей банковской системе.  Во многих зарубежных странах  осознали

    негативные последствия  банкротств  банков,  не  вступивших  в   систему

    депозитного страхования,  для   национальной  банковской  системы.  Так,

    созданная  в  США  в   годы  Великой  депрессии   Федеральная  корпорация

    страхования депозитов объединяет 98 % американских  банков,  в   которых

    находится 99,5 % всех  активов.  Уверенность подавляющего  большинства

    американских вкладчиков в том,  что они в любом случае  застрахованы  от

    потерь своих вкладов, стала  решающим фактором  устойчивости  банковской

    системы США. Обязательная форма   страхования  депозитов,  в частности,

    применяется в Канаде, Великобритании,  Нидерландах,  Японии  и  других.

    Таким образом, имеются веские  аргументы в  пользу  применения  принципа

    принудительного участия в системе  страхования  депозитов.  При   этом  в

    дальнейшем  для  нашей  страны  не  исключается  возможность   создания

    добровольных фондов страхования  вкладов, что, безусловно, будет   только

    способствовать укреплению всей  системы гарантирования в целом.

3) Фонд  страхования  банковских  депозитов  должен  иметь  государственное

    управление, так как в условиях  глубокого  финансового  кризиса   именно

    государству отводится первостепенная  роль  в  финансовом  оздоровлении

    экономики. Совместное  управление  страховым  фондом  возможно  лишь  в

    перспективе, поэтому  вопрос  о  страховом  фонде  как   независимой  от

    государства организации, на наш  взгляд, преждевременен.

4) Членство  в Государственном фонде  страхования   депозитов  должно  стать

    необходимым  требованием   получения  лицензии  от  ЦБ   РФ   на   право

    привлечения средств  физических  лиц.  Действующий  в  настоящее   время

    порядок защиты индивидуальных  вкладчиков имеет ряд  серьезных   проблем.

    Одна из наиболее важных заключается   в  том,  что  вкладчики  Сбербанка

    получают государственные гарантии, в то  время  как  вкладчики   частных

    коммерческих  банков  могут   иметь  защиту  лишь  в   рамках   создания

    добровольного фонда.  Эти   фонды  в  российских  условиях  не  получили

    широкого  распространения.  Другая  проблема   состоит   в   том,   что

    государственные гарантии Сбербанку  фактически создают ему  значительные

    преимущества при конкуренции  с участниками рынка частных  вкладов.

5)  Объектами  страхования  в   первоочередном  порядке (из-за  недостатка

    источников финансирования) должны  стать депозиты физических  лиц,  а  в

    перспективе и депозиты юридических  лиц.  Также  в  объекты   страхования

    должны быть включены валютные  депозиты резидентов,  что   препятствовало

    бы оттоку валютных ресурсов  за границу.

6) Наступлением  страхового случая должен считаться   факт  отзыва  у  банка

    лицензии на осуществление банковских  операций.

7) Определение  ставок страховых платежей должно  быть дифференцированным  в

    зависимости от степени  риска  конкретного  банка.  Поэтому  необходима

    разработка   системы   оценки   страхового   риска    для    проведения

    дифференциации страховых  взносов,  уплачиваемых  банками  с   различным

    финансовым положением. По  мере  необходимости взносы  по  страхованию

    депозитов могут  пересматриваться  в  зависимости  от  потребности   для

    компенсации возможных потерь.

       Введение на первом этапе построения  страховой системы  единых  ставок